*本文为「三联生活周刊」原创内容

记者｜彭丽

直到如今，赵军仍然说不清楚，自己到底是怎样“被贷款”的，只能安慰自己，脱身就好。

赵军2017年开始在广东中山市一个快递枢纽中心工作，负责清点货物、巡逻仓库等，每月八九千元，工资不低，但要上夜班，从晚上八九点上到早上八九点，一个月只能休息4天。到2021年，他实在无法忍受继续通宵，决定换份工作。

在“BOSS直聘”上找工作时，赵军看到有公司在招聘货运司机，每月工资18000，不用装卸、不用押金。赵军特意搜了一下，发现招聘软件上大部分招聘司机的待遇和要求都是如此。他以前没做过这行，但有驾驶证，想去试试。

在软件联系上招聘方后，赵军被邀请到一栋高档写字楼办公室里。进门时，他注意到墙上挂着“货拉拉”“快狗”等货运平台的证书，工作人员跟他介绍，这些平台都是公司的战略合作伙伴。

《落叶归根》剧照

知道赵军是湖南人后，公司派了一个湖南人接待他。工作人员告诉他，公司有两种模式，一种是做司机，公司提供车和货源，但每天要从流水里抽成60%，第二种是合作司机，公司不抽成，但要从公司租车，得缴信息服务费和押金。以赵军看中的一款车为例，押金是17800元，每月信息服务费3200元。工作人员以一种无意中的“坦诚”态度说，第二种更挣钱，还向他展示同公司其他司机的流水，每天都有八九百元。

赵军有些心动，但也有点犹豫。于是第二天公司又安排赵军跟着其他司机跑了一趟，司机是合作司机，开的正是工作人员向赵军展示的那款车。赵军当时看到，那个从某货运平台接单后，花2个小时跑了一百多公里，赚了200多元，无需自己装卸。他告诉赵军，自己工作比较懒散，但一个月也能稳赚1万多元，还有朋友也在同公司开车。赵军当时心想，“别人可以，我也可以。”

还有两件事让赵军放下顾虑，一是公司反复保证，只需从公司租车而非买车；二是公司提供稳定货源，每月保底收入18000元，不足的公司会补贴。在公司的老乡游说下，赵军决定签下租车合同。

当时赵军手里的现金只有5000元，工作人员说那就先交5000元，剩下的钱以后再说。随后，签合同时，工作人员要求赵军提供了身份证、广州居住证，签了查看征信授权书，还把赵军的手机拿过去，说是要绑定信息。赵军说，他当时对这些都毫无戒备，因为对方说都是正常入职流程。

《北上广不相信眼泪》剧照

签完合同第二天，赵军突然发现，自己支付宝被扣了200元，甚至接下来几天，每天都扣了200元。他第一时间就想到那个工作人员操作了他的手机，赶紧去问是怎么回事，结果对方说，的确是他们操作的，用来补齐押金，还跟他保证，扣到12800元就不会再扣了。直到这时，赵军也只是觉得，对方做事不地道，没有跟他事先知会一声。

几天后，赵军拿到了行驶证，翻开一看，发现上面写着自己的名字。他才真正懵了，去问公司负责人，对方答复，车还是公司的，如果不想干了，随时可以还回去。赵军觉得这样也可以，他想，如果干不下去，车一还，车贷也能随即停止，那就先跑跑看。

按照公司的预先承诺，开始跑货的赵军有两种选择，一是固定货源，二是加入车队，到货运平台抢单，工作人员承诺会被优先派单。但拿到车后，公司称仓库正在装修，让他先注册货运平台跑单。赵军注册完发现，自己并没有优先抢单权。他联系货拉拉的工作人员，才知道公司与货拉拉并没有合作，对方肯定地告诉他，“你被骗了”。

联想起之前的种种异常，赵军意识到，自己确实是被骗了。他接下来面临的局面就是，没有货源，每个月还要还3200元车贷。他当天就去法院求助，但法院的工作人员跟他解释，合同是他自愿签的，法律程序上无法帮他。赵军想退车，公司又提出，前三个月还不能退。

《前路》剧照

赵军只能继续去跑货拉拉，最高的一天跑了300多元流水，其余都是一两百元一天，一个月下来，还车贷都不够。继续跟公司拉扯，公司最终表示可以收车，但只能帮他转租，用租金抵消贷款。但除了第一个月，赵军没有收到任何租金。

出事后，赵军去网上加维权的群，发现简直有加不完的群，每一个都很快到达500人上限。群友所在地域，也从珠三角地区，渐渐向湖南、重庆、云南等地扩散。赵军最终没有选择走司法途径，而是把自己的全部积蓄拿出来，加上农村老家的父母资助，付清了全部贷款、违约金和保险。所有费用加起来，赵军一共花了14万多元，随后后来将二手车卖出，还是净亏了六七万元。

就像赵军自己发现的那样，他的困境并非个例。广东硕康律师事务所主任周小杰律师从2020年接手了第一个“以租代购”的案子后，到现在已经手60多个类似案件，大部分受害人经历的套路都和赵军一模一样，先去应聘司机，因为货源承诺签下租车合同，最后却欠下车贷。

