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房贷放宽至110岁并不可怕！但再不抄日本作业就晚了

房贷放宽至110岁并不可怕！但再不抄日本作业就晚了

2023-02-17 17:02

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◎智谷趋势（ID：zgtrend） | 夏虫

此时此刻的中国大陆上，一场由居民资产负债表“缩表”引发的金融攻防战，正一触即发——

拿着钱的人们排着队挤爆银行，只干两件事情：存款，或者提前还贷；

银行和房企则绞尽脑汁寻找各个角度，企图大撬杠杆，再让房地产回到曾经狂飙突进的年代。

而真正的隐患，已经悄然埋下。

万万没想到，继农民和大学生之后，竟然是老年人被推上了救市的历史舞台。

就在这几天，广西南宁被曝出房贷年龄期限可延长到80岁，一时间激起千层浪。

另一边，成都立马跳出来，表示我们早就能做到90岁了。

不得不说，解铃还须系铃人，最后还得是南宁来终结这个比赛：

子女作为共同借款人，最长可以贷至100岁。

100岁是什么概念？中国目前的人均寿命是：

78.2。

而全国在100岁以上的老人，也才11万人。

连14亿中的11万人都考虑到了，南宁竟然把发财机会覆盖到了这么小众的群体，谁看了都要夸一声，这是真正的共同富裕啊！

不仅如此，由南宁的第一炮开始，人们忽然就拥有了“买房自由”。全国各地的银行都比赛似地跟进放松，蔓延速度让人瞠目结舌：

杭州部分银行的贷款年龄已经延长到75岁，宁波可以贷到80岁，某一线城市甚至去到95岁......

我斗胆猜测，或许是因为听了官媒在情人节发的一纸呼吁后，这些银行们油然生出一种“英雄所见略同”的热情，才出现了行动力Max的情况吧。

当然，这里说的可以贷款到80乃至100岁，实际上指的是“年龄+贷款期限”，而且还需要子女加入做共同还款人的“接力贷”。

饶是如此，也有网友吐槽，几十年后的相亲要求要加多一条：爷爷没有贷款。

还有人吟诗一首，聊表自己对祖宗的心意，“子孙房贷还完日，家祭无忘告乃翁”。

不仅仅是房贷向老年人大开方便之门，就连没钱出首付和月供的人，都被开发商盯上了。

就在今天，河南的地产一哥建业，在安阳的一个项目里挂起了“0首付 0月供”的极致省钱项目。

当然，看起来很美好，实质上也就是首付分期，月供延后的常规操作罢了。

这些横行的怪事背后，实质上是一场资产负债表缩表所引发的金融攻防战。

这是什么意思呢？

说白了就是在房贷这个细分项目上，居民的储蓄意愿大于借债，所以楼市经济体系里借款人不足。因此，银行和开发商都急得快上火了。

一急，可不就变着法子来激人，大用杠杆了？

但我最担忧的是，在银行和开发商把“买房自由”双手高高奉上的同时，大家却缺少了一个最基本，也是最重要的——

买房保障。

稍微瞄一瞄微博，就会发现网友们虽然嘴上俏皮，但是骚话连篇的背后，都是掩盖不住的“还贷焦虑”。

有勤奋的中国人想着可以走后在地下还款，直接一键连接到“天地银行”，就可以贷上三个95年。

有人感慨，春蚕到死丝方尽，人到寿棺贷未还。

与此同时，一则#房贷没还完，贷款人离世怎么办#的话题冲上热搜。

事实上，在当下中国，如果买房人去世了而房贷还没有还清，那么一般只有两种情况：

继承人或者家人向银行申请代供；

如果继承人或者家人不愿意代供，房子就只能被司法拍卖。

说白了，不是“贷代相传”，就是“人走房拍”。

难怪有人被逼得想出了一个自以为是血赚的办法：贷款到95岁，然后不生孩子，活到70岁。

这哪是血赚啊！这分明是杀敌三千，自损八万！

我叹为观止。

可以发现，不管是怎么样的讨论，基本上没有人想过，我们竟然可以拥有一个即使还不上房贷，也能把房子留给孩子和家人的未来。

但就在一洋之隔，岛屿上的日本人却把这视为寻常。

你能想象吗？在日本，买房人患癌、心肌梗塞、中风，乃至因为伤残等各种原因失去工作能力，房贷余额都可以直接清空，房子依旧归你。

而若不幸去世，孩子家人也都可以安心住下，房贷也不需要偿还。

看上去简直是天方夜谭，但日本就是有这种保险制度。

在日本，大多数商业金融机构都会强制要求人们买房的时候，购买团体信用保险（团信），届时借款人出现不能继续还贷的情况，保险公司就会帮借款人把剩余的房贷还上。

那这个保险费用从哪里出呢？

通常，银行会在借款人的房贷利息里加上0.1%-0.5%，具体的利息浮动要看涵盖的病情范围来变化。

那么这个利息究竟是多少？根据借贷金额的不同，大概是每个月多几千到几万日元，相当于人民币几十到几百块，也就是一顿饭钱。

下图是日本团信常见的承保范围。可以发现从癌症到重大疾病，再到所有疾病，范围非常广。如果买房人选择所有疾病和意外全部涵盖，大概就是0.5%的利息。

这种商业社会的制度兜底，能让很多人放心买房，不用忧虑自己走后家人怎么办，也不用担心自己完全暴露在风险之下。

我不由得想起去年非常著名的一个案例：

一位在大厂的28岁吴姓小伙子不幸猝死，而他离开之前，正意气风发地买了一线城市的楼盘。

但他走后，28岁还在怀孕中的妻子没有工作，每个月还要面临2.1万元的房贷，压力不可谓不大。

面对突如其来的意外，这位遗孀只能在业主群里无助地询问：是否可以退房退款？

这一幕，让人看了只能叹气。

这么好的办法，为什么我们没有推广呢？

只能说学渣抄作业，总是能屏蔽掉各种正确答案。

其实国内的银行体系早就有房贷险这种东西了，而且早在90年代还是国家强制要求买房必须购买的保险。

具体的条例跟日本的也比较类似，也是发生房屋意外、人身死亡等情况，保险公司会将剩余房贷赔偿给银行。

但是，后来因为霸王条例（赔付条件严苛、偏向保险公司）等问题，叠加银行收取高额手续费等情况，引发了买房人的一致抗议。

具体来说，就是因为赔付率太低，所以当时的保险公司疯狂给银行回扣，企图争抢房贷险这个“大肥肉”。

结果后来买房人不干了，顺着提前还贷的潮流直接退保，硬生生把这类保险干亏损了。

所以，现在你去银行贷款要求买这种保险，贷款经理大概率会告诉你：

还不如买寿险和意外险呢！

现在出现的很多“安居保”“房贷保”，实质上就是寿险。

只能说，现在的国内，保险制度还没有那么完善。

“一出生就有人告诉我们，生活是场赛跑，不跑快点就会惨遭蹂躏，哪怕是出生，我们都得和3亿个精子赛跑。”这是十几年前高分电影《三傻大闹宝莱坞》里的一句台词，也是我们时下生活最好的注脚。

只是没有人能料想到，持续跑了几十年，老之将至，我们竟然突然拥有了加速奔跑的“房贷自由”。

在制度保障没有跟上的前提，这种买房自由就是畸形的自由。

在这里，我还是要呼吁一下：什么时候，也让咱们尝尝“人走贷销”的安全感？

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来源: qq

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