加拿大越来越多父母出钱帮子女买房，专家建议这样出首付

2023-03-02 20:03

在房价飙升的情况下，加拿大很多父母开始考虑帮助子女买房，特别是华人父母，那到底是从用房屋信用额度（HELOC）还是从反向按揭（reverse mortgage）来贷款好呢？

下面看看加拿大环球邮报的分析。

随着加拿大全国各个城市的房价都在快速下跌，现在实际上是很多父母考虑提供资金帮助子女支付首付的合适时机，这意味着父母的礼物可以帮助减少首次购房者所承担的按揭抵押贷款的规模和压力。

父母的这个帮助对于子女将会是巨大的，因为过去一年，抵押贷款利率的上升使得人们比以往任何时候都更难负担购房的成本。

根据环球邮报财经专栏的报道，一位家长最近联系询问如何最好地提供首付款方面的帮助，通过利用已付清房屋按揭上的房屋净值信贷额度，还是通过反向按揭抵押贷款来提取资金比较好。

为了获得一些指导，环球邮报专栏记者咨询了一名认证财务规划师 (CFP) Julia Chung，她更加强调规划方面。

而Chung最终还是选择了其中一个：“我认为我们可能会考虑 HELOC，因为它具有更大的灵活性。”

不过，要注意的是，HELOC 和反向抵押贷款的利率实际上也已经受到影响抵押贷款利率上升的影响。

HELOC 利率可能从 6.7% 开始，而反向抵押贷款利率目前介于 6.99% 和 9.4% 之间。

Chung所说的灵活性是指还款方面，HELOC 要求您每月至少支付所欠利息，但您可以随时偿还本金。

反向抵押贷款在短期内更舒适，因为您无需偿还任何费用，但是，当你卖掉你的房子时，你必须偿还在后台悄悄积累的本金和利息。

询问 HELOC 和反向抵押贷款的这位读者已经 60 多岁了，他和太太可以在现有的房子再住 20 到 25 年，足够长的时间来积累利息，从而大大减少出售价格剩余的资产。

Chung对父母赠予的房屋首付款提出了两个财务规划问题。

第一个问题是，父母现在和将来是否有能力提供礼物并仍然支付自己的生活费用。“为了解决这个问题，你可能会放弃多少未来的舒适度来偿还这个债务？” 她问。

第二个问题是与家庭动态有关。比如，成年子女万一离婚了，父母这个给孩子买房的钱怎么办？

风险在于，一半的钱会流向与您孩子分居的配偶，为解决这一风险，专家建议通过低息或零息贷款、或通过期票（promissory note）将钱转给子女，而不是赠与的方式将钱转给成年子女。

专家还强烈建议咨询律师。

最后，专家还建议，家长和成年子女就首付帮助进行彻底的家庭讨论，双方都有机会表达任何疑虑。

原文来源：www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-heloc-reverse-mortgage-help-children-homebuyers/

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来源: qq