中信证券的一则研报，让打工人们距离退休的目标，又远了一步。
今天，我们主要从以下两大方面来说说。
1、延迟退休改革将影响哪些人？
2、我们又该如何应对？
延迟退休传了很多年，每传一次，大家的焦虑就会加重三分。据深蓝财经，到目前为止，我国已经出台了6个提到延迟退休的文件，最早的一个可以追溯到2013年。2022年2月，国务院就印发了《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，其中提到 “实施渐进式推迟法定退休年龄”。没意外的话，全国延迟退休方案将在“十四五”期间落地。江苏省在2022年3月1日率先实施延迟退休政策，强调自愿性质。
江苏人社厅印发《企业职工基本养老保险实施办法的通知》，其中明确提到，经本人申请、用人单位同意，报人力资源社会保障行政部门备案，参保人员可推迟退休，推迟退休的时间最短不少于一年。
虽然现在延迟退休的具体方案还没出炉，但我们可以参考此前人社部公布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》。
规划提出，按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄。直白地说就是，延迟退休是铁板钉钉，但是会一步一步慢慢来，不会“一刀切”。按照现在的退休方案，延迟退休主要涉及3个年龄群体，即原本退休年龄的60岁男性、55岁女干部以及50岁女工人。上面这个表格不难看出，70后和80后是受影响最大的群体，而90后和00年应该完全赶上了退休新政。有需要的朋友，也可以参照这个表格，推算自己的实际退休年龄。全球30个主要国家和地区，他们的退休年龄普遍在65岁以上，而我国是男性60岁，女干部55岁，女工人50岁。这项政策制定于上世纪50年代，当时人均预期寿命也只有50岁左右，在当时是合理的。但经过70多年的经济发展，我国人均预期寿命在“十四五”期间，将达到78.3岁。第一波(1950至1958年)，年均出生人口2077万人，总计1.87亿人
第二波(1962至1975年)，年均出生人口2583万人，总计3.87亿人第三波(1981至1997年)，年均出生人口2206万人，总计3.75亿人
第二波婴儿潮始于1962年，如果按照60岁退休计算，他们在2022年开始陆续退休。未来15年，我国退休人口将以平均每年2000万的速度增加。即便不考虑未来，我国社保养老金现阶段也面临巨大考验。实际上，从2013年以来，基本养老保险已经出现“入不敷出”的情况，差额还不断扩大。同年，全国31个省市，仅有广东等6个地区的养老金还有盈余，其余地区的养老金都不够发，需要财政补助才能维持正常支出。对于大多数人来说，都明白养老规划要趁早的道理，但是存多少、怎么存，又是一个问题。
想象你40岁的时候，孩子需要出国深造学业，来不及的情况下就把手里的养老金拿出来先垫着。等你理清费用明细后，发现自己的养老金不够，但是已经没时间补救了，最只能无奈降低自己退休生活的品质。很多人不知道老了之后会经历什么，甚至不知道要存多少钱。有的人以为家里有一套住的房子，加上社保养老就够了。像 “退休前年收入百万，退休后退休金竟然只有8000” 的例子比比皆是。正确的思路应该是，进行多元化的资产配置，尤其要利用生息资产。目前而言，比较推荐以基金储蓄为主，商业养老保险为辅的储蓄方式。目前发展较快的是年金险、增额终身寿险为代表的的商业养老保险。另外就是养老目标日期基金、养老目标风险基金这类FOF型养老产品。商业养老保险是除了社保养老金以外，能在退休后为我们提供持续现金流的产品。以年金险为例，领取时间和领取方式都是白纸黑字写在合同上的。我们可以更自主地规划自己的退休安排，不受国家退休年龄的限制。虽然它的收益比不过股票、基金这类权益资产，但是胜在可以提供永续现金流。除此以外，我们需要搭配FOF型养老产品进行储蓄，通过资本市场的长期复利，用较少的本金赚到较多的养老金。对于想省事的朋友，养老目标日期基金是个不错的选择。这个产品，在业内有着“傻瓜产品”的说法，意为傻子也能放心买。例如，我是在2050年退休，就选择养老2050目标日期基金。这类基金可以根据投资人在不同生命周期阶段的风险承受能力的变化，自动进行资产配置。比如，我现在30岁左右，正当奋斗的大好年华，风险承受能力较高，这时候基金会倾向于配置更多权益类资产，重在实现资产的增值。当我到了60岁左右，接近2050年的时候，我的收入来源大幅减少，风险承受能力也下降了，这时候基金会配置更多稳健、低风险的产品，更注重保住投资收益。业界有个形象的比喻，社保养老金、商业养老保险、养老基金囊括起来就像一个养老套餐。如果只有社保养老金，意味着只有白米饭+一个蔬菜，能吃饱，但不够营养；商业养老保险至少能再加一碗汤，搭配养老基金则可以升级到四菜一汤。如果能够趁早规划，让“现在有钱”变成“终身有钱”，老之将至，也能体面度过。人口老龄化时代来临，延迟退休大势所趋，我们推出了全新的《养老规划训练营》。这4天课程，我们将手把手拆解2大工具，教你如何存养老金，让你和你的家人每月都能稳稳领钱。还会帮你理清3大规划误区，助你在养老理财的路上少走弯路。课程原价199元，限时福利价只需19.9元，下方扫码即可报名。年轻时投资，退休后有源源不断的现金流收入，真的很香。
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