2012-2022，我和老婆被房贷改变的十年

这是一种什么感觉呢？

大概就是从被房贷狠狠压着的窒息感，变成把房贷狠狠踩在脚下的痛快感，终于翻身农奴把歌唱的感觉吧。

而等这一天，我用了整整十年。

前几天在B站，看到一个视频，说的是自己和女友被房贷改变的3年，我突然有种冲动，也想忠实记录下，自己被房贷改变的这10年。

也许没那么理想主义，也没那么惊心动魄，却是一个普通人在大城市一步步向前走的最真实蓝本。

01.

2012年，被房贷改变的第一年

一切都要从2012年说起。

那一年，校园恋爱3年，研究生毕业2年后，我向当时的女友，也就是我现在的老婆，求婚了。

当她笑着说出yes的时候，我感觉自己简直是全世界最幸福的人，完全没有想过，当爱情落入现实，有多少需要面对的问题。

第一个需要面对的就是房子。

我和老婆都来自东北小城，在北京读大学相识相恋，我们的父母也都是传统务实的普通员工，在他们的观念里，结婚是一定要买房的。

但在那个50万就能全款买套大house的东北小城里呆了一辈子的父母，对在北京这种一线城市买房需要拿出多少钱，压根缺少预期。

第一次双方协商，老婆父母很开明，主动提出和我们家一起出首付款，对半分。

每家拿多少？他们讨论来讨论去，决定各出30万，一共60万。

带着这60万首付款的预期，我和老婆开始了漫漫看房路。

图源：《安家》

从冬看到春，又从春看到夏，符合首付预期的房子又远又差，我们看中的房子却又太贵。

这期间，双方家长的首付款金额也一升再升，升到35万，又到40万，最终在被一套340万的精装房打动后，两家家长一致决定，各拿50万，凑出100万首付，剩下的240万房贷，我们小两口分30年自己还。

可这个决定，当时第一个不同意的就是我老婆。

她大哭着和我们抱怨，不想这么年轻就被房贷拴住手脚，每月活在还钱的阴影里，生活陷入深渊。宁愿住更差的房子，她也不想生活质量变差。

我其实特别理解她，那时候，她刚研究生毕业一年，在一家出版社工作，每月工资5000，付了房租和吃喝后，基本不剩什么钱。

先别说每家50万的首付，父母从哪出，就算首付有了，这240万的房贷，分30年还款，按当时利率，每月还款金额就将近13000元。

指望我么？可我那时也才毕业2年，虽说进了金融圈，每月工资也只有8000。

无论是经济上还是情感上，出于理性还是感性，这房贷都是当时的我们死活还不上的。

图源：《编舟计》

但那时候，天知道我怎么那么乐观，那么笃定，我向她保证，我的工资肯定会一年比一年高，我还可以找副业，我爸妈也愿意再支援我们点钱，肯定不会让她的生活质量受到任何影响。

最终，半推半就之下，2012年夏天，我拉着老婆，带着父母给我们的这辈子最多的一笔钱，买下了人生第一套房。

房子118平，总共340万，首套房30%首付款100万，房贷240万，其中80万走的公积金贷款，当时利率3.75%，160万走的商贷，6.55%利率打了85折后5.56%，每月的还款额，我记得特别清楚：12849元。

3个月后，买房手续办理完毕，我们正式开始了房奴的生活。

这是我们被房贷改变的第一年。

02.

2013年，被房贷改变的第二年

成为房奴后，我才真正意识到，什么叫说来容易做来难。

虽说在这期间，我一直在给老婆各种许诺，但真的看到每月房贷账单时，脑袋还是会嗡的一下，不知如何是好。

这期间，我涨了一次工资，到了1万，老婆也涨到了6000。两个人加起来16000，勉强够还每月房贷。至于日常生活，就靠以前存的一点钱硬挺着。

因为买的是期房，13年夏天交房，所以那时候，我们已经开始还房贷，却还要在外租房。

最难的那次，我记得，是一年后的正式交房日。因为交房还要再交一笔契税，大概10多万，我们俩死活凑不出来，四处向人打听，了解到可以把公积金里的钱以买房的名义一次性取出来，就匆忙去各自公司抓紧办理，最后在契税缴纳截止的最后一天，俩人公积金取了5万多，又把之前结婚收的份子钱拿出来，终于交齐了契税。