对外经济贸易大学的博士研究生张艺在研究融资租赁问题时，也关注到了汽车以租代购问题。张艺介绍，汽车的以租代购本质就是融资租赁，融资租赁起源于二战后的美国，当时美国工业产品过剩，厂商把产品卖给第三方融资租赁公司，后者再出租给消费者。这样一来，消费者能低首付用上产品，厂商能出货，融资租赁公司也可以赚租金和利率。

因此在传统领域，大到大型先进设备引进，小到公司购买打印机，很多公司都会使用这种模式。根据张艺及其团队的研究，我国汽车领域的以租代售是2015年开始的，到2020年开始变得相对普遍。张艺说，“我们搜索资料时发现，很多推广文章都是2020年出现的，之后越来越多。对很多年轻人来说，疫情以及目前的经济形势影响了他们的消费观念和消费预期，他们更愿意用以租代购的方式来用车。”

周小杰则解释，“贷款买车并不违法，融资租赁购车也不违法，但汽车租赁公司承诺提供货源又无法做到，并且诱导消费者是租车而非买车，则是违法的。”周小杰的委托人里，一般都是和赵军一样，因生意不好，半年左右开始逾期还款，随后跟汽车租赁公司交涉，几个月后再找到他维权。

周小杰接到这类案件最多的时间是2022年上半年，当时有一个月，团队一共接手了10个相同案例。整理合同时，周小杰发现，提供货源、保底收入等信息，汽车租赁公司基本只会留存在招聘平台或为微信沟通里，合同里则不会标明。

《欢乐颂》剧照

而在梳理关系时，周小杰则发现，大部分委托人会和多个主体产生合同关系，包括租车的，卖车的，金融公司、担保公司等。一般情况下，他们会与汽车租赁公司签订劳动合同，与汽车出售公司签订买卖合同，与金融公司签订融资租赁合同，与担保公司形成担保关系，逾期还款时，拖车的一般也是担保公司。

周小杰说，公司看起来很多，但很多时候，这些公司背后其实是同一群人，因为“他们办公室的位置相近，或共用一个财务，甚至盖章混乱，应该A公司盖章的地方盖的却是B公司。”周小杰说，这一两年，因为此类案件多发，如今有经验的法官，会直接把所有涉事主体一起叫来，共同解决。

周小杰说，他经手的官司，近70%的案件都以调解收场，调解结果一般是汽车租赁公司将汽车所有权转给第三方承租人，委托人将不需要继续支付租金，且不需要为日后的事故担责了。在周小杰看来，这种“委托人孑然一身离场”的局面已经很理想了，一般还是因为很多金融公司没有相应的许可证，不愿意事情闹大才达成。

周小杰同时也发现，这一两年，一些有金融资质的企业也开始介入这一行业了。“他们会要求司机们拍视频，宣读身份证，表示贷款原因是买车自用，而非以租代购，形成扎实的证据链。这种情况下，司机们主张自己是被欺诈，想通过司法途径解决问题就很难了。”但是根据他的了解，很多应聘的人，文化程度不高，常常在不清不楚的情况下，就被诱导拍下了这类视频。

除了陷入困境的过程相似，周小杰说，以租代购骗局里的另一个共同点是，用来出租的基本都是新能源电动车。他分析，这是因为有国家补贴，汽车租赁公司往往能低价拿到新能源电动车。

在参与相关案件的调解时，曾有汽车租赁公司的负责人告诉周小杰，他们出租的新能源电动车，电池使用年限一般只有3年，因此约定的租车年限一般也是3年。这意味着，假如承租人自己开一年，转租给其他人再开1-2年，等3年后能拿到车，车也损耗得差不多了。

《未择之路》剧照

如果一定要总结一下，周小杰说，从2020年以来，找到他的“以租代购”受害者大多是年轻人，他们此前多在厂里打工，或刚从农村来到城市，还从未踏足过货运行业。大部分受害者的法律意识也不够强，并没有通读一份合同的能力，“更何况合同上的字非常小，密密麻麻，不说委托人，我们律师有时都看得头疼”，周小杰说。

他甚至注意到，这类年轻人，很多都不知道举着身份证拍视频意味着什么，“有些人拍视频的原因非常朴素，觉得自己已经和公司建立劳务关系，老板让拍什么就拍什么。还有很多人会和我说，疫情这几年真的穷怕了，太需要一份工作，招聘平台上大部分公司都要求拍视频才能提供货源，自己只能照做。”

赵军签订的车辆定金合同

肖虎就是这样的年轻人。他17岁中专毕业后来到深圳，在一家工厂做焊工，一做就做了10年。2020年，工厂搬迁，他不愿孩子也跟着转学，从厂里离职。离职前肖虎的税前收入有11000元，工资算很高了，但每天只能待在厂里。肖虎说，自己来深圳这么多年，还没去过市中心，所以转行时，他很想当司机，这样就可以每天在路上跑，见到不同的人和风景。

