激活老年人买房！成为刺激消费的重大举措？

今年2月，广西南宁“房贷年龄可延长至80岁”登上热搜，当时引起“全网口诛笔伐”。

结果有大V梳理全国政策，才发现全国多地都有“放宽房贷年限”的政策，甚至有的地区，有银行公开宣传“房贷可以放宽到100岁”。

当时这些信息与报道都是以“玩梗”的形式在网络传播的。

不过这个月，一切都变了！我居然看到有地方政府专门出政策“鼓励银行放宽房贷年限，激活老年人购房需求”！

与二月不同的有两方面，第一这次的政策“没有闹上热搜”，可见吸引力多么弱。

第二这次是“政府指导政策”，与二月“各地银行自发的灰色政策”有显著不同！

这次出台“激活老年人购房需求”政策的，是宁波市，民营经济最活跃的浙江省，仅次于杭州的“副省级城市”，那么这个政策会否成为全国信号呢？

我们先来看过去的房贷年龄限制。

我国过去对房贷这种长期贷款，实际上是有“双限”的。

第一个是贷款总年限的限制，第二个就是贷款最终年龄的限制。

比如以前，绝大多数城市的房贷政策，规定房贷最长年限是40年。

但是并不是所有人都能贷“期限40年的贷款”，还有个最高还款年限是65岁这一限制。

贷款购房人年龄小于25岁，那么最多就能贷款40年，比如22岁的贷款人，就能贷到62岁。

可如果贷款人年龄大于25岁，那么贷款年限与贷款年龄相加就不能超过35.

比如一个人35岁买房，他最多就只能贷款30年，如果40岁买房，就只能贷款25年。

必须说，过去我国的房贷年龄与年限的“双限制”政策，是很符合正常购房人的市场规律的。

以这些年夫妻小两口结婚买房为主要房贷刚需，基本上都是30左右贷款，贷35年，确保他们在退休之后的老年生活“不背房贷”。

当然，这样的贷款双限政策，对于“中老年购房”群体，当然是很大的限制。

比如一个人45岁想买房，那么他最多就只能贷款20年，而以如今的房价和贷款，按照20年房贷的本金和利息，绝大多数中年人还不起。

这个现象不是今天就有的，从商业化房贷诞生的第一天就有了。

可是过去二十年的房贷市场，为什么没有人替中老年人的“购房需求”发声？

为什么没有银行为了中老年客户，贴心的调整“房贷年限”？

唯一的解释，就是过去二十年，无论是地方政府，还是房地产商，或者商业银行，三方都“看不上中老年购房人群”。

在“岳母娘经济”与“婚房刚需”支撑的楼市二十年，谁会在乎“中老年购房”的这点“蚊子腿”？

但是很显然，中国楼市来到今年之后，房地产商和商业银行最先看到“结婚率暴跌，生育率下降”的悲观未来，所以今年二月才有了“南宁房贷放宽到80岁”的热搜。

梳理信息，可以发现，截止今年二月，网上能查到“放宽房贷年限到80~100岁”的城市至少有南宁，北京，杭州，宁波，成都等，全部都是一二线城市或者省会城市。

不过在今年二月的那一拨热搜里，这些城市全部都是某些楼盘，宣传与某些银行达成的贷款合作。

也就是说，在二月份的时候，主导“房贷放宽年限，激发老年人购房”的，还是房地产商与个别银行在操盘。

当时他们或许是“瞒着地方政府试水”，或者得到了当地政府与金融部门的“默许”。

不过到5月4号，这次是宁波市金融监管局向当地银行发布的“指导意见”，政府出“指导”的原因说的是：释放市场活力，稳经济促销费这些与中央大政方针一致的说辞。

也就是说从2月到5月，这些一二线城市“激活老年人购房需求”已经从个别银行“偷摸着操作”，升级为地方政府指导当地商业银行“都这么干”。

所以，“个别银行与地产项目”私下操作的“遮羞布”被扯掉了，不过地方政府还留有最后的“遮羞布”，那就是要求在“风险可控”的前提下。

在今年二月那一拨房贷年龄放宽的操作中，成都就将“贷款年龄”放宽到了70岁。

这里的贷款年龄，指的是买房人69岁，70岁买都能贷款，然后贷款最高年限则放宽到85岁。

也就是说，一个68岁的老爷爷老奶奶，贷款买房，房贷可以贷17年。

可省会城市的老年人，即便有些家底，说句犯忌讳的话，如何确保能“活到85岁”呢？

即便是活到85岁，如何保证老年人人生的最后几年，医疗支出大幅攀升的情况下，还能够支付房贷？

这样的“不可控风险”也太大了，又如何做到本月政府文件里的“风险可控”呢。

我目前查到的这些城市，采取的都是同一招，“贷款人子女提供担保”！

这真是“六个钱包买房”的活久见神转折，如今银行为了“激活老年人购房需求”，把他们的贷款放宽到100岁，然后再来一招“子女担保贷款”，那真的风险可控了，毕竟老年人挂了，子女接着“还贷”，这还真是“子子孙孙无穷尽也”！

看到这么多的一二线城市和省会城市“放开中老年人房贷年限”，我不由产生两个思考和担忧。

第一个思考，是过去十几年，因为“贷款年限限制”的中老年“购房刚需”到底有多少？

第二个思考，是有多少子女，会如此孝心的为“七八十岁老人买房”提供贷款担保？

而我的第一个担忧是，一二线与省会城市的政府和银行，都开始为这些“往年蚊子肉”专门放开买房政策了，那当地的接盘形势到底有多糟糕？

第二个担忧是，这些城市的政府，宁愿为“极少数老年买房人”专门设计政策，也没有出台促进良性婚恋和生育观的新政策，是不是表示他们觉得让30岁年轻人生娃，比80岁老人买房还要难？婚恋和生育的持续下滑就这么“弃疗”了?

今天是母亲节，原本应该写送妈妈礼物，表达孝心与思念的温馨话题。

可是我看到这些城市“激活老年购房需求”的政策，真的写不出“孝顺妈妈就给妈妈买房”这样的鸡汤文案~

这种让“子女担保”老人买房的政策，至少在我国传统价值观里，非常的反人类。

还是别为难老年人了，因为他们都不愿“为难各自的子女”！

一个“努力激活老年刚需”的产业，自身进入什么阶段了呢？