2023，钱从哪里来，我建议你读她的书

财经

2023-05-25 03:05

人工智能时代已经开启，我们该怎么做呢？5月25日晚20:00，来刘润直播间，听蒋里老师分享：人工智能时代，如何培养创造新能力。欢迎点击下方按钮预约。

观点 / 香帅主笔 / 二蔓责编 / 李桑

这是刘润公众号的第1904篇原创文章

合上书本之后，我突然不焦虑了。

真的。

过去的几年，世界充满了不确定性。接下来的几年，这种状况很可能还会持续地进行下去。这就要求我们，要尽可能地把自己活成确定性。

这段话，我们说了一遍又一遍，你的耳朵可能都要起茧子了。

“你倒是告诉我，怎样才能活成确定性，怎样才能活得更好啊？”

这就需要我们对这个世界、对这个时代，有更深、更清醒的认知。

所以，我特别建议你要认识这个人：香帅。

香帅，真名唐涯，著名金融学者，《香帅的北大金融学课》主理人，香帅数字经济工作室创始人。曾任北京大学光华管理学院金融系副教授、博士生导师。

四年前，香帅老师应罗振宇老师和脱不花老师之邀，“每年做一本中国百姓的财富指南”，“从亲历历史到成为历史”。

于是，香帅老师每年都会选定一个“年度关键词”，和大家分享她的思考，也回答“房子还能不能买”、“哪些技能会变得更加值钱”、“该怎么进行资产配置”、“中年人怎么才更容易转岗成功”等等这些你关心的话题。香帅老师的系列书籍，也来到了《钱从哪里来4：岛链化经济》。

今年第一季度的季度盛宴，我也把香帅老师请到了现场。

她的课程、书籍，我都建议你能找来读一读，相信能给你不少启发。

今天，我也把我得到的启发，分享给你，希望能给你带来一点帮助。

从哪里开始呢？

就从，“岛链化”开始吧。

世界，开始从“平”的，走向“裂”的。

想要活成确定性，想要活得更好，首先我们要正确认识到，我们正所处的世界和时代到底是什么样的。

这个世界，这个时代，到底是什么样的？

答案是，岛链化。

什么是岛链化？

从2021年，到2022年，这可能是我们最难熬，甚至不忍再回忆起来的一段时光。在2021年年初到2022年年中的这段时光里，全球货币兑换美元的汇率都出现了大幅度的下滑。

