在美国，拥有多少钱才可放心退休？

对于多少钱算财务独立，这个数字要具体得多。金融网站Millennial Money的创建者、《财务自由》一书的作者格兰特·萨巴蒂尔（Grant Sabatier）说：“你的FIRE（Financial Independence, Retire Early，财务自由，提前退休的缩写，编者注）数字是你余生所需的资金数额。”萨巴蒂尔在30岁时实现了财务自由。

对于许多有志于提前退休的人来说，计算这个数字有一个简单的方法。萨巴蒂尔说：“你计算你的FIRE数字的方法是将你的预期年度支出乘以25倍。意思是说，如果你每年花费4万美元，用4万美元乘以25，这100万美元基本上就是你达到财务自由所需要的钱，并在你的余生中依靠这一数额的钱生活。”

与其他任何一步到位的财务计算一样，FIRE数字的计算是基于几个假设，并将根据你的财务状况而有所不同。以下是退休专家认为你需要知道的，以计算出你需要多少钱才能退休。

FIRE数字的计算植根于所谓的“4%规则”，它在1998年一份有影响力的研究报告中得到推广，该报告被称为“三位一体研究”。该研究包括对过去市场表现的研究，以确定退休后的安全提款率。

“4%规则”是指：在99%的情况下，退休人员可以每年从其股票和债券的投资组合中提取4%的资金，并根据通货膨胀进行调整，这样就不会耗尽本金。

“不幸的是，那只是一个30年的时间框架，而今天大多数早期退休者需要他们的钱持续30到50年，”萨巴蒂尔说，“但值得庆幸的是，现在最新的计算结果显示，你可以靠3.5%到4%的钱生活，而且你的投资组合可能会在几十年内继续增长。”

当计算你的FIRE数字时，请记住，25的倍数实际上只是除以4%提款率的一种更简单的方法。回到萨巴蒂尔之前的例子，如果你打算在退休后每年花费4万美元，除以0.04就可以得到你的百万美元。

正如萨巴蒂尔所指出的，一些最近的研究表明，如果你希望延长退休时间，以较低的提款率为目标可能是比较明智的。财务研究公司晨星公司的研究人员将安全提款率定在3.3%到4%之间，考虑到债券市场收益率相对较低和股票估值相对较高（这往往会抑制未来的回报）等因素。

“一般来说，如果你有一个投资组合的余额，并且你计划将你的提款时间延长到40或50年，那么从较低的提款率开始，你就有更高的成功概率，”晨星公司的个人财务和退休计划主任克里斯汀·本茨说。

如果你在寻找同样的4万美元年收入，并计划每年从你的投资组合中提取3.3%而不是4%，你的FIRE数字就会上升到120万美元以上。

虽然你的FIRE数字可以帮助作为你何时退休的指南，但为工作后的生活做准备需要更多的规划，而不是简单的计算。你现在计划在退休后的花费可能与你到达后的现实有很大的不同。而且，你的投资组合的曲折可能需要你对一年和下一年可以提取多少钱持灵活态度。

萨巴蒂尔说，如果你在计算你的FIRE数字时发现自己被这个巨大的数字吓到，请记住，你不必一下子就达到目的。

“我可能需要200万美元来实现财务独立，但与其关注这个数字，不如让我专注于节省6个月的开支，然后是一年，然后是两年，”他说，“每次都是一年的开支。人们会被最后那个巨大的数字分散注意力。”