通膨惊人，100万元存款够不够退休？

公众号新闻

2022-12-27 16:12

问：我拼命存钱，目标是存够100万美元退休。但是通货膨胀惊人，究竟100万美元储蓄够不够安享晚年？

答：退休时存足100万对很多人觉得遥不可及，但早点开始储蓄，存足100万美元确实可行，而且可供应退休支出达数十年之久；但也有人质疑，即使存足100万美元，退休后也未必能过上舒适生活。

2021年全球个人投资者调查Natixis Global Survey of Individual Investors针对1617名至少有100万美元可投资资产的人进行调查，超过三分之一仍对退休后生活惶惶不安。

不安来源是通货膨胀和动荡股市，但金融专家表示无须担心。密歇根州理财业者Foguth Financial Group总裁兼创办人福古斯(Michael Foguth)说，这一切与规画收入来源有关，而非资产计划。

有养老金、社安金和年金的人可用这些收入支付开支，储蓄只是锦上添花。住房和医疗保健等因素也影响预算，连带影响100万美元是否足够。

究竟100万美元储蓄够不够安享退休生活？取决于居住地、寿命长短、生活型态、卫生保健、长期护理、退休后收入、资产组合、投资风险、通货膨胀。

针对居住地，理财网站GOBankingRates分析发现，同样拥有100万美元，住在夏威夷只能支应11年生活所需，在密西西比州可生活25年以上。

针对寿命长短，活到80、90岁甚至更长寿，100万美元储蓄恐怕不够用。

针对生活型态，如果过奢华生活，100万美元很快用尽，要审慎花费。

针对卫生保健，富达国际(Fidelity)2022年退休人员医疗保健成本估算(Retiree Health Care Cost Estimate)发现，今年退休的65岁夫妇平均预计退休时花在医疗保健上的费用是31万5000美元，新州理财咨询业者Eisner Advisory Group合伙人泰比(Barbara Taibi)说，人们期待联邦医疗保险(Medicare)满足需求，现实情况是，有了Medicare还是要自付费用。

针对长期护理，据2021年Genworth护理成本调查，私人疗养院房间每年费用可达10万余美元，Medicare不会支付长期护理费用，假如没有长期护理保险，夫妇之一若住在疗养院会让另一人几乎没有资产支付退休后生活。

针对退休收入，多数人退休时不会完全靠积蓄生活。政府数据显示，2021年届满65岁的人平均支出约5万2000美元，大约靠社安金和养老金就足够，不太需要动用储蓄，即使未领取养老金的人也可借由买年金来支付这些款项。

针对资产组合，泰比说，即使有100万美元现金，也不能指望整个退休阶段够用，应该投资以便跟得上通货膨胀。

针对投资风险，积极投资会让资金面临损失风险，但过于保守可能增长不足以抵消通货膨胀。

今年许多产品价格飞涨，退休人员必须为此作好万全准备。不断上升的通货膨胀率将削弱货币实质购买力，退休后将加速耗尽积蓄。

由于牵涉太多因素，人们很难为退休储蓄制定一个通用的法则。

多少钱才够退休？理财规画师主张根据个人情况推估，而不是靠一般经验法则。推估依据包括社安金和养老金等保证退休收入、根据债务和生活型态推算费用、推算需要以退休储蓄弥补的缺口有多少。

此外，设置退休储蓄目标时，也要将每年打算提领多少退休基金纳入考量，常见的经验法则是，每年从退休基金提取4%，以100万美元退休基金为例，每年提领4%等于4万美元，假如无法想像每年靠4万美元外加社安金生活，该重新考虑储蓄目标。

泰比认为，在高通胀和股市走低下，退休人员和即将退休的人恐怕要延后退休、重返工作岗位或少花钱。

如何存100万元？福古斯说，对年轻人来说，存足100万美元退休资产很容易。

假设年投资报酬率为7%，一名25岁的年轻人每月约需储蓄400美元才能在65岁时存足100万美元，如果有401(k)，雇主还可能自动搭配供款(match)，加速储蓄。专家说，等到50岁才开始存，大概就没办法达到这个目标。

其他增加储蓄的方法包括将所税缩小、删减开支、进行低费用投资。

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来源：网络

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