你可能活到100岁，问题在于钱够不够

财经

2023-03-05 13:03

密切的人际关系和足够的钱都很重要。

乔迪·维瑟(Jordi Visser)每天都会检查自己的心率，监测自己的呼吸，密切关注自己的睡眠质量，饮食主要由水果和蔬菜构成。56岁的维瑟这样做不是因为身体不好，他的目标是：过上可能持续几十年富裕而积极的退休生活。

维瑟是纽约资产管理公司Weiss Multi-Strategy Advisers的首席投资官，他说：“我们正处于技术和寿命的交汇点。”未来十年医学和技术的进步意味着我们不仅可以活得更久，而且可以活得更健康。

维瑟认为，普通人更应该重新思考老年生活可能实现的目标以及投资策略。长达几十年的退休生活需要一个长期投资组合，同样，在享受退休生活的同时控制支出也是一件需要去平衡的事。

坚持投资股票

为退休投资的一个经验法则是：用100减去你的年龄，这就是你应该持有股票的比例。根据这一法则，一位70岁的老人的投资组合中应该有30%是股票。

当一个健康的成年人有机会活到100岁时，这个法则就不适用了。根据该法则，70岁的老人需要为未来30年做计划，这意味着要继续投资于股票，以获得能够抵御通胀影响的增长。

Cetera Financial Group顾问、Horizon Financial Group联合创始人皮特·布什(Pete Bush)称，股票是投资组合长期需要的引擎。

事实上，有些70岁的人和50岁的人一样健康，一个人的实际年龄和生物学年龄可能并不一样，科学家们正在研究精确检测生物学年龄的方法。维瑟称，对于投资者来说一个基本结论是：你的健康状况会影响你对投资组合的看法。

如何正确配置资产是一个难题。布什说，投资者应该考虑在增长和价值之间保持平衡，他指出，过去十年成长股表现很好，但去年表现糟糕。

未来几年，国际股票的回报率也可能会高于美国股票，这在一定程度上是因为欧洲和亚洲的股票往往比美国股票便宜。资产管理公司先锋集团(Vanguard)预计，非美国股票的10年年化回报率将更高，非美国发达市场股票的回报率可能达到7.2%至9.2%，而美国股票为4.7%至6.7%。

Captrust金融顾问杰里米·阿尔特费德(Jeremy Altfeder)称，在利率上升的情况下，债券也可以在收入和安全方面发挥重要作用。

许多财务顾问还建议考虑更复杂的策略，包括另类投资、信托和遗产规划，这些策略取决于个人的财富、税务情况、将遗产留给继承人或慈善机构的意愿以及风险承受能力。

重新看待工作与生活之间的平衡

人们过上更长寿、更健康的生活的可能性创造了额外的动机，促使人们工作更长时间，推迟申请社会保障以获得更大的每月福利的时间，这些做法可以增加储蓄，让投资组合有更多的时间增长。

当然，你不必继续做现在的工作，甚至不必全职工作。Signature Wealth Strategies顾问兼CEO奇普·穆恩(Chip Munn)曾帮助客户找到调整工作的方法，这样他们就不会急于退休。他说：“年龄较大的员工有很大的价值和影响力，但所在的公司可能没有正式的计划来满足他们希望的工作时间，所以他们可能不得不去跟雇主说，‘我不想退休，但想做兼职’。”

另外，保持活跃有好处，穆恩说：“最快乐、最健康的人工作时间更长，但工作量更少。”

提前退休的风险可能比你想象的要大，即使对那些认为自己有大量储蓄的人来说也是如此。

从1960年到2015年，美国人的预期寿命增加了近10岁，从69.7岁增加到79.4岁。根据2020年人口普查局的报告，预计从2016年到2060年，寿命将再增加6.1岁，达到85.6岁的历史新高。目前近五分之一的美国人口年龄在65岁以上。

由于通胀上升和去年股债市场疲软，越来越多的人担心自己老了以后钱不够用，其中也包括已经存了很多钱的人。Natixis Investment Managers在2022年对高净值投资者进行的一项调查显示，超过三分之一的百万富翁认为，实现安全退休“需要奇迹”。

管理支出

除了最大限度地提高收入，无论财富水平如何，退休人士都需要密切关注自己的预算，避免在退休后承担新的大额支出，比如度假屋或新船等。

医疗保健可能是最被退休人士低估的一项支出，尤其是对那些长寿的健康老年人来说。富达投资(Fidelity Investments) 2022年发布的一份报告指出，一对65岁的夫妇在退休期间的医疗费用平均预计为31.5万美元。这一数字比2021年增长了5%，比2002年最初的16万美元增长了近一倍。

保持健康的生活方式有助于在退休后的头十年或二十年降低医疗保健方面的支出，但有些事情是我们无法控制的。在为未来做准备时，可以考虑设立一个健康储蓄账户，这类账户享有很大的税收优惠。

当然，退休后住在哪里会对支出产生很大的影响，所以要尽早考虑这个问题。一些美国人选择搬到气候温暖、生活成本较低的州，如果选择这样做，可以考虑一下新社区能否满足你未来的医疗需求，而不仅仅是你的爱好。

大多数美国人退休后都不搬家，或者不会搬得太远。美国退休人员协会(AARP) 2021年的一项调查显示，50岁及以上的成年人中，约有四分之三的人希望长期住在目前的房子里。美国银行(Bank of America)退休研究主管辛迪·哈钦斯(Cyndi Hutchins)说：“如果你很健康很活跃，一直住在目前的房子里很容易，当你变老时，要想想自己的家是否适合老年人居住。比如说，如果你家一楼没有浴室，那么就要把装修的费用纳入财务计划中。

通往幸福的秘密

财务顾问和医疗保健专家说，过上幸福退休生活的关键是保持积极的社交生活，这可能是最重要的一点。如果你还没有什么兴趣爱好，那就培养一个爱好，你还可以在慈善机构做志愿者，或者时不时和朋友共进晚餐。

这个建议可能听起来很老套，但对健康大有好处。哈佛大学一项长期研究对一组成年人及其后代进行了85年的跟踪调查，发现亲密的人际关系是长寿以及身心健康的一个关键因素。

美国银行的哈钦斯说：“孤立和孤独是加快认知能力下降速度最大的因素，你必须确保自己能继续社交，身体和情感需求都能得到满足。”

麻省理工学院老年实验室主任约瑟夫·考夫林(Joseph Coughlin)称，在计划退休时，考虑一下你会和谁一起共进午餐。他说：“除了考虑自己的投资组合，还要考虑自己对社交生活的计划，你有朋友吗？如果退休后要搬家，你能交到朋友吗？交一个好朋友是需要时间的。”

如果能活到100岁，密切的人际关系和足够的钱都很重要，这样你就不用担心了。

文 | 安德鲁·韦尔施(Andrew Welsch)

编辑 | 郭力群

《巴伦周刊》(barronschina)原创文章，未经许可，不得转载。英文版见2023年2月10日报道“You Could Live to 100. The Trick Is Not Running Out of Money.”。

（本文内容仅供参考，投资建议不代表《巴伦周刊》倾向；市场有风险，投资须谨慎。）

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