加国长期固定利率已经下降 要不要锁定? 这类贷款续贷难

(加西网综合)虽然美国硅谷银行和签名银行的倒闭影响了加美金融市场，但面对贷款利率上升的一些房主也迎来一线生机：加拿大的银行和贷款机构反应迅速，在债券收益率下降后削减了抵押贷款利率。

现在加拿大各大银行的长期固定利率已经开始下降，不少房主也想问现在是时候锁定固定利率吗？

（网络）

下面是截止3月底，加拿大最新最好的按揭利率，以平均30万的按揭为例。

根据《多伦多星报》的报道，RATESDOTCA的房地产专家Victor Tran解释，首先，要记住中断利率有惩罚措施。

首先，中断浮动利率抵押贷款会有三个月的利息罚款。另一方面，中断固定利率抵押贷款则复杂一些：你要么支付三个月的利息，要么支付利率差值，即IRD，以较高者为准。

Objective Financial Partners公司的总经理Jason Heath也表示，如果你有可能在抵押贷款期限结束之前卖掉你的房子，就要对固定利率抵押贷款保持谨慎。

专家指在利率下降的大环境中，如果是锁定五年期的固定利率，然后在利率稍低时中断现有的固定利率，有可能被收取IRD罚款，就没有多大意义。

专家称如果你预计利率会进一步下降，现在锁定固定利率可能就是错误的选择。

"如果利率继续下降，可变利率将受益，和现在相比，你可能有机会在未来一年锁定较低的固定利率。"

另外，加拿大一些地区房价出现下价，有经纪称可能导致私人抵押贷款续贷复杂化。

加拿大的一些房主在临近续贷的时候发现自己处于一个艰难的境地。

在房价最好的情况下，各家银行或金融都忙着续贷。但现在，在某些情况下，私人抵押贷款机构正在选择不愿意和现有的借款人续贷。

根据城市新闻的报道，TMG抵押贷款集团的高级抵押贷款顾问Reza Sabour称主要原因是一些地区的房价出现下跌，导致私人贷款机构谨慎续贷。

他指私人贷款机构通常不喜欢续贷，而且当续贷到期，私人贷款机构实际上还通常尽力说服客户去银行获得贷款资格，导致一些房主在续贷上出现困难。

高级抵押贷款顾问Sabour称造成这种情况的主要原因之一是私人贷款机构要求客户 "在购买房屋时持有相对较大的份额"。这个要求和银行不同。银行通常要求只需支付5%或10%的首付。

在私人贷款机构，通常必须有至少25%的首付。

人们选择私人贷款的原因

寻求私人抵押贷款而不是联邦贷款或通过银行贷款，通常有各种原因。

一种就是想完全绕过联邦严格的压力测试、

另外一种则是未能成功通过其他渠道获得贷款，可能就会寻求私人贷款人。在某些情况下，也可能是第二抵押贷款，例如一些建筑商或小型建筑商，可能正在建造一栋单户住宅或其他东西，需要新的资金。

不管什么原因，需要注意，即使是私人贷款机构，也要求客户有良好的信用。

私人贷款机构也要求提供信用报告，例如，向投资者展示有一个获得偿还的途径。

私人贷款更关注“如何退出”

私人贷款机构也正在关注目前一些社区的房价正在下降，判断能否再进行续贷。

虽然像多伦多和温哥华这样的大城市房价没有出现明显下跌，但其他一些社区的房价已经出现了更突出的下滑，特别是利率大幅上升的时候。

一旦房价下跌，也意味着房屋价值可能低于他们最初的贷款。因此，如果贷款价值增长超过房价的75%，私人贷款机构可能决定不再续贷。而这些客户有可能无法找到续贷的金融机构。

私人抵押贷款通常是一年或两年的贷款，和银行不同，所以私人贷款最关心客户的退出策略，以保证资金快速的周转。

如果你发现自己处于私人贷款人不让续贷的情况下，专家建议你最好去找一个家庭成员或你身边的人共同签署，找到新的金融机构进行续贷，摆脱困境。

REF:

https://www.thestar.com/business/personal_finance/advice/2023/04/03/long-term-mortgage-rates-are-falling-is-it-time-to-lock-in.html

https://vancouver.citynews.ca/2023/04/07/canada-home-prices-mortgage-private/

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