日元，下跌了24%；欧元，下跌了16%；英镑，下跌了12%。

那么，你猜猜看，最严格防控之下的人民币，表现得怎么样？

上下波动不超过4%。

怎么可能？不是说一个国家的经济放缓，会对汇率造成很大压力的吗？那人民币的表现为什么会这么稳？

理解这些问题，其实对你理解今天的这个世界，有很大的帮助。

汇率的影响因素，不只有经济的增长与否，还有一个国家的净出口。

净出口多，顺差大，对汇率来说，就是一个很大的支持。

虽然，我们自己的经济遇到了挑战，需求也在向下走。

但是，欧美通胀，尤其是美国通胀高，需求强。

这就给我们带来了特别强的出口表现。是这种出口表现，支撑了人民币的走势。

换句话说，美国经济好，是支持了人民币。如果美国经济衰退，外需垮掉，人民币反而会承受很大压力。

大国博弈，不是零和博弈，反而经常是敌强我也强，敌弱我也弱。

这个世界就像是被无数根链条，链接成了一个复杂的整体。

任何一个大国的伤口，都会同时成为这个世界的伤口。

这就是，岛链化。

这就是，我们所处的，岛链化时代。

世界，开始从“平”的，走向“裂”的。

可是，裂开的世界，又被一根又一根的链条拴住，做不了一座又一座的孤岛。

于是，牵一发而动全身。

不停要动，一动就痛。沙特买俄罗斯的石油，卖给美国。德国又因为能源压力，宣布要重新挖煤。等等等等。

这样的例子，最近几年特别多。

可是，这都是一些宏观大事，跟我们普通老百姓有什么关系？

当然有。处在这样一个撕裂的时代，我们每一个人，都特别容易像这个世界一样，感受到撕裂。

是的。撕裂。

一朝被蛇咬，十年怕井绳。

这样的一个世界，这样的一个时代，到底影响了我们什么，又改变了我们什么呢？

我想，用“撕裂”这个词来形容，再合适不过了。

或者，用一个更“学术”的词，疤痕效应。

什么是疤痕效应？

著名的心理学家，弗洛伊德认为：

一场创伤结束后，它的直接影响会被个体所遗忘，但创伤带来的心理后遗症却仍将持续。

经历了巨大的冲击，巨大的疼痛，巨大的黑天鹅事件之后，我们的行为，会不自觉地发生变化。甚至，我们自己都发现不了。即便发现了，也想噘着嘴说，你骗人，我没有！

比如呢？

比如，战争。

战争的残酷和恐怖远远不是正常人所能承受的，机枪、火炮和炸弹形成的高分贝噪音、震波和燃烧，战场上被炸的到处都是的残肢断臂，晚上不知道敌人会不会偷袭的担惊受怕……

这些可以预见的心理压力，其实“还好”。最可怕的，是认知上的压力，是士兵从心底对一场战争正义性的“认可程度”。越南战争结束之后，很多没有死在战场上的美国大兵，却在回到美国本土之后选择了自杀。

