听说40年期贷款来了？看完这篇再做选择！
美国住房和城市发展部(HUD)最近发布了一项最终规定，将美国联邦住房管理局（FHA）贷款调整的最长期限从30年延长至40年。该规定将于2023年5月8日生效，旨在帮助一些无法完成30年按揭贷款的购房者提供更多的选择。
原文：The U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) recently issued a final rule extending the maximum term of an FHA loan modification from 30 to 40 years. The rule is effective May 8, 2023.
（图片来自于Unsplash 版权属于原作者）
Part 01
40年期购房抵押贷款是什么？
40年期购房抵押贷款类似于传统的15年或30年按揭贷款，但提供了更长的还款期。如果房主在贷款期内一直住在房子里并按照协议偿还贷款，他们将在40年内偿清贷款，算是当今市场比较经济的还款方式。
（图片来自于Unsplash 版权属于原作者）
这种贷款允许购房者在更长的期限内偿还贷款，从而降低每月还款额，在一定程度上可以帮助购房者缓解压力；但从另一方面来说，这也意味着在整个贷款期限内，购房者将支付更多的利息。
Part 02
40年期购房抵押贷款的要求
不同贷款机构对申请最低要求的自由裁决度很大。
主要是看信用分、loan-to-value (LTV) ratios和debt-to-income (DTI) ratios 。
（图片来自于Unsplash 版权属于原作者）
如果你希望尽快还清贷款，可以选择10年或15年；如果你想减轻经济压力，就可以在贷款时申请40年。
⚠️不是所有贷款机构都能提供此项贷款业务，可以和Mindy具体咨询。
Part 03
40年期购房抵押贷款的种类
40年期固定利率抵押贷款
月供在整个还款期内固定不变，直到40年还完为止。
40年期浮动利率抵押贷款
在固定时间内（比如5年、7年、10年）拥有固定利率，定期调整。
40年期只付利息抵押贷款
在特定时期内，抵押贷款的还款只用于支付利息，然后转换本金和利息支付。
40年期气球贷款抵押贷款
在贷款期内大部分时间还较少的钱，但是要贷款末期一次性还清。
Part 04
40年期购房抵押贷款的优劣势
Pros | Cons |
较低月供 提高购买力 增加存款灵活性 | 更高利率 资产增值慢 总付出比较高 选择机构少 面临潜在风险 |
优势方面
较低月供
毕竟40年按揭要花更长的时间
增加购买力
较长还款时间和较低月供会让人觉得有机会购买更好的房子，也会让人比原计划更早购入房产
增加灵活性
毕竟是人生重大投资，首付也是很大一笔钱，较低的月供会减轻经济压力，你的钱可以使用在更多方面。
劣势方面
更高的利率
40年期的抵押贷款利率可能高于30/15年期的抵押贷款利率。
资产增值较慢
由于贷款期限较长，40年期抵押贷款的资产增值速度较慢。这可能导致在想要重新融资、获得房屋净值贷款或取消私人抵押保险（PMI）时，需要等待的时间比通常更长，因为这些操作都需要达到最低资产净值门槛。
最终付出金额高
由于还款期限较长，40年期抵押贷款的总付出将高于较短期限的抵押贷款。
（图片来自于lendingtree 版权属于原作者）
选择面较窄
接受40年期贷款的机构较少，所以我们的选择面较窄。
面临潜在风险
如果40年期贷款包含其他条件，如利息仅支付期、负摊销或者大额还款，您可能承担较大的风险。
Part 05
如何找到40年期购房抵押贷款
抵押贷款经纪人
他们专门从事40年期贷款和其他非符合资格抵押贷款（例如，不查收入贷款）的贷款机构合作。
在线和本地贷款机构
有些小型的本地或区域性银行中找到提供40年期抵押贷款的机构。
信用合作社
有些信用合作社的贷款条件更加灵活
如果您在买房/卖房/贷款等方面有疑问，欢迎找Mindy咨询，给您更专业的意见。
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