重磅|五大银行警告:2023可能有数万人房贷违约!过桥房贷利率飙至11%
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进入2023年才10天,但一门生意现在大温特别火。那就是针对房主和楼花买家的过桥贷款中介服务。
图自:微信图库
首先说一下,除了银行、保险公司提供的房贷之外,其他小微金融机构或者个人提供的贷款在加拿大可以统称为私贷。
私贷在加拿大是合法的。
通常,私贷的主要客户是买房时银行贷款额度不足的买家。比如黄三水需要借100万买房,但银行只肯借90万,缺口的10万就可以找私贷解决,尽管利息高一点,但也不离谱,约定好还款条件,基本都能接受。
但最近一段时间,私贷的客群发生了变化。两类客户明显增加:
1、需要在近期把楼花变现房的买家。
由于房屋估值下调,贷款压力测试利率提高,从银行获得的贷款已经不足以收房,只能找私贷解决,这种贷款也被称为“过桥贷款”,说白了就是解燃眉之急,但不适合一直借,因为利息太高了。
截至1月10日的行情大约在9.65%左右,不过借贷总额可以达到房屋估值的55%-70%。
2、需要提前偿还一部分本金的房主。
这部分房主为了在迅速加息的情况下不触发利率,需要向银行提前偿还一部分本金,但如果自己手里的钱不够用,也需要过桥贷款。
这种情况比较复杂,贷款额度需要看房屋的估值以及还欠银行多少钱,但不论额度高低,贷款利率大约在11%左右。
黄三水说,5%的房贷利率就让大家寝食难安了,11%的利率得让多少人一夜白头。所以这种利率的贷款虽然算不上高利贷断头息,但也是持有时间越短越好,所以才叫过桥贷款。
但目前的市场行情下,这座桥恐怕有点长。
当地时间1月9日,加拿大五大银行的CEO们在一次会议上同时发出警告,由于利息攀升,加拿大2023年或有数万名屋主因还不起房贷而违约。
图自:bloomberg
据多伦多星报报道,Scotiabank银行CEO Scott Thomson表示,预计约有2万名该银行的房屋贷款者有违约风险,占该银行房贷客户的2.5%左右。其他大银行的CEO们也表示,各大行有可能还不上房贷的屋主都有数万人之多。
这类风险最大的贷款者主要是信用评分较低、且所拥有的房产价值并不比贷款金额高很多的人。
当然从比例来看,2.5%并不算太高,加拿大家庭的存款习惯一直不错,房屋估值也不断走高,除了买在高点的新房奴,大部分业主还是有腾挪空间的。
但问题是,央行如果继续加息或者不降息将意味着加拿大数百万房贷持有者在2023年、2024年都面对巨大的财务压力。
对此,CIBC银行CEO Victor Dodig表示,人们要把更多钱用于应对利息上涨,而非用在购买消费品上。
Dodig表示,固定利率持有者如果要在2023年重新谈贷款条件,平均每个月增加月供350元。而浮动利率贷款者的平均月供要涨700元。
RBC银行CEO Dave McKay表示,超过50%的RBC银行浮动利率贷款者将受到“触发利率的影响”,这意味着他们的月供将不再能够偿还任何本金,全都要用来还利息。
CEO们都预计加拿大会出现轻度衰退,他们正在为出现更严重的经济低迷局势做准备。
加拿大银行规管机构OSFI的负责人Peter Routlegde也在会上发言表示,该机构提高最低资本要求是因为想要尽早采取行动,不要等到为时过晚。
他表示,OSFI准备好迅速应对正在变化的市场状况,同时本周还将对贷款要求规则进行审查,并考虑这些措施是否超过了压力测试所需要的范畴。
黄三水说,银行家都是最善于说“官话”的,如果他们说遇到一些小问题,恐怕背后的每个案例对个人就是一座山。
眼看私贷经纪们越来越活跃,大家还是要尽管审视自己的财务情况,尽早做好规划。
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来源:大温好房
平台:北美报告
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