养老上调3.8%，那边失业率却？

最近，有两个新闻，精算君看了以后觉得挺尴尬的。

一，最近关于中国城镇青年失业率的调查结果让人大跌眼镜，根据4月份最新的调查数据，中国城镇16-24岁年轻人的失业率高达20.4%。

二，最近国家公布了2023年退休养老金涨幅，3.8%。相较去年的4%下降0.2%，比之前年度的5%，降幅更加明显了。

一年边是年轻人找不到工作，一边是老年人养老金持续上涨，是否有很强烈的对比？

首先，我们国家的养老体系和日本类似，主要是政府主导的基本养老保险为主，并且我们比日本对政府养老的依赖性更大。

我们国家的基本养老保险，也就是我们的第一支柱。包括两个部分：第一个部分叫职工基本养老保险，第二个部分叫做城乡居民基本养老保险。其中城乡居民基本养老保险的规模很小，绝大多数都是职工基本养老保险。职工养老保险，其实就是企业职工平时所说的五险一金里面缴纳的养老保险。

上世纪80年代的时候，中国的城镇职工养老保险的体系，是单位统筹的现收现付制。

跟日本类似，在职职工为企业去做贡献，企业为在职职工缴纳养老金，员工进入退休年龄开始领取的养老金，直接计入企业当年的成本开支，实报实销。随着退休人员不断增加，同时经济发展导致职工工资快速上涨，养老金支出就开始不断快速攀升，很多企业没办法按时足额支付退休金。另一方面，80年代国家开始实施计划生育，导致一种奇葩人口结构的诞生，那就是“421”，让我们养老实行的现收现付制，是很难长期持续的。

于是，在90年代初，国家就开始改革养老保险制度。这个制度最大的突破在于过去的养老保险是完全由国家和企业（国有企业为主）包办的。改革后，养老保险就由国家、企业和个人三方共同负担，企业职工也要开始缴纳养老金了。

到了1995年，改革进一步深化，国务院要求各地试行建立个人账户，个人账户的建立意味着养老金统账结合方式的出现，简单来讲，就是要把社会统筹和个人账户结合起来，一起去算我们的退休金。

到了1997年，这个制度开始全国推行。职工基本养老保险缴费分成两个部分：第一个部分是企业缴费，缴费的比例是不超过职工工资总额的20%，给企业去减轻一些负担。第二部分是个人缴费部分，个人缴费的比例是本人缴费工资的8%。个人账户里的钱完全属于我们所有，别人拿不走。我们发生工作调动的时候，个人账户是可以全额随同转移的。这个制度简称“统账结合”。

这个制度虽然是符合国情来设计的，但还是存在很多问题的，主要集中在制度切换前后的个人账户累积上。从养老保险改革的角度出发，我们以1997年为分界线，可以把城镇职工分成三类，第一类是97年改革之前就已经退休的人，简称“老人”。第二类是97年改革前就参加了工作但在97年以后才退休的人，简称“中人”。第三类是97年改革后才参加工作的这些人，简称“新人”。

老人和中人在改革前是没有个人账户积累的，因为当时没有这个制度。但是这些人为国家发展也做出了重要贡献，国家还是要让他们有基本生活保证，领到足够的钱，怎么办？也就只能用社会统筹账户里的钱去补贴老人和中人的个人账户不足。

社科院曾经有一份报告，在城镇职工基本养老保险统账结合的制度下，隐形债务的金额估计高达86万亿。这么大一个缺口怎么办？很多省份就采用了这样一个策略，叫做统账结合，混账管理。什么意思？就是社会统筹的账户和个人账户混在一块去管，钱全部放一起，让个人账户先记个空账，以后再想办法兑现。好家伙，个人交的钱，名义上还是你的，实际上可能都被拿去补贴别人了，现收现付机制依旧没有改变。国家也看到了这个问题，也想方设法去做实个人账户，让它不是挂账空转，但这么多年始终没有找到很好的办法。

