用AI技术解小微金融难题，中国企业获世界点赞

当今世界已全面进入数字时代，数字技术加速融入经济社会发展的各领域。数字化并非一个高高在上的概念，而是人人可触及的日常体验：小到扫码支付，大到远程诊疗、无人驾驶等，数字技术正深刻改变着我们的生活方式。

以贷款这个场景为例。众所周知，金融机构往往偏好经营规模更大的企业或经营者，因为他们可被抵押的资产多，机构需要承担的风险更小。相较而言，占中国市场主体90%的小微企业往往更缺钱，它们活跃在市场竞争最为激烈的领域，是经济运转网络里的毛细血管，但由于缺少抵押物以及存在经营风险而容易被金融机构“嫌弃”。如何解决这个难题？蚂蚁集团发起成立的网商银行提供了一个通过科技创新实现普惠金融的样本。

当地时间9月13日晚，由世界银行集团成员国际金融公司（IFC）与全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum）发起、G20全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）支持的2023年度“全球中小微企业金融奖”在印度孟买正式发布。网商银行百灵智能风控系统获得年度产品创新金奖。这一奖项被誉为普惠金融领域的“诺贝尔奖”。

▲图片来自全球中小企业金融论坛网站

据介绍，“百灵”系统将大规模人工智能（AI）技术应用于小微金融风控，它相当于一个AI信贷审批员。小微经营者通过提交材料来证明自身经营实力和稳定性，很快就可以提升信贷额度。

与传统贷款方式需要提交抵押物证明或者经营场所文书等材料不同，小微经营者提供的材料既包括合同、发票等凭证类，又包括门头照、货车照片等实物类。“百灵”系统会自动解析这些材料，综合评估小微业者的经营状况，给出用户“信用画像”，进而提供合理的授信额度，全程不需要人工介入。

发布一年多以来，“百灵”受欢迎程度超过预期。目前，“百灵”系统已上线70多种自证任务，超过800万小微用户获益。

据悉，网商银行由蚂蚁集团发起成立，专注服务小微金融已经八年。截至2022年底，网商银行已为超5000万小微企业及个人经营者提供信贷服务，小微融资成本连续5年下降。

▲网商银行

类似网商银行“百灵”系统这样的产品，只是中国众多科技创新案例的一个缩影，它们的共同点是：数字技术在其中扮演了关键角色。在网商银行行长冯亮看来，人工智能风起云涌，产业将因新技术的应用而发生范式变革。在潜在需求越大，人工经验越稀缺的领域，人工智能发挥的空间越大。

今年2月，中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》（以下简称规划）指出，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。根据规划，到2025年中国将基本建成基于数字技术的基础设施，推动数字技术和实体经济深度融合，加快数字技术创新应用。《日本经济新闻》指出，数字基础设施建设主要包括5G和光纤网络建设、北斗规模应用、“东数西算”工程等。

▲这是4月26日在第六届数字中国建设成果展上拍摄的数字全息投影（新华社）

美国智库“太平洋论坛”资深主任约翰·亨明斯曾评价说，数字中国建设计划具有远大目标。他说：“这是一项旨在推动中国国内各项活动的数字战略，不仅仅是一项工业战略或技术战略。它关乎各个领域：政治、经济、军事，甚至外交政策，以及中国在世界上的地位。”

美国雅虎新闻网站的报道注意到，该规划还呼吁“促进数字公共服务普惠化”。事实上，近些年数字技术在公共服务领域已经有不少成功应用。例如，通过互联网技术，数字化教学资源可以实现全国范围内共享，让优质教学资源不再局限于某些地区或学校。通过数字化转型，实现患者信息共享、检查结果共享、诊断方案共享，患者可以避免重复检查、重复开药，更快得到准确的诊断结果和治疗方案。数字中国建设是实现普惠化社会的重要途径之一，让更多民众可以共享数字化发展成果。

路透社的报道称，按照“数字中国”愿景，中国人将生活在智能、联网的社会中，数据将与劳动力和资本一样被视为驱动经济的关键要素，帮助中国更有效地参与全球竞争。此外，数字中国建设也关乎中国的对外政策。香港《南华早报》的报道认为，北京的决策者在很大程度上把未来增长的希望寄托在数字经济上，并希望构建“开放”和“共赢”的国际伙伴关系，吸引国际伙伴共同推进数字经济发展。

数字化、智能化是全球新一轮产业竞争的制高点。数字化不断推动生产要素重组，培育出新产业、新业态、新模式，越来越多的中国企业也必将在数字化浪潮中崭露头角！

微信审核 | 陈鹏

内容编审 | 薛帆 刁炜

微信编辑 | 郭庆娜 董磊

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