数字化护航，资产近3.4万亿城商行的新棋局

财经

2023-04-14 23:04

文 | 金融八卦女特约作者：铁马

八妹说：

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在各家银行“交卷时刻”回首过去一年，“承压”二字一度成为了行业关键词。

但物有甘苦，尝之者识；道有夷险，履之者知。北京银行作为交出了质效优异业绩答卷的“履之者”，在稳与进、疫情防控与业务发展、数字化转型和业绩提升中获得了“多重平衡”，也实现了报表价值和实际价值的“双提升”。

/ 逆市进发方显“头雁”本色 /

北京银行2022年年度报告显示，截至2022年末，该行实现营业收入662.76亿元，归属于母公司股东的净利润247.60亿元，比上年同期增长11.40%，创近8年最高增速。此外，北京银行的资产总额3.39万亿元，较年初增长10.76%，规模持续保持城商行首位；贷款、存款分别也同比增加了7.4%、12.59%。

在资产质量方面，去年全年北京银行的资产质量改善趋势明显，2022年末，该行不良贷款率1.43%，较半年末下降0.21个百分点，主要原因是去年北京银行主动强化全流程风险管控，不断优化资产结构、业务结构和客户结构；另外拨备覆盖率为210.04%，较半年末提升15.11%，拨贷比3.0%，也具备足够的风险抵补能力。

按一级资本，去年北京银行在英国《银行家》排名第50位，首次跻身全球前50强，也是所有城商行中的最高位次；作为资产规模最大的城商行，北京银行也再次被人民银行、银保监会评为全国系统重要性银行。

如果说以上的成绩都是市场对北京银行这个“高分考生”的基本要求，那么下面这道附加题，北京银行也获得了高分。在许多银行去年“头痛”的零售和财富管理业务上，北京银行实现了逆市进发。

2022年，零售和财富管理业务对北京银行盈利的贡献显著提升，全年零售营收221.31亿元，同比去年增加21.67%，零售营收贡献占比升至34.1%。其中零售客户数、私行客户数分别达2752.5、1.29万户，较年初分别增长7.3%、15.2%；零售AUM也达到了9749.4亿元，同比增长10.2%；私行AUM较年初增长18.88%。

在年报点评中，招商证券、光大证券、银河证券、西部证券、平安证券等机构皆对北京银行的零售与财富管理业务赞赏有加，并纷纷上调了北京银行2023和2024年的盈利预测，给予了北京银行未来更多信心加持。

/ “领跑”零售与财富管理业务

北京银行的三驾马车是什么？ /

其实去年银行业的中收普遍不及预期，跟随着行业大势也不会被市场“诘难”，但北京银行在逆市中拉动了业绩的提升，印证了其大零售、轻资本战略转型的成功，并且提供了做好财富管理业务的新解法。

具体拆解来看，北京银行通过底层产品、客群经营、人机结合这三驾马车协同发力，为财富管理业务掌舵。

其一，北京银行构建了更加完善的财富管理开放、高品质平台。在产品选择上，通过优选合作机构、优选代销产品等方式来筑牢底层的产品结构优势。

在自营层面上，去年北京银行在理财净值化管理方面表现出色，通过提前研判、优化组合策略，有效稳定理财产品净值，展现出稳健的净值增长和较为出色的收益波动调节能力。

在代销产品具体的选择上，北京银行对行业排名前50%的合作机构全覆盖，其中百余只产品都是荣获“金牛奖”等各类业内权威奖项；另外，去年年底北银理财有限责任公司开业，将“大财富管理体系”建设逐渐引向纵深。

数字是最好的证明，通过自营、代销双轮驱动，去年北京银行手续费及佣金净收入为70.66亿元，同比增长17.96%；其中代理及委托业务实现手续费及佣金收入56.15亿元，同比增长33.85%。主要业务品种中，理财业务中收同比增长47.3%、代销保险中收同比增长44.7%。

其二，在经营客群方面，北京银行提出了“从产品销售向投资顾问不断转型升级，为客户提供量身定制的资产配置服务”，可谓业内标杆。

北京银行面对客户精细管理时，提出打造“全生命周期金融服务体系”，注重从儿童金融、成长金融、创业金融到家庭金融、财富金融、养老金融的“全生命周期”个人金融服务，主打的就是投教和陪伴。

例如在“一老一小”群体中，北京银行推出“京萤计划”儿童综合金融服务方案，2022年“小京卡”发卡52万张，儿童金融客户规模增长41%，累计服务超过138万家庭；另外北京银行也是全国首批开办个人养老金业务的银行，率先上线个人养老金基金、个人养老储蓄产品，开立账户突破20万户。

▲北京银行聚焦百姓多元养老需求，持续完善养老金融服务体系

从“为客户开办第一张卡、开立第一个账户、发放第一笔贷款”开始，持之以恒地做好陪伴式服务，用服务链接他们的每一个重要人生节点、企业每一个关键发展阶段，这才是银行与客户“相互成就、共同成长”的最佳关系。

