加人总欠债2.3万亿元 专家支招怎样过紧日子

加拿大著名信用评级和金融服务机构TransUnion Canada最新发布的《2023年第二季度信贷行业洞察报告》（Q2 2023 Credit Industry Insights Report）披露：加拿大家庭今年第二季度的债务，与去年相比增加了4.2%，即948亿元，加拿大人的总债务达到为2.34万亿元，为七大工业国G7之首；而且随著市场物价、房屋租金等持续上涨，迫使越来越多加拿大人使用信用卡透支去维持生计，平均信用卡欠债达到了4000加元。在加拿大央行连续、快速加息压力之下，加拿大家庭负债将持续上升，日子更加艰难。陷于「 水深火热」 中的加拿大人该怎麽办？ 

家庭和个人债务增长惊人

根据TransUnion的报告，加拿大家庭债务的大幅增加，主要原因是由抵押贷款债务所推动，随著房产销售反弹，抵押贷款债务连续第五个季度保持稳定的增长速度，同比增长9%。债务水平的上升和利率的上升导致最低还款额的增加，给已经预算紧张的消费者带来了额外的压力。

为了评估加拿大人的财务管理和债务处理，TransUnion为其信贷行业指标考察了需求、供应、消费者行为和表现。在2023年第二季度，这一分析显示加拿大的信贷行业指标得分为106分，与2022年同期相比增加了1.6分。然而，目前的这个行业指标水平与疫情前水平一致，在信贷需求增加推动下，同比略有增长。

报告的数据显示，在2023年第一季度，拥有信用卡债务的加拿大人数量增加了3.3%，所有风险类别的消费者都在积累更多的债务，风险最高的群体是信用评分较低的次级消费者，他们的债务水平同比增长8.9%。根据该报告，各种信贷产品的平均消费者余额增长了9%，超过了4000元。这主要是由于消费习惯的提高，消费者在2023年第二季度的平均消费支出为2100元。比上年增长1.5%。即使是信用评分较低的消费者，也将支出提高至1300元，同比增长4%。然而，随著支出的增加，消费者每月支付的信用卡余额同比下降了2.8%。

数据还显示，对新信用卡的需求继续上升，2023年第二季度与去年同期相比增长了17%。具体而言，优质及以下消费者的需求增长了15%，而优质消费者的信贷需求增长了12%。TransUnion的报告强调，虽然加拿大信贷消费者历来表现出弹性，但现在有迹像表明，一些个人，如年轻人在职业生涯的早期，在这种较高的利率环境中挣扎。

■ TransUnion研究和咨询主管Matthew Fabian。

TransUnion研究和咨询主管Matthew Fabian在一份新闻稿中说：加拿大人和经济一样，保持著持久的弹性，「然而，高生活成本和高利率的双重压力造成了支付衝击，因为一些加拿大家庭的债务成本变得更加沉重。尽管持续的储蓄增长和强劲的就业抵消了一些金融压力，但许多加拿大消费者仍将信用卡作为短期流动性的一种手段。」

央行大幅加息令人苦不堪言TransUnion的报告显示，就贷款机构而言，他们的贷款发放量同比增长了12%。这表明，银行的风险有所上升，低于优质贷款的贷款增长了16%，优质贷款和更好的贷款增长了6%。

加拿大统计局9月1日发表的经济报告显示，由于新建筑下降导致住房投资持续下降，加拿大经济在第二季度似乎陷入停滞，按年率计算收缩 0.2%，远弱于预测者的预期。第二季度住房投资下降 2.1%，连续第五个季度下降。本季度新建建筑下降 8.2%，而装修支出下降4.3%。

