◎作者 | 四粒
◎来源 | 智友学堂（ID：zhiyoucf88） 已获授权
太心动了，不到5万全款买房！
最近一段时间，杭州一名90后花4万买房移居鹤岗，还有25岁女插画师逃离大城市，在鹤岗1.5万全款买房的新闻接连上了热搜。身边好几个朋友都在讨论，与其在一线城市无厘头卷，最后还混不到一套房子；是不是可以考虑找个三四线城市，专心打工预备退休了。仔细想想，不管是此前的逃离北上广深，回到二三线城市，还是现在的远赴鹤岗买房，其背后都折射了大家对于未来养老/生存压力的担忧。选大城市、还是到三四线城市生活，其实没有对错之分。2021年发布的《中国养老前景调查报告》显示，养老群体受到年轻一代（18-34岁）的重视，但是年轻一代平均等到31岁才启动养老储备，启动时间偏晚。也就是说，大家对未来的养老生活期待满满，却很少有人能真正认清未来养老的压力，甚至没有对养老做过完整规划。清华大学此前做过一项调查，显示受访者中，为养老真正付诸行动的只有15.9%，有完整规划的则只有1.4%。当被问到需要多少钱才能安心养老的时候，超过80%的人，认为得攒够现在每年收入的10倍，才能安心养老。不少年轻人甚至认为，存款要到155万才能无忧退休。而现实情况确是，不少人的养老金准备，只有被强制上缴的社保中养老金这一项。光靠国家养老，够用吗
每个月交的社保养老金，为我们退休后的生活兜底，但如果你想过得更舒服一些，只靠国家，可行吗？根据人社部数据，3月末，全国基本养老保险基金年度收支规模达到了12.6万亿元，累计结存超过6万亿元，基金运行总体平稳。还有一个能用来衡量你退休后，养老本够不够用的指标，就是养老金替代率。国际公认的标准，55%是养老金替代率的警戒线，达到70%的标准门槛，能确保退休后的生活质量。也就是说，退休后每个月的收入，起码要达到退休前收入的7成。目前我们的养老金替代率，从2015年开始，是在45%左右。2021年至2025年我国每年将平均增加800万退休人员。
2020年的时候，我们新增的退休人口为450万左右。加上我国养老金实行的是“现付现结制”——把年轻一代交的钱发给退休人员。退休人一多，退休者占参保人群的比例肯定会持续上升，未来国家养老金面临的挑战不小。根据财政部的数据，2022年，黑龙江、辽宁、吉林、内蒙古、天津、湖北、山东、青海、甘肃、河北等省的养老金都不够发，需要额外找中央要钱。主要靠那些人口流入多，经济实力强且养老金充裕的省份，例如广东、江苏、北京等省市。个人养老要提前规划！
对于大多数年轻人来说，能做的养老准备似乎就是社保养老金这一项，但这显然不够。个人养老体系要怎么搭建，思路很简单，就看你愿不愿意行动。养老的另外两大支柱，一个是企业养老金；另一个是个人养老金。所谓生息资产就是寻找到一些工具和产品，可以源源不断提高现金流的。搭建好自己的生息资产体系，相当于拥有了一套可以收租的“金融房子”。一般来说，喜欢分红的上市公司通常集中在传统行业里，主要都是央企、国企、煤炭企业等上市公司。例如，中国神华在2021年度就大方拿了500亿出来分红，把一年挣的净利润都回馈给股东了。我拉了一下数据，有的基金从成立到现在分红166次，平均一年大概分红10次，分红收益很可观了。目前国内的REITs主要都是投资一些基础设施项目，比如高速公路、产业园等等。目前已经推广到保障性住房项目。年金险的好处就是青壮年时存钱，退休后可以每年领取。因为利用了时间的积累，最后退休时的现金价值，可以让人活多久，领多久。最新的消息是，中国结算已经完成了首轮个人养老金行业平台对接验收测试工作，有些头部券商的APP已经上线了个人养老金业务的预约功能。如果你不太了解个人养老金制度，可以翻翻我们的旧文，里面有详细的讲解。当然，目前市面上也有不少养老理财产品，包括养老目标基金、银行养老理财（部分城市试点，未完全推广）等等。不着急的读者，可以等到制度正式推出之后再对比购买。为了鼓励大家搭建个人养老金账户，国家在这方面给予了税收优惠政策。按照公布的信息，用个人养老金账户购买相关产品，养老金账户12000元的限额可以抵税，而投资收益暂不征税，领取收入的税收比率从7.5%降至3%。一直等到你退休领取养老金的时候，再缴纳3%的领取税费。对于个人所得税率超过3%以上的朋友，这算是不错的减税优惠，另外还能帮你强制储蓄。一个地方的经济实力和人口息息相关，而这又影响着养老、教育、就业等方方面面。房价低的背后，是鹤岗连续10年人口净流出，GDP连续10年增长停滞等等因素形成的。等到老之将至，看病需要跑到大城市，找个护工都难的时候，你还会庆幸当初的选择吗？有一句话说得好，人只能赚得到并且守得住自己认知里的财富。对于年轻的我们来说，最大的财富就是时间。我们提升自己，赚钱能力强了，未来就可以赚到更多的钱，这种投资就是能够跑赢通货膨胀的方式之一。
为什么那么多人都在坚持定投？
因为这是用时间在与市场的波动赛跑，不管市场在大跌，市场恐慌，或者市场狂热，坚持定投的方式购入资产，这是一个积累财富的工具。
在今年高通胀、投资逻辑大变的基础上，我们整理了基金定投学习框架。
5天时间，你将获得下面5大技能：
1、学会投资理财，实现弯道超车
2、为什么债券基金是抵御通胀的神器？
3、股神巴菲特推荐的基金，好在哪里？
4、如何在9000多支基金中，找到帮你赚钱的？
5、投资进阶三大武器，助你收益快速升级
声明：基金研究、分析和基金组合服务不构成投资咨询或顾问服务，本账号发布的言论仅代表个人观点，不作为买卖的依据。基金投资有风险，基金及基金组合的过往业绩不预示其未来表现。敬请认真阅读相关法律文件和风险揭示声明，基于自身的风险承受能力进行理性投资。