比如，灾难。

在印度尼西亚，那些经历过地震或海啸的人，在之后的三年时间里，性格上会出现明显的“保守”倾向。做出冒险行为的可能性，会比其他人低41%。

在日本，那些经历过大地震的人，会在之后的五年时间里，出现明显“厌恶风险”的表现。

比如，伤痕。

做了妈妈的人，应该更容易理解这件事。

生孩子当时的“疼痛”，虽然已经过去了。但是，留在身体上的疤痕却会伴随自己很长时间，一遍又一遍地唤醒留在心底里的印记。

这就是，疤痕效应。

人们会因为一次重大事件，而永久性地改变自己的行为模式。

所以，你会看到，一切回归正常之后，企业未必愿意正常地投资、生产，消费者也未必愿意大胆地购物、消费。

所以，你会看到，很多暂时关门、歇业的小微个体，在好不容易等来春天之后，也未必愿意重新开张。

所以，我们判断，2023年，会是“乍暖还寒”的一年。

唉。一朝被蛇咬，十年怕井绳。

那怎么办？难道，我们就这么寒着、痛着吗？

当然不是。寒了，痛了，我们就会很自然地把手伸向那些，“我觉得更加安全的地方”。

安全感，成了我们最匮乏的产品。

什么叫做“我觉得更加安全的地方”？

就是那些，稳定、抗通胀、不怕动荡的地方。

就比如，黄金。

黄金，可能是这个世界上最深入人心的安全资产了。

中国，历来讲究“乱世黄金，盛世古董”。外国，也普遍认为黄金能对抗通胀。

70年代欧美国家滞涨期，黄金是表现最好的资产，7年涨了12倍。2008年金融危机后美联储放水，通胀上行，黄金也表现很抢眼，4年涨了1.6倍。

但是，香帅老师曾经带着团队做过一个调研：如果时代动荡，数字货币和黄金，只能选一个，那么，你会选哪一个？

结果，超过40岁的，90%以上选黄金。40岁以下的，34%选数字货币。平均年龄越小，选数字货币的比例越高，00后选数字货币的高达80%以上。

在美国，也有类似的调研，结果还要更夸张一些：40岁以下的人，超过一半会选择数字货币。

黄金，面临着来自技术的冲击。

在未来一代的眼里，数字货币，可能要慢慢取代黄金了。

数字资产，就是数字黄金。

随着年轻人登上历史舞台，数字货币的共识一定会越来越强。这是一个不可抗拒的历史趋势。

虽然，在这个过程中，可能还会出现主权博弈，还会有不确定性，不过大的方向是确定的。

所以，我也和很多人说，不要抗拒它，试着去了解它。

否则，打败你的，不是未来，而是比你更懂未来的人。

可是，我就是不喜欢这种“虚”的东西，我就抓牢现金，不行吗？

不好意思，2022年的头顶上，悬着一把叫做“通胀“的达摩克里斯之剑。

9.1%，9.4%，这是6月美国和英国的通胀数字。

欧美已经有两代人，40年，没有见过这样的数字了。按这样下去，一对退休夫妻攒了一辈子的30万，3年后变成了20万。要是攒了300万，就变成了200万。

整个2022年，国家博弈冲突，数字力量兴起，通胀来势汹汹。紧接着，进入2023年之后，又是缓慢的通缩。

波动之下，黄金、现金这些“我觉得更加安全的地方”，各有各的烦恼。

安全感，成了我们最匮乏的产品。

那怎么办？

我建议你，更关注支出安全。

你想要安全地“赚钱”，是为了更加安全地“花钱”。

什么叫支出安全？

你想找到“更加安全的地方”，你想拥有更加安全的资产，你想赚到更多的钱，真的只是为了让银行卡里的余额变得越来越多吗？

对于绝大部分，甚至99%的人来说，不是的。

你想要安全地“赚钱”，是为了更加安全地“花钱”。

父母生病了，能不能掏得出医药费，能不能请得起最好的医生？

政策开放了，我要不要咬咬牙，再要一个二胎、三胎？

孩子长大了，到谈婚论嫁的年纪了，我有没有能力给他买一套婚房？

医疗、教育、房子。

不管你处在哪一个年龄阶段，身在哪一座城市，你的面前，都是同样的三座大山，同样的三类刚性支出。

你想拥有更加安全的“资产”，其实都是为了更加安全的“支出”。

那么，这些刚性支出，在未来，能安全吗？

能。一定能保障刚性支出的基本安全。

还记得吗？那只“公平与效率”之钟上的钟摆，正在从极致“效率优先”的那一侧，缓缓地向公平这一侧回摆，逐渐指向“效率与公平的均衡”。

整顿教培、抑制房产、医疗集采。

这些举措都在告诉你，一个普通家庭未来的教育和医疗的支出，会处于一个较为温和的水平。都在告诉你，家庭支出的安全是有基本保障的。

那么，如果我不只满足于“基本保障”，我还要“高级保障”呢？

我是一个三四线城市的居民，我要不要让我的孩子去一线城市接受教育？

我的亲人生病了，我要不要用更好但更贵的仪器、药物？

我还能不能送我的孩子出国留学，去看看世界，这事儿还划不划算？

很遗憾，那你的支出安全，可能会面临剧烈的波动。

在未来，这些公共医疗、公共教育以外的服务溢价还是会长期存在，但是会因为行政的管制和国际环境的变化，变得溢价更高。这个溢价可能不是20%或30%，而是数倍甚至更多。

