住院一次后，就不让续保了？

“精算君，刚给孩子买了几年的小额住院医疗险，去年第一次理赔，今年就不让连续投保了，真的很气人。”

--这个问题的确很烦恼，精算君也遇过。

但是这也是费用报销型、且免赔额为0的小额医疗险的难处。你看哈，一方面这类产品对消费者的确好，特别是孩子，相对容易得个感冒肺炎、或者摔伤骨折的，肯定是需要住院治疗的。

0免赔的小额住院医疗险，还能覆盖社保外的一部分药品费，保险公司赔付率能不高吗？在前一年有理赔的情况下，保险公司通常会在下次续保时发起二核，拒绝一些被保险人再次续保。

怎么办呢？怎么解决这位家长的焦虑呢？

最近，有一家保险公司开发了一款新产品 - 大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品），尝试通过保险责任的改变，来解决上面这位家长所焦虑的小额医疗险续保难的问题。

从核心保险责任看，大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品）最大的改变是：把不确定住院费用报销型责任（每次不固定，按实际发生医疗费来核算），改成了相对确定的住院日额赔付责任（每住院一天赔多少钱，按照实际住院天数最终理赔）。

为什么说相对确定，因为，根据中国卫生健康统计年鉴以及我国卫生健康事业发展统计公报（2017年-2021年（1-11月））的统计数据，截止2021年11月，全国平均住院天数为9天。

如果看危重疾病，14周岁以下孩子的平均住院天数为40天。

有了这些相对稳定的统计经验，保险公司就可以相对从容地识别出住院日额津贴保险的风险。更重要的是，目前过度治疗问题，主要集中在用药上，对实际住院天数的影响相对小，因此，保险公司就可以开发长期版的住院日额津贴保险。

虽然不能直接针对每次住院所发生的医疗费进行报销，但是通过住院日额的补偿，也算是曲线救国了！

另外，这款产品还解决了一个很多人可能还没有意识到的隐藏问题：一年期的小额医疗险，产品涨价问题！这几年，我们是见证了很多小额住院医疗险的涨价。有的公司是翻倍的涨价，有的公司是价格涨价加上保障打折。但是，这个是一年期医疗险，保险公司给自己保留的权限。赔暴了，涨价。

而如果开发成目前像大黄蜂（点击打开产品）这种长期且均衡费率的津贴险，保险公司就把自己涨价的大门给自己关上了，即便赔的不好，除了必须续保，还要按投保时的约定费率来向消费者收费，不能涨价。

举个例子，爸爸给刚出生的明明（男孩）买了这款大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品），选择津贴日额100元，保障未来30年，20年完成交费，每年交费金额279元。意味着，未来20年内，每年都是279元，保险公司不得涨价了！

作为一款少儿险，只覆盖住院日额肯定是不够的，不能体现对孩子的专属保障。

于是，大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品）额外增加了：

1、轻症住院的日额津贴：100%住院日额

2、中症住院的日额津贴：150%住院日额

3、重疾住院的日额津贴：200%住院日额

**相当于把一次性赔钱的重疾险，变成了按住院天数赔钱的医疗津贴险

4、儿童特定重疾住院的日额津贴（孩子18岁前有效）：300%住院日额

5、重症监护室日额津贴：500%住院日额

**体现对孩子的专属保障关爱

6、附赠权益：前6个保单年度内的无理赔增额，投保后3年内无理赔的，第4年开始保额涨25%；如果是投保6年内没有理赔的，第7年开始保额涨50%。后续哪一年发生理赔了，下一年开始保额恢复如初，直到合同有效期结束。

在少儿常见重疾的选择上，这款产品也足够良心，覆盖以下20种儿童常见疾病，与它的兄弟产品大黄蜂6号少儿重疾险（点击打开产品）保持了一致，对高发疾病覆盖面做得不错：

另外，需要提醒各位家长注意的是，大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品）每年对这5项责任都有180天的赔付天数上限。但作为一款长期险，只要我们正常交费正常续保，下一年还能再各赔180天，直到合同有效期终止。

注意：累计给付的住院保险金、重大疾病住院保险金、中度疾病住院保险金、 轻度疾病住院保险金、少儿特定重大疾病住院保险金和重症监护住院保险金的总额累计以1,800倍住院医疗日额为限。

这就是精算君上面说的，这款产品彻底解决了文章开头家长的「怎么上一年理赔了，今年就不让续保」的烦恼。

最后，我来给各位宝爸宝妈解答这样的一个问题：

“我已经给孩子买过重疾险、也买过百万医疗险、还买过小额住院（报销型）医疗险的，还需要买这款大黄蜂少儿住院津贴险（长期版）吗？"

首先，一个孩子的健康保障体系构建，的确上面这几款产品已经基本足够了。但如果你家孩子遭遇过或者担心孩子会遭遇小额住院（报销型）医疗险在发生一次理赔后的连续投保问题，那么，大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品）能解决你的部分焦虑。

但是，但是，但是，大黄蜂少儿住院津贴险（长期版）绝对不是一款重大疾病保险，或者说它的重疾补偿功能是有限的、而且是有约束条件的（必须住院后才能拿到钱）。

举个例子，爸爸给刚出生的明明买了这款大黄蜂少儿住院津贴险（基本保额200元）和大黄蜂少儿重疾险（基本保额50万，保终身）。

明明在2岁时（第二个保单年度）不幸经医院确诊患上白血病，且进医院重症监护病房住院接受治疗，报案后经公司审核均符合理赔条件。

总住院天数 = 50天

其中，重症监护病房天数 = 10天

大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品）总赔付额 = 7万 

= 住院津贴1万（200元*50天） 

+ 重疾住院津贴2万（200元*200%*50天）

+ 少儿特疾住院津贴3万（200元*300%*50天） 

+ 重症监护室津贴1万（200元*500%*10天） 

而大黄蜂6号少儿重疾险（点击打开产品），一次性赔（50万 + 50万*50% + 50万*100%）= 125万

孩子得白血病，最重要的是足额的重疾补偿，让给孩子客户获得优质的医疗资源和服务。专属重疾险的赔付金额，才能满足这个需求。当然，如果孩子面临长期治疗，这款住院津贴险后续还可以提供持续的医疗费补偿，从这个角度说，这款产品也可以成为孩子重疾险的补充。

其实，住院津贴险开发成长期险（均衡费率）并不少见，只不过这类产品在互联网上的供应实在比较少，而且这次是专门针对孩子开发的，更少见。

但是从产品的保险责任看，精算君认为这款产品还是有诚意的，而且是有一些思考在，能解决家长「孩子小额医疗险无法续保」的痛点，这款产品有机会成为孩子健康保障体系的加保选择。

给大黄蜂少儿住院津贴险长期版（点击打开产品）点赞！