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中产家庭,醒醒

中产家庭,醒醒

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◎智友学堂(ID:zhiyoucf88) 

◎作者 | 卢卡斯

过去一年很难,很多朋友问,到底要怎么投资理财?

看着行情不好,很多人都想选择躺平。


疫情期间曹德旺曾发话:很多企业账上的现金流都只有两三个月。


这个时候企业只能怪自己没有危机意识,企业只能自救。


不管是小米、拼多多、阿里、华为这种巨头企业,他们的账上都会有充足的现金流。这样才能够让企业在关键时刻遇事不慌,不会像恒大那样陷入泥潭。


同时,企业内部的组织还得有应对不确定性的处理能力。


比如说这条业务链断了,短时间内就能够开通另外一条;线下不行了就开展线上。


对普通个人和家庭理财,是同样道理。


——良好的资产结构、稳定的现金流、收入来源的多样化。


顺应时势,风口上的猪也能飞;但在逆境中,更考验一个人、一个家庭扎实的资产结构和财务能力。


在疫情反复的情况下,或许我们可以选择少在微信吐槽,把时间留给自己。


静下心来,给自己做一次财务复盘,修炼自己的理财基本功。


比如,家庭资产负债表、居民杠杆率、现金流管理,等等。


很多时候,无关大环境的好坏,无关你投资能力强弱,只要你在基本问题上做一点优化,你的家庭财务状况都能得到极大的改善。


之前,你可能忙于拼搏和工作,一直没有时间静下心来好好复盘。


今天我们就来讲一个很重要的表格,家庭资产负债表。


大概内容如下:


一张身家表,帮你梳理家庭财务状况


现金管理,增加家庭抵抗力

债务优化,减少家庭焦虑感

资产盘活,增加家庭安全度  

     

一张身家表,帮你梳理家庭财务情况

做会计的朋友都知道每家公司都有一张资产负债表。

其实对于个人、家庭而言,资产负债表也同样很重要。

通过梳理资产负债表,我们可以对自己的身家有一个清晰的梳理。

你们可以先简单看看下面这张图。

(资料来源:书籍《普通人的财富自由》作者:李蓉

资产负债表,简单来说左边是资产的梳理,右边是债务的梳理。

梳理完毕后,核心回答两个问题:1)净资产,2)资产负债率

1、净资产:你的财富扣除负债,还剩多少钱,这些钱才是真正属于你的,真实反映你的富有程度。

净资产=总资产-总负债

比如,恒大许老板一直以富豪示人,然而他的资产比起负债,连“净”都算不上,而是“负”到十八层地下。

如果你习惯性使用信用卡,且加杠杆买了2套以上的房子,每个月忙于赚钱还贷、赚钱还贷,立刻算一下自己的净资产,到底是正的还是负的。

2、资产负债率:这个指标可以看你的负债压力有多大,比较好的情况是在50%内,也就是你的负债,不要超过总资产的一半。这样生活和还贷压力都不会太大。

资产负债率=总负债÷总资产

有时候资产和负债太繁多,又懒得整理,你会不会有种感觉“明明自己资产很多,却觉得生活越过越累?”

很有可能,是因为你的资产负债率太高了。

有个前来咨询的客户,背着400w的房贷和车贷,但资产只有60w,那必然压力是很大的。

总的来说,我建议你花些时间,使用资产负债表梳理家庭财务情况,这是最为系统而且有效的家庭资产结构优化方式。

说到这里,你已经可以开始用表格做家庭资产负债的梳理了。

下面部分,是我认为疫情时代,每个家庭都可以做出的一些调整。

现金管理,增加家庭抵抗力
债务优化,减少家庭焦虑感
资产盘活,增加家庭安全度     
  
现金管理,增加家庭抵抗力

对于一个家庭来说,资金可以分为短期资金、中期资金和长期资金。
你的短期资金,比中期和长期都要重要。

为什么?

黑天鹅太多,不确定太大。

每个家庭都有或多或少的债务、贷款,每个家庭都有可能遇到突发情况,疫情、疾病、待业……

当一个意外发生时,你的贷款是不会跟随着意外到来而停止的,所以现金流的充足、稳定非常重要。

你或许会问:我怎么看自己的现金流状况好还是不好?

在身家表里,我也附了一张现金流量表,你可以一边填一边自己感受一下:

(资料来源:书籍《普通人的财富自由》作者:李蓉

1、梳理收入:

对于大部分中产来说,工资收入还是占了大头,甚至可能是唯一的稳定收入来源。

你可以统计一下,除了工资收入,你还有没有其他收入?

2、梳理支出:

将支出分为刚性支出和弹性支出两类,刚性就是必须要给的钱,而且金额不会怎么变,弹性支出就是非固定的,可多可少。

比如每个月家庭房贷、水电费餐饮费,孩子学费就是刚性支出,外出旅游、买衣服、休闲娱乐的费用就是弹性支出。

在疫情之下,弹性支出就是可以优化的部分。

最后,你需要努力完成以下两个KPI

1、每个月的净现金流入=收入-支出>0
2、手上至少有一笔现金,可以覆盖6个月的生活开支

债务优化,减少家庭焦虑感

降杠杆,减负债,这不是我给大家的忠告,

是去年大多数学者对老百姓的忠告。

只能说,如果可以,尽可能减少不必要的负债:

1、减少消费债务:比如一些消费贷、信用卡、花呗这些,能少则少。
2、留下低息债务,还清高息债务:房贷低息可以保留,但是一些利息非常高的债务能清掉则清掉。

从以上两个维度优化自己的债务。

今年,活下来比较重要。       

资产盘活,增加家庭安全度

除了债务,其实你的家庭资产也可以做优化和盘活。

有数据显示,我国中等收入群体资产70%以上是房产。

优化、改善资产负债结构、资产内部结构、降低负债,都被官方提出来了。

对于我们很多读者来说,也是同样的把资产都压在房产上。但未来高层、政策方向,还是让房子回归一个实用而非投资的资产,减少暴涨暴跌。

另一边,随着政策对于实体制造业的重视程度越来越高,未来财富增值的机会也会往优质公司和股权转移。

所以在条件允许的情况下,你可以选择适当调整家庭资产结构的比重。

1、如果手里有多套房子,可以选择出售偏远的房产,或者出租空置的房子,获得一定的现金流,盘活资产。

2、如果再大胆一些,可以把一些没太多升值空间的房产,逐步置换成金融资产,优化资产结构。

3、如果你的资产里,买了很多基金,也应该借这个机会搞清楚自己的底层资产里,到底买了多少股票和多少债券,然后调整大类资产的占比。

总体来说:

  • 现金流的稳定和充裕
  • 债务的健康
  • 资产的多样化

才是一个家庭资产结构的良好表现。

也是应对未来不确定性的扎实基本功。

2023年或许不容易,但我们一定能活下去,而且活得更好。

END

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