警钟敲响，养老真的要抓紧准备了

2023-02-11 14:02

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◎作者 | 果子
◎来源 | T博士教你买保险（ID DrTbaoxian）已获授权

延迟退休离我们不远了。

据中信证券，渐进式延迟退休方案或于今年公布，并于2025年正式实施，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。

那么这意味着我们要工作到65岁吗？即使你愿意，现实情况也不一定允许。

在国外，活到老干到老是常见的现象，拿日本来说，65岁以上就业人数达909万，比2020年增加6万人，就业率为25.1％，可以看到就业门槛是在降低的。

但国内的情况是，到了50岁被裁员的可能性是很高的。做个不太恰当的类比，在电影《流浪地球2》中有个场面，要求“50岁以上的人出列”，去执行军事任务，就是说和身强体壮的年轻人相比，50岁以上的老家伙是优先考虑牺牲掉的。在企业中也是如此。

当前全球企业进入裁员潮，微软、谷歌、英特尔、亚马逊等企业巨头纷纷实施裁员动作，即使你做到了高层的位置，也是有裁员的可能。随着延迟退休的实施，未来老年就业门槛会不会降低，能不能工作到65岁，从目前就业形势来看很难说。

话说回来，延迟退休是把退休金发放时间延迟了，以后我们得到了65岁才能领到退休金，要工作到什么时候、什么时候退休，全看个人。

问题是，如果退休前没有持续收入，又还没有领到退休金的情况下，养老钱的够不够用、能用多久。

靠灵活就业来赚取收入，显然不能保证稳定的生活质量；靠吃存款，未来还有二三十年的养老生活，养老本可能会提前花光。

而且，也不要以为领到退休金生活就能有保障了，因为国家社保退休金替代率越来越低，目前我国城镇职工养老金替代率约为40%，低于55%的警戒线，也就是说多数人每月能领到的退休金，并不能维持退休前的生活水平。

所以不管是否延迟退休，想要保证我们养老的生活品质，我们必须提前做好养老的财务规划，准备额外的养老补充。

怎么做呢？其实国家早就叫你买养老年金了。

养老年金是除了社保之外唯一一个能够提供终身现金流的工具，活到100岁，就能领到100岁，一辈子有钱花。不用担心像花存款一样，人还活着，钱就不够用了的情况。

并且，养老年金开始的领取时间不受延迟退休的影响，你在60岁领不到社保退休金的时候，可以领取养老年金，支持65岁退休前没有收入时的养老支出。

富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。也就是说，如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。更细分的计划是，30岁时存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。

按照这个标准，50岁时要存够180万，才够养老。那么，如果用养老年金来规划，要达到同样的目标，需要多少钱呢？

答案是90万。

以下面这款产品为例，50岁女性，年交30万，交3年，从60岁起，每年可以领7.2万，到85岁时，累计领取养老年金约为187万（已经超过了180万），而且活得越久领得越多。

想要进一步了解养老年金的朋友，可以联系智谷的专业保险研究团队——T博士团队。

团队负责人T博士，本硕就读于南京大学，博士就读于中山大学，著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。

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来源: qq