啊？

那岂不是在说，我什么都不用管了，可以直接“躺下”了，连房子都不用买了？

看情况。

少数城市的房产，依然是优质安全资产。

房子，房子。

“老一批”中国人眼中，最优质、最安全的资产。

也是“新一批”中国人背上，最重最重最重的一座大山。

那既然未来的“高配保障”会疯狂溢价，那我是不是可以不用买房了？老一批说，真的是这样吗？新一批说，真的是这样吗！

别急，我先和你分享三组数字。

第一组数字，是城市化率。2021年末，中国的城市化率是64.72%。实际情况，可能还要更高一些。换句话说，农村人口向城市转移的空间已经比较小了。

第二组数字，是人口结构。25-39岁，中国生育主力的占比已经下降超过了20%。

第三组数字，是住房自有率。2022年，中国的这个数字，超过了70%，比世界上大多数国家都要高。

这三组数字，意味着什么呢？

意味着，今天的中国房产，从整体上来说，不能再被称之为优质安全资产了。所谓的梦幻时代，真的过去了。虽然，我们早就有这个结论。

但是，关键是但是，但是，今天依然有一些城市，还处在结构性的洼地之中。

比如2020年，北京的住房自有率，是56.6%。上海呢？59.0%。广东呢？55.9%。深圳更低，30%。

换句话说，少数城市的房产，依然是优质安全资产。

所以，如果你在像是北京，上海，广州，深圳，杭州，成都，南京，苏州这样的城市打拼，却还是一套房都没有，那你就不要问，你就应该买。

未来，人口还会继续向这些城市集中。在这里工作生活，有这里的户口，你是享受着城市化增长红利的。

为什么这些地方限购最严格？就因为这是红利。相当于政府给你的转移支付。

这种钱你不要，你不是傻吗？这是通往中产阶级最直接最快的路径。

所以，我也鼓励年轻人一定要到大城市去打拼。

到大城市，你不会后悔的。大城市是快车道，双行道。实在不行了，还可以退回去。

说白了，就是这么一个事情。

一代人有一代人的幸运，一代人有一代人的悲哀。

父母那一代可能碰上买房子的机会更多，但是今天多元化的机会更多。我们成长的起点比父母高很多。

他们一定是吃过苦的，我们今天也要吃苦。

那你说我就是买不起，也不想吃苦，那怎么办，那确实就只能躺下了。

因为从头到尾，最安全、最优质的资产，就是你自己啊。

是啊。就是你自己。

拥有这三种技能的人，薪水还会以可见的速度往上走。

所以，我也真诚地建议你，做不容易被取代的工作，不停训练自己的技能，做时间的朋友。

尤其，是在人工智能喷薄的今天。

那么，什么工作，才算是不容易被取代，才算是时间的朋友呢？

有这么三类，供你参考。

第一类，是创意技能。

我举一个最“古典”的例子，文案。

在很多人眼里，文案，就是写字的，就是敲键盘的。但是，你会发现，真正优秀的文案身上，装着太多太多容易被忽视掉的技能。

比如，短视频来了，他除了写文案，还能不能写脚本？比如，理论上，他一定比视频剪辑更懂自己写出的脚本，那他能不能自己动手剪辑？比如，他是一个商业类文案，那他有没有足够扎实的商业知识，有没有把复杂的商业知识讲清楚、讲简单的能力？