《人在囧途》剧照

正式离职前，他租了辆面包车先试水，3000元每月，周末在货运平台上抢单，顺利时，一天流水有八九百元，对肖虎来说很不错了，唯一的缺点就是抢单难，货源不稳定。2020年3月，肖虎正式从工厂离职，随即看到跑车后认识的一个人发朋友圈，“招聘货运司机，承诺货源，每月工资9000-15000元。”

“承诺货源”四个字一下抓住了他，他拨通电话，对方邀请他去办公室里聊一聊。办公室在深圳郊区一栋写字楼里，装修不错，格子间里有大几十个年轻工作人员。工作人员表示，肖虎没车，想应聘司机，必须先在公司以租代购租辆车。车型是市面上常见的新能源面包车，车厢3个立方，先付15000元押金，每月再付2680元租金，3年后，车将过户到他名下。公司也承诺固定货源或货运平台优先派单，每月保底收入1万多元。

肖虎立即就反应过来，这不是招聘司机，而是买车。当天他又在网上联系了附近几家招聘司机的公司，发现模式相差无几。他想，既然这样，那就选一家吧，他选了第一家公司，因为这家办公面积最大，占了两层写字楼。肖虎当时就注意到，三年他一共要付11万多，而这辆车的市面售价是9万多元。不过既然公司承诺货源稳定，他心想，那就当给货源交钱了，倒也不亏。合同上的字密密麻麻，他也没细看，只确认了自己每月贷款数目和期数。

签完合同后，公司也是先让肖虎跟车，跟车的司机刚干一个月，每天凌晨三四点钟去仓库装货，七八点送到深圳某社区的10家小商店，一共几十公里，自己装卸，每次装货都要两三个小时，一趟下来能赚200元左右。司机告诉肖虎，这就是固定货源，虽然稳定，但又累又不赚钱。

权衡了一下，肖虎决定去跑货拉拉，注册完他才发现，没有任何优先派单权。肖虎意识到自己被骗了，但同样只能先跑跑看。比赵军幸运的是，跑单前几个月，肖虎生意不错，每月能赚一万多元，最多的一次，拉了一万台苹果手机送到物流中心，但后来生意越来越差，到2021年3月，肖虎已经欠了两个月租金，只好找到公司协商退车。

公司表示，只能帮肖虎联系下一个承租人，不承诺按时付租金，同时要求肖虎付1万左右的违约金。这个方案肖虎根本承受不起，肖虎说，当时他家老大正读小学一年级，老二刚出生，妻子全职在家带孩子，他要独自支撑每个月车贷2680元、房贷3900元、房租900元，加上一家人的日常开销，早就入不敷出。

实在没法，肖虎把直接车停在了马路边，找了家中山的塑胶厂打工，每月六七千元。从那时起，肖虎和妻子就隔三差五收到催债电话。两个月后，他停在路边的车被拖走了。而被催债催得提心吊胆的日子里，肖虎感觉自己变了一个人，不爱说笑，也吃不下饭。后来终于受不了后，决定搜集证据，通过司法途径维权。

《一念天堂》剧照

打官司的过程一波三折。肖虎借贷的海通恒信国际融资租赁股份有限公司注册地在上海，他先是以诈骗罪两次起诉，但都被上海黄浦区人民法院以诉求不合理不予立案。第三次，律师准备在买车的深圳起诉，但深圳法院以没有管辖权为由，同样不予立案。

律师和肖虎后来改变思路，以合同纠纷为由，把金融公司、担保公司全部告上了法庭，得以在深圳龙岗区人民法院立案。最终，法官判决肖虎胜诉，合同解除，金融公司需退还肖虎首付15000元，肖虎则需补上逾期的租车费，两相抵消算下来，金融公司需退肖虎五千多元。

打赢官司后，像中了500万彩票一样，肖虎特意请假，开车一百多里赶到深圳家里，和妻子带上两个孩子出去吃了顿火锅，花了两百多元。他说自从陷入车贷后，一家人几乎就不去外面吃饭了。

打赢官司后，肖虎还通过短视频讲出了自己的经历。讲述之前，他给自己做了很久的心理建设，因为觉得年纪不小还被骗，会被笑话。结果视频发出后，评论区上百个经历相似的人寻求帮助。现在他拉了一个二三十人的微信群，里面几乎都是今年刚刚签下以租代购合同的人，在肖虎的鼓励下，有6个人决定寻求法律帮助。

《归途列车》剧照

这些年轻人里，最让肖虎心疼的是来自广东云浮市的一个年轻人阿明。根据他的了解，阿明将近30岁，在招聘软件上看到司机招聘后，从老家来到广州，“不出意外”背上了10多万车贷。因为无力偿还，逾期一年多后，阿明被汽车租赁公司起诉。当时正当疫情封控，早已没了存款，又断了收入的阿明，连从云浮到广州一百多元的路费也拿不出来，最终没有到法院应诉，被法院判决偿还所有贷款，还上了征信黑名单。如今，阿明的微信支付账户被冻结，交话费都只能请朋友代交。

（文中赵军、肖虎为化名）

大家都在看

▼ 点击阅读原文，一键下单本期新刊。