加拿大银行要迎一波贷款违约潮 6大银行被房地产绑上战车

（加西网综合）近期，因为都要准备更多的钱应对可能出现的一波贷款违约潮，加拿大各大银行都纷纷报告今年首个财政季度收益下降。

加拿大各大银行在预计经济衰退面前步调一致，每家银行都为可能出现的信贷损失增加而投入了更多资金。

专家们称加拿大更昂贵的借贷成本和失业的可能性，可能导致越来越多的家庭陷入贷款违约潮，尽管一些人认为最严重的债务危险可能至少在一年之后。

本周，加拿大的六大银行--道明银行、加拿大皇家银行、BMO、丰业银行、CIBC和国民银行都公布了其第一个财政季度的收益，结果都差不多：所有这些银行都报告了利润下降，因为需要准备更多的钱应对可能发生的信贷损失。

全球新闻深入研究这些银行的财务文件，发现这些举措的背后是对经济形势的担忧。

蒙特利尔银行文件显示，上季度信贷损失准备金的跳升 "反映了经济前景的恶化"，尽管银行指在大流行病高峰期后商业环境的持续改善抵消了其中一些担忧。

这家位于蒙特利尔的贷款机构还指利率的快速上升--加拿大银行在过去一年中持续，下周三还有可能作出加息的决定，这些持续加息给其客户带来压力。

不过，多伦多大学经济学教授Angelo Melino表示，银行只不过为可能出现一波贷款违约潮造成的信贷损失做好准备。

专家表示当银行在2020年提高准备金时，是因为预计在大流行期间会有重大损失，但政府提供的福利援助抵消了企业和消费者的违约率。

但是，三年前的这些担忧拖到今天，很有可能变成事实。

企业和个人破产大增

根据破产管理办公室的数据，1月份，企业和消费者的破产申请总数比上个月增加了13.5%，比一年前增加了33.7%。数据显示，企业破产案件同比增长55.4%。

银行注意到随着大流行时代的刺激经济措施的结束，企业被迫考虑新的经营环境，破产的情况在上升。

银行提高信贷损失准备金的做法基本上证实了经济前景的暗淡，预测者发出经济衰退的呼声。

今年加拿大人偿还贷款更加困难

更多的迹象表明，在未来几个月，许多加拿大人的信贷状况将明显恶化。

专家指更高的利率导致许多拥有未偿贷款的加拿大人偿债成本上升，预计这些数字在今年晚些时候 "可能会达到历史最高水平"。

另外，预计一旦失业率上升导致收入下降，也会推动这一数字上升。

目前，加拿大的劳动力市场尚未显示出明显疲软的迹象，1月份增加了15万个工作岗位，失业率稳定在5.0%，接近历史最低水平。

但是，加拿大央行行长警告低失业率不可能持续到将通胀率降低到央行2%的目标。议会预算办公室本周在其经济展望中预测失业率在2023年底前将上升到5.8%。

对抵押贷款的影响

加拿大银行账面上一个重要债务来源是其抵押贷款组合。

抵押贷款利率上升主要影响到大约12%在某一年续期的抵押贷款。

不过，专家称即使加拿大人最终拖欠抵押贷款，这些损失往往不会对银行信贷损失产生巨大影响。由于这些贷款是由房产本身提供担保，即使发生违约的情况下，房屋通常是最好的抵押品。

同时，大部分银行的抵押贷款也是由加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）担保，这意味主要是纳税人发生损失，对银行影响不大。

虽然银行可能正在准备资金以应对可能出现的信贷损失， 但真正的影响可能还需要一段时间。

REF:

https://globalnews.ca/news/9526547/canada-banks-loan-defaults/

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加拿大6大银行被房地产绑上战车

2022年第4季度加拿大六大银行平均有 44% 的贷款是房地产担保贷款，而只有12%的贷款流向中小企业，已经对加拿大经济产生严重影响！

现在是银行的财报季，加拿大主要金融机构将公布第一季度的业绩。分析师预计，银行的抵押贷款将出现大幅放缓，2023 年余下时间预示情况会更糟。

根据投资公司 Keefe, Bruyette & Woods 的数据，上个季度六大银行平均有 44% 的贷款是房地产担保贷款。最低从 33%（BMO银行）到 53%（CIBC-帝国商业银行）。这具有排挤其他类型贷款的效果，根据加拿大央行 12 月份的数据，这6大银行只有 13% 的资产是商业贷款。根据经合组织 2020 年的数据，中小企业 (SME) 只获得了一小部分：加拿大 12% 的商业贷款流向了中小企业。而经合组织的平均值为 44%！

抵押贷款对6大银行如此有吸引力并不出奇，因为它很安全。加拿大人以不惜一切代价支付抵押贷款买房而著称，去年拖欠抵押贷款的比例不到 0.2%。如果房主不付款，也没问题。三分之一的银行抵押贷款由CHMC（加拿大抵押贷款和住房公司）提供保险，即政府可以买单。

事实上，政府已经在以另一种方式承担费用：拒绝商业贷款的小企业通常被鼓励向加拿大商业发展银行（BDC）申请贷款。BDC 做了有价值的工作，但作为一家国营公司，这意味着太多支持企业家的风险被强加给了纳税人。

这不一定是银行的问题。但这对加拿大经济来说是个问题。现有房地产是一种非生产性资产，因为它不会创造就业机会或新的创新。加拿大迫切需要提高生产力。自 2015 年以来，我们在每个工人的商业投资方面落后于其他发达国家，这表明未来几年工人和企业的繁荣程度会下降。

缺乏资金并不是加拿大生产力低下的唯一原因，但却是一个重要原因。政府和监管机构应该通过一些方式推动事情的发展。

第一将确保加拿大开放式银行制度的成功启动，这是一个允许消费者和企业家更多地控制他们的财务数据的系统的术语。这反过来又使更换贷方和使用新的数字工具变得更加容易，这将鼓励创新金融科技公司的发展并促进贷方之间的竞争。

但开放式银行系统的推出一直很缓慢。自由党的 2021 平台承诺到 2023 年初建立一个开放式银行系统，但由于工作组仍在设计该系统，该截止日期将无法实现。这应该是今年财务部要优先完成的工作。

另一个想法是解决利率问题。根据加拿大统计局最近对商业状况的调查，小企业不申请贷款的首要原因是利率太高，这个问题对最小的企业来说尤为严重。同样，加拿大的问题更严重：CD Howe Institute 的研究表明，加拿大小型企业和大型企业之间的平均利率差为 2.48 个百分点，而英国为 1.17 个百分点，美国为 0.42 个百分点。

小企业是风险较高的借款人，因此与抵押贷款相比，评估这些贷款的运营成本更高。CD Howe 的研究人员提出了一种重新平衡的方法，即 CMHC 根据申请人的信用度调整其保险抵押贷款的保费。这将使评估抵押贷款申请的成本在银行内部更具动态性，并可能鼓励将内部资源转移到商业贷款上。

这个问题没有简单的答案。但加拿大对房地产的痴迷对经济和资本的非生产性使用不利。银行不是问题的根源，但它们确实起到了帮助作用。现在，他们可以在建设不仅仅是房屋的加拿大经济中发挥重要作用。

加西网地产中心编译报道