在家庭支出下降之际，加拿大央行为试图将通胀率拉回2%的目标而连续、快速加息，导致加拿大人面临更高的借贷成本。加拿大会计和谘询公司RSM Canada的经济学家Tu Nguyen向CTV新闻表示，经济降温应该足以证明央行放弃进一步加息，除非出现另一场重大外部衝击导致通胀上升。「该银行的目标最终是恢复价格稳定，减少过热的经济。他们的目标不是引发经济衰退。所以看起来该银行正在实现他们的目标」，她说。「他们肯定会继续监控数据，因为有很多噪音。我之所以相当有信心这一切已经结束，是因为我们预计年底支出不会真正增加今年的。」Tu Nguyen说，自大流行初期以来服务支出首次没有增长，这是经济降温的有力信号。儘管家庭储蓄有所增加，但这表明「人们的口袋裡实际上有更多的钱，但他们选择储蓄而不是花钱，因为他们预计会出现经济衰退」。

加拿大央行在今年 7 月份将关键利率提高了四分之一个百分点至 5%，因为它表示仍然担心实现 2% 通胀目标的进展可能会停滞。Tu Nguyen 预测加拿大央行至少要到 2024 年 4 月才会降息。她表示：「央行需要看到通胀率至少升至2%的持续证据。到2025年可能不会达到2%，但需要在足够长的时间内保持在3%以下」。 「如果银行过早降息，就会鼓励企业和家庭再次借贷，从而使经济再次升温，而我们确实需要一段时间的冷却。」

■ 2023年第二季度加拿大各省债务增长情况。

加拿大经济正走向衰退吗？

加拿大统计局9月1日的经济报告还将今年第一季度的年增长率从 3.1% 下调至 2.6%。凯投宏观北美副首席经济学家布朗在给客户的一份报告中写道：「第二季度GDP的意外收缩毫无疑问表明加拿大央行下週将维持利率不变」。「随著6月GDP的下降以及7月的明显停滞，为第三季度奠定了薄弱的基础，加拿大经济可能已经陷入温和衰退。」

加拿大统计局将第二季度的疲软还归因于库存积累减少以及出口和家庭支出增长放缓。第二季度商品和服务出口小幅增长 0.1%，而第一季度则增长 2.5%。

第二季度实际家庭支出增速从第一季度的 1.2% 放缓至 0.1%。与此同时，受工程结构支出增长 3.3% 的推动，第二季度非住宅建筑的商业投资增长了 2.4%。第二季度整体回落是因为 6 月份经济萎缩了 0.2%。6月份服务生产业下降 0.2%，商品生产业则萎缩 0.4%。加拿大统计局还表示，其对 7 月份的初步估计显示，该月实际 GDP 基本没有变化，但警告称该数字将会更新。

儘管近几个月来加拿大经济在利率上升的情况下表现出韧性，但为应对经济衰退做好准备仍然很重要。一旦一个经济体连续两个季度国内生产总值（GDP）为负值，就宣布经济衰退。除了 GDP 下降之外，就业和支出水平通常也会下降，给小企业带来压力，并常常导致失业。

根据 C. D. Howe 研究所的数据，加拿大上一次官方经济衰退发生在 2020 年 2 月至 4 月期间的COVID-19大流行期间。此后，经济一直保持强劲，尚未进入衰退。然而，随著进入 2023年第四季度，有专家表示担心这种经济弹性可能只是「暂时的幻觉」。 兰德公司也预测，到9月份，加拿大的GDP将开始放缓，部分原因是持续加息。

专家支招六方法应对紧日子

康考迪亚大学经济学教授Moshe Lander在 8 月 15 日接受 CTV 新闻採访时表示，加拿大「会可能进入衰退，如果我们还没有陷入衰退的话」。不过，由于经济衰退很难预测，目前还没有定论，加拿大也有可能完全避免经济衰退。

Moshe Lander分享了一些实用技巧和可行建议，帮助人们更好地应对可能到来的经济风暴。他表示，如何应对经济衰退无论哪种情况，最好还是做好最坏的打算。即使该国避免了经济衰退，以下提示仍将使您处于更好的财务状况，以便您可以在进入新的一年时迅速起步。

