各位，没有无缘无故的爱

有点搞。

昨天，央行的发布会，还释放了一个信息：

存量房贷终于松动。

现在首套房贷利率执行动态调整，有的城市都下降到3字头，但是前几年高位接盘的人，不但站岗了，连房贷利率都是惊人的6字头。

晚买几年，连利息都要多支出几十万，可能这几年赚的还没利息多：

提前还贷比上班赚的还多。

大家又不傻：

不是提前还贷就是置换房贷。

看个数据：

看这个架势，提前还贷潮已经形成。

再看一个数据：

除了按揭在下降，其他特别是经营贷急速上涨，这个就是：

房贷置换。

提前还贷和房贷置换，直接的原因就是存量房贷利率太高。

所以，大家都在呼吁降低存量房贷。

这次央行给出的建议是：

自主协商变更合同。

这就有点搞了。

银行怎么可能愿意呢，同时协商的时间成本，根本无法承担。

大家都去贷过款，知道流程有多复杂，正常流程下来没一个月都下不来，还自主协商：

购房者说3，银行说5，好吧各退一步，按照4重新执行。

可能吗？

显然不可能。

为什么央行和商业银行的态度会有所不同呢？

因为政策的导向不同：

央行更多是从宏观着眼，大家提前还房贷，置换房贷，不只是意味着资产负债表降低，更意味着可支配资金的减少，更不愿意消费了。

但是商业银行是要赚钱的，它们最在乎的是利差，银行压力很大：

一面是居民提前还贷，另一面是居民超额存款。

为什么调低利率，不止是为了刺激买房，还是因为银行有点承担不住存贷的利差了。

所以，你想让银行放弃已经到嘴的、最优质的、基本不会逾期的高利率房贷？

想的太美了。

除非发生一件事：

提前还贷和置换房贷的数额超过居民房贷余额。

不过居民哪有那么多钱？而且置换看起来划算但风险其实很大。

网上有人给出了个点子：

真想去协商的话，就跟银行说不重新签合同，就提前还房贷，最好把存款余额亮给银行看看。

哪有无缘无故的爱，都是博弈。

就这样。

最近一段时间，经济学家众说纷纭，各种政策建议层出不穷，市场也非常喧嚣，但是这几天密集的文件和表态，似乎说明了方向已定，准备勒紧裤腰带吧。本月还差一个重要会议，基本就能确认了。中产计划聊一聊，可以点击阅读原文订阅。