再后来又要装修，但我们真的一点钱都没有了，只好又从老婆父母那里舔着脸借了十万块，约定2年后还清。

然后，我们用这满打满算的10万块，装修了100多平的房子，一分钱都没敢花超。

真的，整个2013年，现在回想起来，全都是满满当当的压力。

我们俩每天不停地在赚钱，还钱，结婚，装修，搬家这一项项事务中疲于奔命。

图源：《安家》

那一年，我们没安排蜜月旅行，老婆也没买任何新衣服，我们开始自己做饭，不出去吃馆子，也学会了各种省钱技巧，每月记账精打细算。

明明当初，我承诺过不降低老婆的生活质量，但事实证明，我根本没做到。

终于13年末，我们搬进了新家。记得搬家后第一天，躺在新家的床上，老婆郑重其事地和我说：

这样疲于奔命根本不是解决方案。想还款压力小一点，光靠节流肯定不行，咱们必须得开源。

那次谈话，好像一记重锤，锤到了我这个向来自我感觉良好的人心里。

图源：网络

聊着聊着，我们两个都哭了，哭自己的无能，哭背负的压力，也哭自己搬进新房的悲喜交加。

然后一边抱着哭，我们一边开始共同想出路。要跳槽，要干副业，要投资理财，说了很多很多。

这是我们被房贷改变的第二年。

03.

2014年，被房贷改变的第四年

比买房前更成熟的是，我终于知道，想改变现状，不能只靠嘴上说，要有真正的行动。

2014年初，工作4年后，我跳槽了。

从中型机构，跳到了一家金融圈头部平台，工资翻了一倍，到了月薪2万。第一年还拿到了一笔10多万的年终奖。

老婆也紧随其后转了行，乘着互联网的东风，她进入一家做社交媒体的互联网公司，一年后，又跳槽到了BAT大厂做市场营销。

工资从出版社时期的5000，到了1万，又涨到了16000。

即便如此，她还接了一些策划的私活，每天晚上下班回来还要忙到12点，一个月下来，能再多赚8000。

为了更好地打理钱财，我们俩还成立了一个共同的“房贷基金”，每月各自把工资强行储蓄，一起还房贷。

就这样，20000+16000+8000，扣税后再算上提取的公积金，我们一个月拿到手的钱，合起来达到了40000，而随着这两年贷款利率接二连三的下调，每月的房贷还款额，也已经降到了11000多。

终于，还完11000多的房贷后，我们手头有了超过五位数的闲钱，可以不再那么捉襟见肘谨小慎微。

我也开始拿着手头的余钱，投资起了股票基金，赶上了A股从3000点到5200点的光辉时刻，小小赚了一笔。

图源：《甜蜜蜜》

更幸运的是，我们踩上了狗屎运，在15年年中股市大跌之前，为了还父母钱，把钱全部取了出来。

对，就是当年借岳父岳母装修的十万块，算上5%的利息，我们终于连本带利还给了他们。

看到钱他俩都呆了，说压根没想到我们会还钱。

但其实我们俩早就决定了，房子首付款是这辈子最后一次用父母的钱，虽然这几年受了不少穷不少苦，但我们还是做到了。

这是我们被房贷改变的第四年。

04.

2016年，被房贷改变的第六年

接下来的日子，一切都在向更好的方向发展。

2016年，我升职了，成了部门管理层。工资和奖金又翻了个翻。

老婆在大厂站稳了脚跟，连续拿了两年的公司优秀员工，也开始带团队。她终于不用再接私活了。

这一年，我们摇到车号，花20万买了辆车，我还考上了国内top 2大学的mba，虽然学费花了30万。但mba毕业后，我的收入也涨的更多了。

这一年，国庆假期，我们终于去了一趟美国和加拿大，把当年没去成的蜜月旅行补上了。

然后2017年，我们有了自己的孩子。打从出生起，他就住在属于自己的房子里，从来不知道，他的父母，为了走到这里，花了多长时间。

图源：《逃避虽可耻但有用》

这时候，房贷对我们来说已经没那么大压力了，又经过几次降息后，我们每月的月供降到不到10000，公积金取出来后，只要再添一点，就可以还完月供。

而与此同时，北京这些年的房价，像坐上了火箭，当年340万的房子，已经涨到快1000万，升值了整整3倍。

虽然这并没什么卵用，唯一住房，又不可能卖。但心里总是爽的。

老婆开始后悔，说当初真太保守了，早知道，不如买更大点的房子，或者再买一套。

每当她开始念叨这些，我都会揶揄她，不知道是谁当年痛哭流涕，说买房会让她陷入万劫不复之地。

可说归说，人生都是后验的，又有谁能提前预测未来？

我们现在所拥有的一切，不过是因为，赶上了工资与房价齐飞的黄金时代的红利，而已而已。

而这是我们被房贷改变的第六年。

05.