■康考迪亚大学教授 Moshe Lander。

1、建立应急储蓄基金。我坚信每个加拿大人都应该有一个紧急储蓄基金。无论您是从事兼职工作的青少年、从事全职工作的成年人，还是即将退休，应急基金都可以保护您免受意外和计划外事件的影响，例如：您的车辆发生故障，突然失业或裁员，疾病或受伤导致您失业数週，意外的房屋维修。虽然就业保险(EI) 福利通常可以充当被解僱人员的安全网，但这些福利不会永远持续，并且可能只能覆盖您生活费用的一小部分。在理想情况下，您的紧急储蓄基金应足以支付至少三个月的生活费用。如果您还达到要求，请不要惊慌。您可以首先查看您的预算并确定可以调整支出的领域，以便您将更多现金转入紧急储蓄基金。

2、注重工作稳定性。人很容易受到新工作机会的诱惑，但在接受之前，值得考虑您一下将从事的行业。在经济低迷时期，某些「抗衰退工作」和行业可以比其他行业提供更好的就业保障，例如教育、政府服务、卫生保健、公用事业服务、税务和会计服务。此外，您还应该考虑您与当前雇主的关係。当公司裁员时，新员工往往是最先离职的。 LinkedIn 和Business Insider 于 2022 年发布的一项美国研究显示：在公司工作大约一年或更短时间的新员工往往会首先被解僱。

与此同时，那些在公司内部建立了良好声誉的人可能会有更大的工作保障。如果您碰巧是新员工或正在填补初级职位，请考虑採取一些方法来提供更多价值或承担更多责任，以成为关键的团队成员。

3、推迟不必要的购买。也许您度过了一个愉快夏天，能够有积蓄并带回家一些可观的奖金和佣金。像许多勤奋的加拿大人一样，您可能想用一个愉快假期、一辆新休閒车或一件奢侈品来奖励自己。不过，随著未来潜在的经济低迷迫在眉睫，目前最好推迟不必要的购买。相反，请考虑将多馀的钱存入您的紧急储蓄基金。

4、再融资或偿还高息债务。在经济困难时期，信用卡、付款计划或短期贷款带来的高息债务确实会拖垮你。如果您有高息债务，我鼓励您尽快还清。由于利率较高，随著时间的推移，此类债务最终可能会让您付出更多的代价。从长远来看，通过尽快还清，这可能会为您节省很多钱。如果您无法大幅减少这笔债务，请考虑与您的服务提供商一起为您的贷款再融资。您还可以考虑获得债务合併贷款，其中涉及将多笔贷款合併为一笔新贷款，通常利率较低。这可以帮助减少您每月的利息支付。

5、多元化投资组合。如果经济严重衰退，您肯定不想把所有鸡蛋放在一个篮子裡。如果您投资的主要行业崩溃，您的整个投资组合可能会出现亏损。相反，投资那些在经济低迷时期表现出韧性的公司和行业。

根据全球管理谘询公司麦肯锡 2009 年的一份报告，这些类型的公司包括生产必需消费品的公司以及医疗保健和公用事业公司。您还可以考虑将一些钱存入现金等价物，例如担保投资证书（GIC）或高息储蓄账户。

6、审查您的家庭预算和开支。花一些时间审查您的预算和生活费用，查看最近的消费习惯，看看您对预算的遵守程度，问自己一些关键问题，例如我在某个类别上的花费是否超过了应有的金额？我现在的收入是否比上次更新预算时多？我达到了储蓄目标吗？当回答这些问题时，请调整您的预算并考虑为自己设定新的目标或支出限制，这将使您节省更多的钱，并使您能够更好地应对严峻的经济形势。

虽然您不应该对经济衰退的可能性感到恐慌，但重要的是要通过採取一致的行动来改善您的财务健康状况，为潜在的经济衰退做好准备。

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