到了今天，人口老龄化、内外部环境越发复杂、经济增速放缓等多个影响叠加后，国家终于要和老百姓“摊牌”了：大家的养老问题，不能仅仅依靠国家的制度安排来彻底解决。

有人可能要说，国家不堪重负，年轻人都找不到工作，为什么还要给退休职工每年涨养老金？

中国人讲究孝、老有所养，是我们的传统思维，国家给离退休人员涨养老金，就是对中国人优秀传统的实践和传承。

其实，精算君更想说的是，现在年轻人失业率相对高，是经济环境使然，传统的企业招聘早就跟不上了，越来越多人毕业后会选择了相对自由的就业，例如独立撰稿人，独立摄影师，独立理财师，独立制作人等等。

这个甚至会成为未来的主流趋势，以美国为例，她们的独立职业人就非常普遍。美国有一份名为Freelancing in America 2019的报告，这份报告是由Upwork和自由职业者联盟共同发起的综合调研报告，问卷通过对6001名在过去12个月通过兼职获得收入的自由职业者的数据采集，汇总分析了2019年美国自由职业者市场的概况。

2019年，美国自由职业者人数达到5700万，占美国劳动力市场的35%，比2014年增长400万人。在5700万人中，有60%是自主选择开始做自由职业，这一比例比2014年增长7个百分点。对比美国整体劳动力市场，2019年是过去二十年间美国失业率最低的年份，但仍然有35%的劳动力加入了自由职业者的行列。

在自由职业者市场规模不断扩大的同时，人们对自由职业的认识也更加理性和正面，将自由职业作为长期职业选择的自由职业者人数首次达到了整体自由职业者的一半，比2014年增加了1000万人。不仅如此，“全职”自由职业者从2014年的17%增长到28%，涨幅超过20%。

在美国，自由职业者每年能够创造将近1万亿的收入，占美国主要产业GDP的4.8%，位居第四，仅次于制造业、科技产业和信息产业。

当然，自由职业者也有自己的烦恼，特别是中国一直执行以国家作为主导养老医疗核心的模式，很多自由职业者会担心自己失去了相应的保障。

大家也不用担心，灵活就业也可以正常缴纳社保，办理灵活就业社保方式有三种：

1.在基层经办机构办理灵活就业社保参保登记，比如街道办事处、社区公共服务中心等；

2.在当地社保官方第三方平台办理灵活就业社保参保登记；

3.在各区、县（市）社保经办机构政务大厅办理灵活就业社保参保登记。

办理登记后，我们就拿着自己的身份证前往缴费地点进行缴费。灵活就业社保只能缴纳养老保险和医疗保险，其中，灵活就业养老保险可凭借本人身份证或居住证办理参保登记；灵活就业医疗保险非当地户籍灵活就业人员，但已经参加当地奇特职工基本养老保险且按时交费的，可参加职工基本医保。

当然，多数人会选择低档甚至最低档缴费，让到手的钱多一些，但精算君也建议，大家可以适当购买商业险，补充养老。

毕竟，买社保是为了防止老了没钱，但是只指望国家养老这部分，其实是会让我们的老年生活陷入了困境。还是必须要自己多方面抓手，为养老多方面准备。

如果大家要问，可以推荐什么养老险，大家可以看下这个：

这是一个养老年金保险，大家养老的：鑫佑所享养老年金险。

每年可以有固定的养老年金，可以按月领取或者按年领取。

81岁、91岁、101岁都有祝寿金，分别按基本保额，2倍基本保额，3倍基本保额来领取祝寿金。

以30岁的自由就业者小王(男)为例，他选择按月存起1000元，一年存够12000元作为一年保费，准备缴费20年，合计24万，选择60岁开始领取养老年金，于是，他可以获得这样的一份商业养老金。

小王61周岁开始，每年领取28668元，81岁周岁领取祝寿金28668元，91岁领取57336元，101岁领取86004元。

保证领取20年，573360元。81岁累计领取：630696元，91岁累计领取974712元。

养老是我们未来必须面临的问题，如果不想将来陷入困境，其实从30岁开始规划，就很好，一点都不早。

不管大家对“年轻人失业老年人加钱”这件事再怎么吐槽，我们国家的养老问题当下实实在在存在，是客观事实，我们特别是年轻一代必须行动起来去配合国家政策一起解决，选择躺平一定不行。

看完这篇文章后，大家有什么其他养老自救的想法吗？

可以点阅读原文，查看产品，也欢迎文末分享您的感受。