2019年，被房贷改变的第八年

2018年，我又跳了一次槽，成为了一家头部金融机构的二级部门负责人，算是正式进入了中高层管理序列。

当然，薪酬也变成了年薪制，每年的年终奖，成了大头。

也是那个时候，在MBA老师的介绍下，我开始对自媒体产生兴趣，利用下班时间，创作和金融圈有关的内容。

没想到，刚写2个月，就出了一篇爆文，我也被推着进入了内容创业这个领域。

接着继续写，继续有正反馈，也有了一些商单和咨询的收入，算是偶然间达成了一项副业成就。

而老婆，也从大厂跳出来，进入一家金融科技公司，成为了市场总监。收入构成除了工资、年终奖，还多了逐年递增的期权。

年底我俩坐在一起盘盘手里的钱，发现还清剩余的全部房贷，已经绰绰有余。

但这时我们有了另外一个想法，凑凑钱，再买一套新房。

图源：网络

是的，算来算去，现有这套房子的房贷利率，这些年一再下调，如今公积金降到了3.25%，商贷也降到了4.01%。

这种我们可能一辈子再也借不到的低利率贷款，还是继续留着，能贷多久贷多久更划算。

所以，这次行动很迅速，2019年初，我们买好了另一套房子，也就是我在开头提到的北京五环外180平新房。

付完首付，增加了392万的房贷，利率5.88%，每月月供25000。

这一次，我们又从把房贷狠狠踩在脚下，回到了被房贷狠狠压着。

只是时过境迁，内心的焦虑少了很多，对自己的还款能力也更笃定了。

这是我们被房贷改变的第八年。

06.

2022年，被房贷改变的第十年

然后的三年，你们都知道了。

疫情反反复复，全世界的经济都在肉眼可见地下滑，投资市场也遍地哀嚎。

眼瞅着，我和老婆在股票，基金上的各种投资，都不仅没赚到钱，还动辄就腰斩了。

就连买银行理财也不保本，还有可能暴雷取不出来。

各种投资的接连失败，让我和老婆意识到一个真相：

想通过投资获得打败5.88%高房贷利率的理财收益，简直太难了！

与此同时，疫情的不确定性下，每月25000的月供，对我们现金流的占用也确实太大。

再加上疫情导致的整个社会降薪、caiyuan，失业，以及各种断供潮法拍房的出现，都让我们不由得在心里绷紧了一根弦：

过去那种高杠杆的行为，必须得收收了。

于是，又一次躺在新家的床上，我和老婆开始探讨接下来的房贷计划。

那一次，我们达成了一个共识——提前还房贷。

图源：《三十而已》

共同的“房贷基金”又开始发挥作用了，我们每月都会把各自手头的钱汇总在一起，凑到100万就还一笔，再到100万再还一笔。

这一还就还了三年。

前几天，最后一笔100万正式还完，我们只留下了30万继续抵扣个税。

从此，这套房的月供，变成了1775元。

就算加上第一套房的房贷，每月我们需要真正支出的金额，也不超过3000元。

终于彻底房贷自由了！

而这是我们被房贷改变的第十年。

07.

总结一下吧

这就是我和老婆被房贷改变的10年。

今天重新细细回想了一遍，好多感慨，一言难尽。

总体来说，能在短短十年间，在一线城市拥有两套房产且房贷自由，对于我们两个来自东北小城的小镇做题家来说，是十年前想都不敢想的美事。

而今，即便这一切真的实现了，我们也十分清醒地知道，幸运的成分占了大头。

比如我们出生得还不算晚，毕业后很早就决定结婚买房，有在关键时刻能提供首付资金的父母，踩上了房产高速增长的快车道，同时恰巧进入了两个在过去十年高薪且不断带来复利的行业，让我们能跟随行业一起加速成长。

图源：《俗女养成计》

当然，也不可否认，总有些基于个人认知的种瓜得瓜行为，在一定程度上加速了我们的还贷进程。

比如一直以来十分清晰且明确的购房诉求，和做出决定后快速实践的行动力。

比如15年股市大跌之前的落袋为安，20年投资失利后的及时止损。

比如这些年一直没有躺平，不断努力保持职位和收入的稳步上升，对政策经济的敏感性，定期复盘优化财务决策的习惯等等。

当然，最庆幸的还是有老婆的无条件支持，和这些年来的同甘共苦共进不退，这不只是运气和种瓜得瓜了，这绝对是人生的头等幸事。

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回过头来再看，当初背上房贷，就好像开始了一场豪赌。

很多事当时总会觉得，怎么这么累这么苦，但过了那段日子再看，就会发现，熬过来就好了。

因为，最难的时候和最有希望的时候，总是一致的。

房贷的压力虽然压得我们喘不过气，却也激发了我们赚钱的动力，不断要求自己的自律，和对于财富，对于家庭，对于人生中重要事情的不断优化排序。

图源：《触不可及》

当然，这一切的一切，成立的前提都是，房价会继续飞速上涨，工资也会继续稳步增长。

否则，做的越多，只会受伤越深。

所以，如果你现在问我，还会再让自己背上房贷么？

恐怕我会给你否定答案。

因为什么？

我们都清醒知道，过去的十年，无论房价、还是行业的高速增长都不可复制。

我和老婆的奋斗经历也不可复制。

这样的黄金时代，人生能遇上一次，已是万幸。

而现在，黄金时代已经步入尾声。

至于下一次什么时候再来，谁也不知道。

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