恐爆违约潮！加拿大6大银行急做准备！网友：中产变穷，房贷$50万月付暴增$1k受不了

最近，加拿大的经济学家、市场观察人士、企业和普通老百姓都在问同一个问题：因为通货膨胀和利率正在削弱家庭财务：我们会走向衰退吗？

这个问题可能现在谁都给不了明确答案，但是一些重要的信号却让人担忧。由于担心贷款违约潮到来，现在6大银行纷纷都在急着为此做准备。

更让人担心的是，很多房主即将迎来房贷续期，高企不下的利率让月供暴增过千。有网友抱怨说，中产阶级已经变得太穷了，要撑不下去了。

6大银行急备储蓄金应对违约潮

据Global News报道，加拿大最大银行的财报周显示：各大主要银行都正在步调一致为预计中的经济衰退急做准备。每家银行都投入更多资金以应对很可能增加的违约信贷损失。

专家表示，加拿大日渐昂贵的借贷成本和年底恐发生的失业潮很可能会导致越来越多家庭和个人违约。有些人认为，最严重的债务痛苦期可能要在一年后才会到来。

加拿大6大主要银行——TD道明银行、RBC加拿大皇家银行、BMO蒙特利尔银行、Scotia丰业银行、 CIBC加拿大帝国商业银行和 National Bank国家银行，本周都公布了第一财季的收益，结果很相似。所有银行都报告说利润下降，而且他们全部都留出更多资金来处理贷款违约。

深入研究银行的财务文件会发现，这些举措的核心是令所有人担忧的经济形势。

BMO 的文件显示，上个季度信贷损失准备金（provisions）的激增“反映了经济前景的恶化”，但报告就指出，在大流行高峰期后商业环境的持续改善抵消了其中的一些担忧。

这家总部位于蒙特利尔的银行还指出，加拿大央行在过去一年中累计加息 425 个基点，如此快速和频繁的利率上升很罕见，而下一次公布加息马上又要来了，就在本周三，这让所有贷款者都感到很有压力。

“高利率环境可能通过更高的借款（例如抵押贷款利率）和偿债成本对我们的客户产生直接影响，”BMO 在周二发布的文件中写道。

疫情中的恐惧正在变成现实

但多伦多大学经济学教授安吉洛·梅利诺 (Angelo Melino) 表示，仅仅因为银行正在为更高的信贷损失做准备并不意味着它们就会发生。

梅利诺说，当银行因为预计在大流行期间会出现重大损失而在 2020 年提高准备金时，政府大笔发钱的财务援助抵消了企业和消费者的违约率。

但是，现在情况不同了！3年前的一些恐惧今天正在变为现实。

根据加拿大破产管理署（Office of the Superintendent of Bankruptcy）的数据，就在1月份，企业和消费者的破产申请总数比上个月增加了 13.5%，比去年同期暴增 33.7%。数据显示，企业破产率同比增长 55.4%。

梅利诺说，随着大流行时期的刺激措施枯竭，企业被迫考虑新的经营环境，各大银行都已经注意到破产案的增加。

梅利诺说：“许多一直拼命坚持的公司现在再也不能坚持下去了。因此，除了经济中发生的所有其他事情之外，疫情还带来了一些悬而未决的事情。”

梅利诺说，银行纷纷上调信贷损失准备金基本上已经证实了经济前景黯淡，这导致金融届内外的预测人士都发出经济衰退的呼吁。

今年加拿大人还贷变更难

Veritas Investment Research的分析师奈杰尔·德索萨（Nigel D’Souza）表示，尽管银行信贷损失拨备在利率上升和经济不确定性的背景下不断上升，但这些数字仍低于大流行前的水平，目前处于“正常化”过程中。

但是，德索萨说他看到有迹象表明，未来几个月许多加拿大人的信用状况将显着恶化。

他说，对于许多有未还贷款的加拿大人来说，更高的利率将进一步推高还债成本。而且，他预计这些数字可能会在今年晚些时候“创下历史新高”！

这些成本的计算中包括可支配收入，这意味着失业率上升从而导致收入下降，也会推高这一数字。

年底恐引爆违约潮

目前加拿大的劳动力市场尚未显示出明显的疲软迹象，1 月份增加了 150,000 个工作岗位，失业率稳定在 5.0%，接近历史最低水平。

但加拿大央行行长蒂夫·麦克莱姆（Tiff Macklem）警告称，低失业率并不能持续将通胀率降低至央行 2% 的目标。议会预算办公室本周预测，失业率将在 2023 年底前升至 5.8%。

梅利诺说，如果失业人数开始增加，那将转化为银行吸收消费者债务的更多损失。

“今年劳动力市场发生的变化对于这些消费贷款来说非常重要，”他说。

德索萨解释说，当偿债成本上升时，信贷损失通常会在两年内出现。他表示，这意味着今年偿债成本的激增将在 2023 年底和 2024 年引爆一波信贷损失。

“我认为，在确定未来一到两年内信用损失增加的风险时，这将是一个需要关注的重要水平，”他说。

固定利率房主续约时惨了

加拿大银行账簿上的一个重要债务风险来源是它们的抵押贷款组合。

虽然这部分已经存在一些压力，但德索萨指出，较高房贷利率的主要痛苦影响是即将续约的12%左右的抵押贷款。

对于那些面临即将续期的固定房贷利率的房主来说，持续加息对他们的严重打击马上将要到来。月供款额暴增将对这批人有巨大影响。

但德索萨补充说，即使加拿大人最终拖欠房贷等抵押贷款，这些损失也不会对银行的信贷损失产生巨大影响。他说，由于这些贷款由房产本身作为抵押支持，因此在发生违约时通常会有很好的抵押，即银行拍卖所得。

“当你观察过去周期的损失时，大部分信贷损失并不是由（抵押贷款）投资组合驱动的。它是由其他驱动的：包括：汽车贷款、无担保信贷额度、信用卡、商业贷款，”他说。

梅利诺说，银行的大部分抵押贷款也由加拿大抵押贷款和住房公司 (CMHC) 提供担保，一旦这里出现损失，对纳税人的影响将超过对银行本身的影响。

换言之，付不出房贷对欠款人影响远远大于对银行的影响。

德索萨表示，“我要强调的是，信用风险需要时间来建立，这不会在一夜之间发生。”

网友：中产变穷！月供暴涨受不了

加拿大生活成本暴涨，但看起来好像还没到尽头。网友们已经受不了，纷纷在社交媒体吐槽。

有网友说，“许多持有 1%-3%利率范围房贷的屋主合同都即将到期，现在抵押贷款持有人拿到的都是5% 以上的新抵押贷款利率。图表举例来看，如果欠50万房贷的房主，从月供不到$2,000增加到每月超过$3,000还款，谁受得了？！”

网友说：“我就是今年需要为房贷再融资的人，我可以应付房贷月供款的增加，但其他生活成本的大幅上涨真的很糟糕。央行至少决定按兵不动加息，看看形势再说吧，我想他们现在已经让足够多的中产阶级变得很穷了！足以降低通货膨胀……时间会证明一切。”

“如果所有人都破产，那意味着没人破产......”

“抵押贷款还款额暴涨 30%，我敢保证那些去年建房的人也还没有为此做好准备”

“何止房贷啊！别忘了还有超市里不断上涨的杂货菜价和生活必需品价格，过日子真是越来越贵。”

大家的月供涨了多少？啥时候续房贷？

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