躺不平！财富自由理财网红要回去上班了

2023-04-28 08:04

最近，实现了财务自由而提前退休的萨姆·多根(Sam Dogen)重返职场的消息引起了很多人感叹。这位自称“理财武士”(Financial Samurai)的网红理财专家曾在博客及媒体上撰写多篇文章教人如何财富自由。

作为FIRE运动(Financial Independence, Retire Early)的先驱者，多根34岁时实现了与太太合计净资产达到约300万美元的目标后，辞去了在瑞士信贷的工作，宣告退休，把时间拿来做自己喜欢的事情。

多根工作两星期时就意识到，不能持续几十年都如此拚命工作，于是他决定尽可能存钱，以便未来有更多选择。他也曾对想要达到财务独立的年轻人建议：继续像个大学生般生活，直到你可将至少30%的收入用来储蓄；确保上司给你的薪酬与你的能力匹配，因为随着经验和专长累积，你的薪酬应持续向上升；以及，对所有税前退休帐户存入最高额等等。

但现在多根却宣布他打算返回办公室上班。原因有很多，他的投资组合在去年遭受了沉重打击，他也很怀念工作场所的友情，认为提前退休很好但也可能非常孤独。而最紧迫的理由则是，以他目前的财务状况，不能确保自己一定能够支付其年幼子女未来的大学教育费用。在多根“退休”时，他和妻子并不确定是否要孩子，而现在，他们有两个孩子，生活在旧金山，即使他有几十万美元的定期收入，还为初创企业提供咨询、写作出书，仍然认为抚养孩子的费用实在很昂贵。

美国高等教育的费用高得离谱，估计他现在的两个孩子（分别为6岁和3岁）日后上大学的费用可能高达150万美元。他称自己看到学生贷款让许多借款人无法取得经济上的成功和承担职业风险，不想让两个孩子未来背负这些债务。他计划在孩子上大学期间工作，对情况重新进行评估。

他承认“生活充满了起伏和未知数，你不知道未来会发生什么”。他在博客里写道，“2022年标准普尔500指数下跌20%，我们的净资产受到了7%的损害……债券的表现也很差劲。”

所谓FIRE是“财务自由、提早退休”的简称。指一个人拥有足够资产和被动收入，即使在没有工作收入的情况下，仍然可以过活。FIRE的理念是人们在年轻时就积极工作赚钱，并尽量减少支出，将生活必要支出降低到自己可以长期接受的状态，然后将存起来的钱放到股票债券市场增加资产。

该运动背后的主要观点最早来自于1992年畅销书Your Money or Your Life和2010年的Early Retirement Extreme，它们提供了使用投资带来的回报度过简约生活来实现经济独立的基本模板，后者尤其描述了存款比率和退休时间之间的关系，使得个人能够根据书中提供的收支等级数据快速规划退休计划。2018年，FIRE运动获得了主流传统媒体的大量关注，根据当年的一份调查，45岁以上较富裕的11%的美国人曾听说过FIRE运动，26%的知道其概念。

过去为工程师并在30岁出头达成财务自由的Kristy Shen和Bryce Leung就是FIRE运动的参与者，他们是夫妻，一开始让他们决定想参与FIRE运动的契机是一场发生在他们同事身上的过劳意外，这让他们意识到他们不想花大半辈子的时间工作，只为了缴房贷，甚至连身体健康也跟着陪葬。靠着投资与存款成功达到财务自由后，FIRE让他们重新拿回了生活的主导权，他们在世界各地旅游、体验更丰富的人生，对他们来说，这个选择让他们脱离了资本社会的限制、不被金钱绑架。

然而，多根重返职场的行为却给正在以及想要参与FIRE运动的人们敲醒了警钟。有些人财富自由后可以永远逍遥自在，但有些人不行。这种做法的可行性取决于每个人的收入。

一些批评家指出，FIRE运动只适合富人。指出了在低收入时很难实现FIRE运动所需要的高存款比率。另一个常见的批评是，早期参与FIRE运动而退休的人没有足够存款以退休。因为FIRE中的退休阶段很可能持续70年，批评家指出为30岁就能退休而发展的4%法则不适合施行。所谓的4%法则是只要每年提取的开支不超过本金的4%,将通胀率计算在内的话,你的退休本金就可以支付30年的生活开支。

TGS Financial的理财顾问吉姆·亨普希尔(Jim Hemphill)也在提醒投资人小心一个陷阱。他认为，FIRE运动中的“财富自由”是很好的目标，但“提前退休”这部分假设工作糟糕透顶而退休幸福美满，则未必正确。非营利组织雇员福利研究去年执行的一项退休花费调查显示，美国有37%退休人士对退休生活的满意度只有4到7分（以最低1分至最高10分来衡量）。

Landmark Wealth Management和Summit Wealth Advocates的专家们还认为，有小孩的人，可能也不太容易实现FIRE。“养小孩的代价极其高昂……养他们的花费多到难以估量。让他们上足球课、棒球课和钢琴课的同时，又要存下一大部分收入是不切实际的想法，除非你的薪水真的很高。”他们说，“食衣住行、运动、学校的活动，还有医疗和牙医保险、旅行花费都会增加，你也需要更大的车辆。”

需要提醒的是，“财务自由”的一个重点是存到多少钱才能退休。FIRE运动适合什么人？它现实吗？表面上看，这是一种极端的生活方式，没有特权就无法实现。

一项研究发现，这一群体的人口统计数据偏向高收入的千禧一代单身男性。在40岁完全退休要求FIRE运动追随者不受义务和限制的束缚。对于面临金融体系障碍的代表性不足的群体来说，追求FIRE运动可能更具挑战性。但完全退休实际上并不是大多数FIRE运动追随者的目标。

亨普希尔认为，4%法则的数字是基于历史模拟的回测以及过去的平均余命来计算的。今天退休的40岁女性可以轻松预期往后退休生活大概是50多年，但如果医学进步，她活到120岁呢？更有钱的人、教育程度高的人活更久，而高学历的有钱女性活得最久。

Summit Wealth Advocates的理财专家布鲁斯·普里莫(Bruce Primeau)建议，需要时时刻刻注意你的投资。要重新调整投资组合的配比、持续对退休目标做出贡献。

“FIRE并不是不可企及，但纪律是这种策略的关键。”他说。

而且，FIRE运动的一个重要观念是：你必须尽量降低生活开销，尽可能过节约生活，这样退休金才不用花太多时间存款，可以提早在30至40岁就辞掉正职工作，靠投资被动收入来过生活。而如果你没有其他额外收入，例如退休后继续打工或兼职持续有收入，你的生活型态就必须过得更节约，你是否愿意退休不工作，一直过着简约甚至缩衣节食的生活？你的退休目的是什么？是去做对你人生更有意义的事情，还是只是不想工作？这些问题都值得深思。

多根目前就在计划尝试一些不同的东西。他要找的新工作就跟他的个人兴趣有关，他对视频制作或与运动队合作的机会感兴趣，想为自己喜欢的NBA工作，而且休季期间他还可以休息好几个月。

他忠告人们，“未来不会按计划进行，保持灵活。”

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来源: qq

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