重磅 ◇ 加国央行加息0.75%在即！大批房奴将触发利率！准备多少钱才能过关？
CANADA REAL ESTATE
尽管包租姐不差钱，但15万现金也不是说来就来。
如果包租姐不想提前还款，还有两种选择，分别是：
1、设置利率上限：贷方可以设置对按揭贷款收取的最高利率，即使利率上升，你也不需要支付超过最高限额的利息。
2、转换为固定利率：这么做会产生额外的费用，而且需要满足一定的条件，你的新固定利率可能显著高于此前的浮动利率。
无论哪种选择，对包租姐来说都是现金流的考验。所以包租姐也是坚定的涨房租支持者。毕竟，出来混卡里不能没钱。
黄三水之前介绍过，房贷还款每期金额是固定的，但金额背后的本息比例不是固定的。一般来说每期还款都有本金和利息，而最开始还贷的时候利息比例最高，越往后利息比例越低，一般来说，25年期限的贷款，还贷5年后银行就不在乎你提前还款了，因为该赚的钱已经赚了。
而连续加息情况下，月供将不足以支付所有利息，进而会使用之前已偿还本金来回填。当回填至初始贷款额的105%时，银行可以要求贷款人立即提高月供，而不必等到5年续约时再提高月供。
一般来说，加息幅度达到2%就有可能触发利率，加息幅度到2.75%，就开始大面积触发利率了。
如果2022年9月7日，加拿大央行加息0.75%，对2022年3月之前批准贷款的买家来说，加息幅度就达到了3%，将有一大批买家触发利率。
黄三水说，很多人投资几十年房产都遇不到一次的触发利率，没想到在2022年有可能成为国民话题。
目前市场的买家、卖家、地产经纪、贷款经纪中的绝大多数人都将是第一次见证触发利率大规模出现，所以就算专业人士给你的建议也是摸着石头过河。
包租姐个人的建议是，触发利率的最简明解法就是提前还一部分贷款，所谓长痛不如短痛，咬咬牙勒紧裤带就完了。
根据某银行提供的模拟案例显示，
贷款人贷款100万元，利率为1.2%，贷款期为25年。每期月供为3859.95元，其中2859.95元为本金，1000.00元为利息；如果贷款期为30年，则每期月供为3309.09元，其中2309.09元为本金，1000.00元为利息。
当利率上涨至3.95%时，25年期的每期月供为5250.80元，其中1959.14元为本金，3291.67元为利息；30年期的每期月供为4745.37元，其中1453.71元为本金，3291.67元为利息。
由此可见，利率达到3.95%时的月供利息已经非常接近利率为1.2%时的月供总额。
由此案例可以看出，如果贷款人的初始利率为基准，加息2.75%之后随时可以触发利率，所以2022年9月7日这次加息就显得尤为重要。
而打开银行的网站，可以看到目前的利率水平是这样的：
所以，这一次加息后，触发利率不再是威胁，而是众多房奴必须面对的难题了。
包租姐说，也有很多人面对触发利率会选择提前转换成固定利率，如果是自住买家，转了也就转了，如果是投资者要知道固定利率限制了资产的流动性，如果在锁定期内卖房，会有更高的罚款。所以一定要想好牺牲流动性有没有必要。
最后，黄三水提醒大家，几乎100%的华人都没有经历过这种过山车般的降息到加息周期，几乎没有人具备处理类似情况的直接经验，所以任何意见和判断都只供参考，最终结果要自己承担。
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责任编辑：郭星
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