美国周末连倒2家银行！加拿大银行如果破产，能拿回多少钱？

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在美国硅谷银行

（Silicon Valley Bank）倒闭后，

加拿大银行业监管机构

暂时查封了其多伦多分行。

继硅谷银行倒闭之后，

纽约州监管机构于周日（3月12日）

宣布关闭总部位于纽约的

标志银行（Signature Bank），

这是美国银行业历史上

第三大银行倒闭事件。

那么，如果一家加拿大的银行

遭遇同样的命运，

你的钱将何去何从？

多伦多分行是硅谷银行在加拿大唯一的一家分行。在惊慌的储户提取数十亿美元后，为避免挤提，美国银行业监管机构上周五（3月10日）紧急关闭了总部位于加利福尼亚的硅谷银行。

加拿大金融机构监管办公室（OSFI）周日（3月12日）表示，硅谷银行多伦多分行主要向企业客户提供贷款，该分行在加拿大不持有任何商业或个人存款，但账面上确实有价值约8.64亿美元的商业贷款。

“钱在银行”这句话通常代表安全，

但是如果加拿大的银行破产了呢？

简短的回答是：可能。

在加拿大，银行存款由加拿大存款保险公司(CDIC)担保，这是一家成立于1967年的联邦国有公司。

CDIC目前为80多家成员机构约1万亿元（此单位为加元，下同）符合条件的存款提供保障，但有一个问题：每间金融机构每一类存款的存款人可收回的金额上限为10万元。

CDIC将存款分为八个类别。分别是：

以一个名字持有的存款；

以一个以上名义持有的联名存款；

注册退休储蓄计划(RRSP)；

注册退休收入基金（RRIF）；

免税储蓄账户（TFSA）;

注册教育储蓄计划（RESP）;

注册残疾储蓄计划（RDSP）;

以信托形式持有的存款。

根据CDIC的网站，还有一个类别，首套房储蓄账户（FHSA）将于2023年4月1日加入，担保限额也是最多10万元。

那么，至少在理论上，在一家机构受保的存款可以有80万元（很快就有90万元）。

受保范围包括储蓄和支票账户、保证投资凭证（GIC）以及其他定期存款和外币。不过，保险不适用于股票、债券、互惠基金、ETF、加密货币，或因欺诈盗窃造成的损失。

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举例而言，如果你的RRSP账户有2万元GIC、有9万元定期存款、5万元股票和债券以及13万元的互惠基金，那么只有GIC和定期存款受保。

在这11万元中，CDIC只担保10万元。

如果一个人在另一家银行有另一个RRSP账户，持有完全相同的资产组合，该账户也将有10万元受保。

美国也有类似的制度，由美国联邦存款保险公司管理，它是美国政府的独立机构。然而，美国的担保限额要高得多，每家机构的每种账户类型为25万元。美国也有不同的账户类别。

一些经济师认为，CDIC应该提高2005年设定的10万元担保上限。HEC Montreal金融学助理教授Amir Barnea表示：“这个数字需要更新。仅仅是跟上通胀，就应该提高42%。”

他认为这一额度没有提高的唯一原因是，CDIC的“资金来源是”银行的“保费”，而银行“不想支付”更高的保费。

国际治理创新中心高级研究员Olaf Weber表示赞同。他说:“考虑到货币的长期价值……提高这一比例是有合理的。这个额度不高。”

一旦银行倒闭，储户能追回的确切金额，将取决于银行资产负债表上的缺口有多大，以及破产程序如何进行。

Weber表示，在"真正紧急情况下"，他预计政府将介入，确保储户获得超过保险金额的存款。这就是美国政府在SVB关闭后所做的，目的是为金融体系带来稳定，宣布所有储户都能拿回他们的钱。

在确保手头有足够的资本方面，加拿大大银行遵循的指导方针比全球同行更为严格，因此发生重大银行倒闭事件的可能性非常小。

然而，barnea表示，SVB的倒闭供了一个思路，如果类似的事情在加拿大发生，“情况会有多糟糕”。

他说：“我认为我们加拿大的银行体系要稳健得多，我们在2008年金融危机中就看到了这一点。但现在加州的危机无疑提醒我们，是时候重新审视这个问题了。一旦尘埃落定，我们的监管机构提高限额将非常重要。”

硅谷银行主要为技术工作者和风险投资公司提供服务，其中不乏业内最知名的品牌。这是美国历史上第二大银行倒闭事件，仅次于在2008年金融危机期间倒闭的华盛顿互惠银行（Washington Mutual Bank）。

继硅谷银行倒闭之后，纽约州监管机构于周日（3月12日）宣布关闭总部位于纽约的标志银行（Signature Bank），这是美国银行业历史上第三大银行倒闭事件。

近日的事件使美国银行的市值蒸发了超过1,000亿美元，促使政府官员在周末迅速采取行动，试图恢复人们对金融体系的信心。

据Global News报导，美国总统拜登周一（3月13日）上午表示：“美国人可以相信银行系统是安全的，存款会在人们需要的时候出现。”

但对投资者，拜登说：“他们故意冒险，当风险没有得到回报时，投资者就会赔钱。这就是资本主义的运作方式。”

拜登周一表示，银行客户仍可取回存款，纳税人不会承担任何损失。钱将出自银行支付给美国存款保险基金的费用。

与此同时，英国政府已出手挽救硅谷银行在英国的业务，由汇丰银行收购硅谷银行英国分行。

硅谷银行英国分行规模虽小，存款不到英国银行存款的0.2%，但在为英国政府指望的推动经济增长的技术和生物技术初创企业融资方面，发挥了重要作用。

英国政府财政部长杰里米‧亨特（Jeremy Hunt）表示，该国一些领先的科技公司可能已被“摧毁”，但他强调，英国银行体系从来不存在“系统性风险”。