存300万就想退休？杯水车薪

公众号新闻

2023-02-08 23:02

◎智友学堂（ID：zhiyoucf88）

◎作者 | 四粒

2023年开年，一则爆炸消息触动了所有打工人的敏感神经。

中信证券一则研报称，渐进式延迟退休方案或于2023年公布，并于2025年正式实施，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。

什么是延迟退休？

就是让你更晚拿到退休金。

与此同时，因为领退休金的时间延后，意味着还得多打几年工挣养老钱。

但是，当你50岁、60岁还愿意继续工作吗？还能找到工作吗？

社会上的就业年龄歧视愈发赤裸裸。

此前青山资本的一则报告指出，在我国就业市场，35岁就是个分水岭。

公务员录取要求年龄在35岁以下；
城市落户政策要求35岁以下；
医院里辅助生殖科室写明，高龄试管婴儿门诊针对的是35岁以上人群；

四川大学研究了30万个招聘广告，发现上海8成以上、成都7成以上的社会职位都要求应聘者年龄在35岁以下……

35求职嫌你老，60退休嫌你早，这将是社会大多数普通人难以挣脱的生存桎梏。

身边有不少朋友感慨，想到要上班到65才能退休，我都想去做个体户。

还有网友表示，65岁退休，过60岁大寿还得和领导请假。

70、80后影响较大，90后迎接暴击！

为什么要延迟退休？

说白了还是老年人口越来越多，国家养老金不够用。

知名公众人物黄奇帆曾在2019年表示，

如果妇女退休年龄从现在的50周岁变革为60周岁，甚至是和男性一样延长到65周岁，则相当于每年增加1万亿元养老金，必将缓和许多省份养老保险资金链紧张的情况。女性延迟退休10年，每年可多1万亿养老金。

女性延迟退休10年，每年可多1万亿养老金。

不管这个数字够不够准确，都透露了未来国家养老金会“揭不开锅”的可能。

2022年初，财政部的数据透露：2021年，国家养老金缺口达到7000亿元。

根据保险行业协会近期发布的中国养老金研究报告，养老金缺口在未来十年将达到惊人的8万亿-10万亿。

事实上，在国家养老金不够花的事实面前，延迟退休已成为国际常用手段。

养老金入不敷出的法国，今年1月10日宣布，该国最低退休年龄将逐步从62岁提高至64岁。

这项改革出台后，一如既往出现了不少人反对的情况。

在法国之前，瑞典、德国、日本、美国等经济发达国家都采用了“渐进式”延迟退休的方案，都是为了解决老龄人口过多，国家养老金不够用的难题。

日本在2022年一口气将企业员工的退休年龄从65岁提高至70岁。

不少日本企业跟进延迟退休政策，取消用工的年龄限制，允许80岁以上的员工签订劳动合同。

80岁继续打工，活到老做到老。

当前，我国退休年龄为男性60周岁，女性55周岁。

放在全球来说，算是退休年龄比较早的国家。

如果要实行渐进式退休方案，影响较大的是70后和80后。

（资料来源：嘉定工会公号）

小王（男）是1977年8月出生。

先看年份，他对应的退休年份应为2039年；

再根据月份，他要延迟4个月退休；

因此他办理退休的时间为2039年4月，即到62岁零4个月的时候才能退休。

大家也可以根据上表，预测自己该是哪年退休。

90后可以不用算了，因为等到我们退休的时候，可能男女都是65岁退休。

存多少钱，才能提前退休？

延迟退休指的是领取退休金的时间，并没有约束谁一定要工作到多少岁。

如果你做好了准备，也可以把提前退休安排上。

大多数人对延迟退休“笑不起来”，主要是经济实力不允许。

退休金的来源，无非3个方面：国家给、企业给、个人自己给。

截至2022年，我国养老金实现18连涨。

但是，我国的养老金替代率却逐年下降。

我们爷爷奶奶那一辈，能在国企或者事业单位待着的，基本实现靠社保（国家）养老。

但这是基于他们那个年代的退休金，能达到退休前工资的70%-80%。

这就是养老金替代率，也就是退休金/退休前工资的比率。

目前我国企业职工的养老金平均替代率约为40%。

按照世界银行的建议，要想维持退休前的生活水平，个人领到的退休金得是退休前工资的70%左右。

这意味着靠国家养老，已经是不可行的。

企业帮交养老金，属于可遇不可求，唯一能靠的只有自己。

2022年，国家正式出台了个人养老金制度。

其背后的意义之一，就是让大家认清现实，早做准备。

大多数人对养老存在误区，就是认为我只要存够XX万，就能提前退休了。

然而，老年生活远比你想象中具备更多不确定性，只是有钱还远远不够。

真正的安享晚年，是除了手上有一笔钱能应对意外，还能拥有稳定的收入。

例如每个月的退休金、房租、稳健投资的收益等等。

《超高龄社会的消费行为学》一书里提到，老年人的日常开销，主要取决于收入的多少。

日本老年群体拥有整个社会70%以上的财富，但是他们依然没有什么安全感，依然会担心一个突如其来的疾病需要花掉大笔资金。

我身边的老人基本都是这样，就算家境殷实，日常也是缝缝补补，能省就省。

一位朋友的奶奶，她手上有50万存款，但从不轻易动用。

除了每月领到的几百块退休金，就靠子女给的生活费过日子。

她总是担心拖累子女，儿子做生意本身就不容易，自己万一生病才有钱用。

如果奶奶能有一笔能覆盖生活所需的退休金，不仅不用担心拖累子女的问题，想必也能更有底气养老。

为了对抗延迟退休，美国此前兴起了一个“Fire运动”。

这个计划中文名为财务自由，提早退休，

英文全称为Financial Independence Retire Early。

这个计划中，实现提前退休要完成3个重要步骤：

1、降低物欲，对生活变得佛系；

2、攒够一年开支的25-30倍；

3、对资产进行合理规划，达到至少4%的年化收益率；

目标是让收益能基本覆盖日常支出。

这个计划的第三点，也是当前绝大多数人难以做到的。

养老，说白了就是用金钱换人力。

因为我们无法预测寿命有多长，要花多少钱。

这也是为什么，越来越多人选择用活多久领多久的养老年金，来规划养老。

假设你的年支出是12万，那么所需总养老金是300万。

好多人都以为，自己手头的钱够多就行了，不需要在养老金上多花心思。

然而，你手头存有300万还远远不够。

因为在各种印钞，通货膨胀之下，钱拿在手里只会贬值。

而且，你这300万只是计算了年轻时的各项支出。

万一老后大病临头，子女结婚买房等等，300万也显得杯水车薪。

真正的安享晚年，是除了手上有一笔钱能应对意外，还能拥有稳定的收入。

如果能够趁早规划，让“现在有钱”变成“终身有钱”，老之将至，也能体面度过。

END

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来源: qq

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