这是很多个维度的综合。

这种能力，有个专业名词，就叫创意技能。

创意，不是想一个点子，写一句文案，而是创造性解释信息的能力。

面对同一个现象，掌握同样的信息，就是有人能够诠释得更好。

一件很复杂的事情，就是有人能用三言两句就解释明白。

他的只言片语，就是你的醍醐灌顶。

你放心，如果你有这种能力，那你是非常独特的。

市场不是渴望，简直就是饥渴。

这种人才，拿双倍工资都不奇怪。

第二类，是社交智慧。

任何一件事情，都要和人协作。

在今天，你几乎找不到你可以说，我一个人就能全部搞定的事情了。

所以，和人沟通的能力，和人协作的能力，太重要了。

这不是说你会喝酒，你有口才，你是社牛就行的。

一个项目，你怎么用最小的代价，实现最大的结果。

一群陌生人，你怎么把他们团结聚合在一起做事。

这是社交智慧，也是真正的职业化。

和人打交道的能力，极度稀缺。

第三类，是手艺。

提到手艺，我们很容易就想到装修师傅、美容美发，这些传统的手艺人。

但实际上，医疗保健执业医师、个人护理才是这个行业的大头，也是未来。

而且，这一类的职业的国际化能力非常强。

为什么？

因为“老龄化”，是整个人类社会的共同命题。

顺便提一句，2022年的中央经济工作会议，关于服务业只提了一个词，就是“养老服务”。

越精细，越专业，越金贵。

创意技能、社交智慧、手艺。这就是你要刻意训练的、互相加持的，时间的朋友。

拥有这三种技能的人，薪水还会以可见的速度往上走。

又要保守，又要冒险。

如果，你能看到这里，那么我想，你大概已经知道怎样才能活成确定性，怎样才能活得更好了。

在时代和世界的问题上，你要有更清醒的认识。在资产的问题上，你要有更深刻的认知。在个人的问题上，你要努力去做时间的朋友。

更具体一点来说，其实就是香帅老师分享的两种配置思路。

第一，是底线思维，多元分散。也就是说，你要极度的保守，尽可能的分摊风险。

第二，是极化配置，承担风险。也就是说，在高估值和高波动上，你要有更高的容忍度。

啊？又要保守，又要冒险。这不是矛盾的吗？

我斗胆试着翻译一下，就是把大部分的风险，放到安全系数超高的地方，但留出小部分的配置，留给风险较高、收益也较高的地方。

比如，投资。

应该把大部分的钱，比如85%-90%，投入极为安全的渠道。不求稳定的收益，只求即便有少量折损也要保证安全。

然后，剩下的10%-15%，投入到极具投机性的“赌博”中。

这样，即使又撞上了“不确定性”，因为你的“底线”，非常安全，它并不能伤害你。同样，“极化”的部分，最多也就亏10%-15%，但是万一赚了，却可以获得巨大的收益。

比如，创业。

应该是先做非常安全的工作，再去干九十九死一生的创业。

先确保工作的安全，再试着从事一件风险很高但收益也很高的事。

如果成功，你能实现跃迁。如果失败，你还能退回原点。

比如，上班。

应该是先进行高强度的工作，再彻底的放松。

就像小的时候，妈妈说，先拼了命地把作业做完，再出去没了命地玩。这样，玩起来才痛快。

工作也是一样。该认真认真，该休息休息。而不是刷着手机，半桶水晃荡着干活。效率低，效果也差。

再比如，交友。

应该“上与帝王同坐，下与平民同行”。

既要向最优秀的大师学习，也要和出租车司机攀谈。

一个能让你拥有大格局，一个能让你接地气。

但是，不要和平庸的人聊天，他们只会浪费你的时间。

这就是，活成确定性，活得更好。

更准确一点来说，就是在充满不确定性的世界，硬生生把自己变成确定性。

投资如此，职业如此，生活如此，人生亦是如此。

强韧，坚硬。

甚至，刀枪不入。

最后的话

篇幅有限，还有太多太多，来自香帅老师的分享、思考、智慧，来不及一一地分享给你。

香帅老师的演讲、课程、书籍，我都建议你能找来看一看，相信对你大有裨益。

最后，我想再和你分享一个，从香帅老师那里听到的故事。

这个故事，和商业无关。但我想了半天，还是想讲。

去年的7月份，香帅老师在上海的西康路附近，偶遇了一家杂货店。

那天晚上8点多，她刚跑完步，想吃点东西，就发现整条路上，只有这么一家小店开着。

买东西的时候，老板娘说，她是浙江人，来上海打拼20多年了，一直租着这个小店铺，两个孩子上幼儿园就在这里，现在一个上了杭州大学，一个宁波大学。说到这里，老板娘脸上有得意的表情。

第二天晚上，又来到了这条路，又经过了这一家杂货店。这次，老板娘不在，是她老公在看店，说老板娘在炒菜。今天去进货了，进西瓜，回来又卸西瓜，一直忙到现在。才要吃饭呢。

买完东西之后，香帅老师离开了小店。

一回头，整个西康路，黑黝黝的，就那么几家小店开着，像黑夜里的星星一样。

那家还不到5平米的小杂货店，就这么开着。

灯，始终亮着。光，亮得耀眼。

用香帅老师的话来说，这就是微小而具象的英雄主义。

为什么要讲这个故事呢。

因为我在这个故事里，看到了一种力量，一种温暖的力量。

这个撕裂的世界，还会好起来吗？这个撕裂的世界，当然会好起来。因为有他们，因为有我们，因为有再大变化，都会迎难而上的人们。

如果可以，我仍然希望你能毫不犹豫地举起火把。

让寒冷的人不用冻毙于风雪，让灰心的人可以在黑夜里看见星星。

万物之中，希望至美。

P.S.：我们的“季度盛宴·夏宴”即将在6月3日、6月4日和你见面。

这次，我们也像“春宴”时一样，邀请了4位导师，分别是如是金融研究院院长管清友老师、分众传媒创始人江南春老师、峰瑞资本创始合伙人李丰老师、创业酵母创始人张丽俊老师。

这道夏宴，共有4道菜，菜名分别叫：

韧性、变化、组织、品牌。

现在，我也终于可以激动地宣布：

季度盛宴·2023夏宴的门票正式发售！

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来源: qq

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