其三，在数字时代，财富管理的营销模式都是“人机结合”。

在营销上，去年北京银行打造了移动工作台“掌上银行家”4.0和“云工作室”，在特殊时期，对一线营销助力良多。另外，北京银行还构建了“云决策+云展业+云业务+云服务+云管理”五位一体的新业务体系，打通投研团队和客户，之后产品的设计、服务的更迭就会更懂用户。值得一提的是，去年北京银行的手机银行APP月活跃用户数(MAU)超530万户，同比增长29%，在城商行中是首位，这类数据说明用户对北京银行“人机结合”服务的接受程度很高。

/ 发挥主场优势，打好京行“优势牌” /

作为一家扎根首都的银行，北京银行的身上，还肩负着特殊的“责任”，服务区域发展、服务小微企业、服务市民百姓是它的经营理念。

所以它更需要充分发挥自己的“主场优势”，在为首都经济社会发展注入金融活水这条“大主线”中持续下苦功。

我们观察到，在一些重点科技领域，北京银行已经开始发力“商行+投行”的一体化服务，为卡脖子领域提供金融后盾。

在商行方面，去年北京银行全面提升了与北交所的战略合作紧密度，作为首批试点银行入驻中关村科创金融服务中心，打造了为“专精特新”企业服务的全方位生态链条。截至2022年末，北京银行科创金融贷款余额1947.7亿元，较年初增长23.35%；累计服务北京市“专精特新”企业2600家；服务了北京市62%的国家级专精特新“小巨人”企业，以及北京市77%的创业板、71%的科创板、73%的北交所上市企业。

在投行方面，去年北京银行的债券业务重回“千亿规模”主承销商行列，其中科创票据承销规模领跑城商行；另外，北京银行还聚焦着高端芯片产业、北京市重点项目及市属企业混改机遇，加大并购贷款支持力度；联动投资机构，落地首笔“PE投+京行贷”股债联动新模式业务。

在一些特色服务领域，例如绿色金融、文化金融等，北京银行去年也获得了不少收获。去年北京银行用“金融力量守护绿水青山”成果显著，年末其绿色贷款余额突破千亿大关，同比增幅实现翻番；绿色信贷客户1475家，也保持着较快增长势头；北京银行还成立绿色汽车金融中心，表示未来将把绿色新能源汽车金融作为重点业务发展方向。在“文化金融”业务领域，除深度参与文化类活动外，北京银行也专注于文创专营支行建设，去年其文创专营支行累计为500余户文创企业提供信贷支持超80亿元，整体文化金融贷款余额为728.22亿元，也较年初增长94.05亿元，增速14.83%。

另外，北京银行一直坚持着“服务小微企业”的定位，并且积极助力乡村振兴，为实体经济发展不断注入金融活水。

截至2022年末，北京银行的普惠金融贷款余额1721.28亿元，较年初增长36.49%；其中对公普惠线上贷款较年初增长144.66%，服务普惠型小微企业29.9万户，增速117.2%。值得一提的是，去年北京银行还发行了20亿元“乡村振兴”主题小微金融债券，其“万院计划”累计发放各类贷款14亿元，给予2800多座乡村民宿小院信贷资金支持；截至2022年末，其涉农贷款余额885.81亿元，增速22%。

/ 所有成绩，离不开数字化的护航 /

其实无论对公对私、对外对内、对首都区域还是对其他区域，目前，数字化能力已经成为北京银行推动业绩增长的引擎。在去年财报中，我们同样发现北京银行“数字京行”的轮廓愈发清晰。

例如在资产质量上，依托数字化应用实力，北京银行优化了京行E警通，上线了“冒烟指数”，搭建“规则+模型+算法”的风险监测预警体系，对监测预警管理再次进行了提升。并且通过收集数据、建设模型、优化算法，实现提前预警风险和风险分层分类管控，开创数字风控新局面。

在解决客户服务“最后一公里”难题时，依托数字化质效提升，北京银行上线了电子回单、电子发票、电子对账等功能，企业线上的自助服务率也持续提升；并且北京银行还在强化“账户管理+资金管理”综合服务，从银行角度上融入了企业财资管理大生态。

在人才建设上，北京银行首次披露了科技员工情况，信息科技正式员工数量为783人（总行信息科技条线591人，分行科技192人），占比为4.74%。投入方面，北京银行信息科技投入占营收比为3.7%，其中研究开发类投入8.4亿元，同比增长56%。

▲数据来源：北京银行历年财报金融八卦女制图

在2022年报董事长致辞部分，霍学文也指出：“数字化转型本质是生产力和生产关系的重构，是一场深刻的自我革命，在老路子上缝缝补补没有出路，勇于大刀阔斧自我变革才有未来”。而北京银行正是以“数字京行”的组合拳，不断提高各种能力、简化流程各类流程、最终释放出了生产力。

回看27年岁月，北京银行资产总额从当年不过200亿元增长为如今的3.39万亿，这样的成绩可以说是该行为客户、企业、社会创造价值的直接体现。

北京银行也在ESG报告中提到，胸怀“国之大者”，为百姓美好生活加油助力，为利益相关方创造更大价值，为守护金融安全筑牢防线，这才是“负责任银行”的使命担当。能持之以恒地肩负这些“难而正确的担当”，也是银行业长期主义者的“持续性胜利”。

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来源: qq

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