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打工的尽头是养老!存150万才能安心退休?

打工的尽头是养老!存150万才能安心退休?

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◎作者 | 四粒

◎来源 | 智友学堂(ID:zhiyoucf88) 已获授权


太心动了,不到5万全款买房!


最近一段时间,杭州一名90后花4万买房移居鹤岗,还有25岁女插画师逃离大城市,在鹤岗1.5万全款买房的新闻接连上了热搜。


身边好几个朋友都在讨论,与其在一线城市无厘头卷,最后还混不到一套房子;是不是可以考虑找个三四线城市,专心打工预备退休了。

仔细想想,不管是此前的逃离北上广深,回到二三线城市,还是现在的远赴鹤岗买房,其背后都折射了大家对于未来养老/生存压力的担忧。

选大城市、还是到三四线城市生活,其实没有对错之分。

本质就在于,我们能否做好养老准备。

现在年轻一代对于养老更为重视(期待)了。

点开抖音,关于向往养老、退休生活的段子比比皆是。


2021年发布的《中国养老前景调查报告》显示,养老群体受到年轻一代(18-34岁)的重视,但是年轻一代平均等到31岁才启动养老储备,启动时间偏晚。

(资料来源:中国证券报)

也就是说,大家对未来的养老生活期待满满,却很少有人能真正认清未来养老的压力,甚至没有对养老做过完整规划。

清华大学此前做过一项调查,显示受访者中,为养老真正付诸行动的只有15.9%,有完整规划的则只有1.4%。

当被问到需要多少钱才能安心养老的时候,超过80%的人,认为得攒够现在每年收入的10倍,才能安心养老。

不少年轻人甚至认为,存款要到155万才能无忧退休。

而现实情况确是,不少人的养老金准备,只有被强制上缴的社保中养老金这一项。

光靠国家养老,够用吗


每个月交的社保养老金,为我们退休后的生活兜底,但如果你想过得更舒服一些,只靠国家,可行吗?

这点我们可以从国家养老金的情况来分析。

从总量来看,国家的养老金已经实现“18连涨”

根据人社部数据,3月末,全国基本养老保险基金年度收支规模达到了12.6万亿元,累计结存超过6万亿元,基金运行总体平稳。

(资料来源:南方都市报)

还有一个能用来衡量你退休后,养老本够不够用的指标,就是养老金替代率。

国际公认的标准,55%是养老金替代率的警戒线,达到70%的标准门槛,能确保退休后的生活质量。

也就是说,退休后每个月的收入,起码要达到退休前收入的7成。

目前我们的养老金替代率,从2015年开始,是在45%左右。

接下来每年的新增退休人口将翻倍。

2021年至2025年我国每年将平均增加800万退休人员。

2020年的时候,我们新增的退休人口为450万左右。

加上我国养老金实行的是“现付现结制”——把年轻一代交的钱发给退休人员。

退休人一多,退休者占参保人群的比例肯定会持续上升,未来国家养老金面临的挑战不小。

各地人口分布不均,国家也在积极解决这方面的问题。

例如建立了全国养老金中央调剂制度。

根据财政部的数据,2022年,黑龙江、辽宁、吉林、内蒙古、天津、湖北、山东、青海、甘肃、河北等省的养老金都不够发,需要额外找中央要钱。

这些额外的钱从哪里来?

主要靠那些人口流入多,经济实力强且养老金充裕的省份,例如广东、江苏、北京等省市。

个人养老要提前规划!


对于大多数年轻人来说,能做的养老准备似乎就是社保养老金这一项,但这显然不够。

个人养老体系要怎么搭建,思路很简单,就看你愿不愿意行动。

养老的另外两大支柱,一个是企业养老金;另一个是个人养老金。

前者可遇不可求,后者则完全可能实现。

所以答案也呼之欲出了。

那么,个人养老要如何规划呢?

我的建议是,找到生息资产进行配置。

所谓生息资产就是寻找到一些工具和产品,可以源源不断提高现金流的。

搭建好自己的生息资产体系,相当于拥有了一套可以收租的“金融房子”。

市面上常见的生息资产可以分两大类:

(1)高分红的基金、股票。

一般来说,喜欢分红的上市公司通常集中在传统行业里,主要都是央企、国企、煤炭企业等上市公司。

例如,中国神华在2021年度就大方拿了500亿出来分红,把一年挣的净利润都回馈给股东了。

除了高分红的股票,我们还可以买一些高分红的基金。

我拉了一下数据,有的基金从成立到现在分红166次,平均一年大概分红10次,分红收益很可观了。

(资料来源:Choice)

今年爆火的REITs基金也是生息资产的重要一员。

目前国内的REITs主要都是投资一些基础设施项目,比如高速公路、产业园等等。目前已经推广到保障性住房项目。

投资者既可以参与分红,也能享受波动收益。

(2)保险类,年金险、储蓄险等。

年金险的好处就是青壮年时存钱,退休后可以每年领取。

因为利用了时间的积累,最后退休时的现金价值,可以让人活多久,领多久。

另一方面,国家正在搭建个人养老金制度。

未来可以期待个人养老金账户的相关理财产品。

最新的消息是,中国结算已经完成了首轮个人养老金行业平台对接验收测试工作,有些头部券商的APP已经上线了个人养老金业务的预约功能。

如果你不太了解个人养老金制度,可以翻翻我们的旧文,里面有详细的讲解。

一文读懂个人养老金制度

当然,目前市面上也有不少养老理财产品,包括养老目标基金、银行养老理财(部分城市试点,未完全推广)等等。

未来这些都会纳入个人养老金的篮子里。

不着急的读者,可以等到制度正式推出之后再对比购买。

为了鼓励大家搭建个人养老金账户,国家在这方面给予了税收优惠政策。

按照公布的信息,用个人养老金账户购买相关产品,养老金账户12000元的限额可以抵税,而投资收益暂不征税,领取收入的税收比率从7.5%降至3%。

一直等到你退休领取养老金的时候,再缴纳3%的领取税费。

对于个人所得税率超过3%以上的朋友,这算是不错的减税优惠,另外还能帮你强制储蓄。

最后再聊回鹤岗买房的话题。

看到新闻的当时,我也和大多数人一样心动。

但是后来转念一想,钱是最聪明的

一个地方的经济实力和人口息息相关,而这又影响着养老、教育、就业等方方面面。

房价低的背后,是鹤岗连续10年人口净流出,GDP连续10年增长停滞等等因素形成的。

现在年轻可以忍受基础设施不便利,独来独往的场景。

等到老之将至,看病需要跑到大城市,找个护工都难的时候,你还会庆幸当初的选择吗?

有一句话说得好,人只能赚得到并且守得住自己认知里的财富。

对于年轻的我们来说,最大的财富就是时间。我们提升自己,赚钱能力强了,未来就可以赚到更多的钱,这种投资就是能够跑赢通货膨胀的方式之一。


为什么那么多人都在坚持定投?


因为这是用时间在与市场的波动赛跑,不管市场在大跌,市场恐慌,或者市场狂热,坚持定投的方式购入资产,这是一个积累财富的工具。


在今年高通胀、投资逻辑大变的基础上,我们整理了基金定投学习框架。



5天时间,你将获得下面5大技能


1、学会投资理财,实现弯道超车

2、为什么债券基金是抵御通胀的神器?

3、股神巴菲特推荐的基金,好在哪里?

4、如何在9000多支基金中,找到帮你赚钱的?

5、投资进阶三大武器,助你收益快速升级


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