3.5%下架潮后，下一个产品突破点是它？
3.5%预定利率产品下架后，目前保险市场是有点消停了，但最近出鼎城人寿新出了一款很有诚意的养老年金保险-鼎诚诚爱一生。
精算君盘了下，还真的不错！
一
投保规则
先看投保规则，鼎诚诚爱一生非常灵活，提供了多种的缴费期限、保证领取期限、还支持隔代投保。这是有史以来精算君看过的最灵活的养老年金险，没有之一。
保证领取期方面，除了常规的定期10年-25年的保证领取，还有按已交保费提供保证领取的，非常少见。
教大家简单一招：在交纳相同保费的情况下，保证领取金额越少，每年能拿到的养老金就越多。
如果你对自己的寿命很有信心，我认为选择“保证领取已交保费”，是最合适的方案。因为这种保证领取方式下，我们每年拿到的养老金是最多的。
我本人是比较喜欢这种选择，因为这是我个人的养老保险规划，一定要我自己的养老年金最大化，并不要给后人留什么财富。
目前购买鼎诚诚爱一生有最低30万总保费的要求，但我认为，即便是收入不算很高的小年轻，想为自己提前做点养老储备，这款产品也是适合的，因为它最长缴费期限可以到65周岁，拉长期限，减轻我们每年缴费压力，积小成多、聚沙成塔。
二
刚刚我提到，给自己买养老险就是要自私一些。因为处于养老的阶段，我就是要指望它保证我晚年生活质量的。
虽然很多人反对延迟退休，但实际上60岁的人，很多还坚持为家庭财富积累发光发热。真正能停下来的岁数，可能真会延迟到65岁。
这样的话，买养老保险我会考虑选择从65岁开始领取养老金。最大程度地提高每年能领取到的养老金。
接下来，我以30岁男性和女性，累计缴费100万，从65周岁开始领取为例子，来做一个简单的养老领取利益演示。
30岁男性，每年缴费10万，10年交完保费合计100万，保证领取已交保费的情况下，从65岁开始每年能领到生存金194,400元，相当于一个月有16,200元。
如果你无法理解这个钱到底禁不禁得住花，那就这么想，现在每月给你5000元生活费，按照每年3.5%通胀率递增（不含房价），35年后大概就是1.6万的水平。
如果你觉得现在一个月花5,000元能够吃够喝，那这个养老方案就是可行的。
同样的情况下，换成30岁女性投保，每年领取就会少2万，下降到173,300元，每月14,441元。
为啥女性还少点？这么吃亏？
这是因为在保险公司的定价模型中，女性通常比男性寿命更长，所以每年就会少领点。但真实情况下，多数女士实际领到的总养老金，或许比男士更多。
三
鼎诚鼎诚诚爱一生的身故责任是：1、在领取养老金之前身故金的赔付已交保费是现金价值的较大者。2、开始领取后，按照保证领取的金额来履行。
细心的你也许已经注意到了，选择保证领取已交保费的，开始领取前后的身故保险金，差距很大。
下面，我们做个简单的对比，一种是选择保证领取已交保费，一种是选择保证领取期10年。
如上图的例子，
在65岁领取养老金之前，随着现价递增，身故金基本等于现价，在到达64周岁的时候，这两个版本之间身故金，差距并不大。
但只要领取后才身故的，保证领取已交保费版本，身故金就跟出现了断崖式下滑！身故金从接近200万变成约83万。
这也是精算君上面提到的，如果你对自己的寿命很有信心，反正我就压低自己的身故金（留给后人的），提高养老领取金额（给自己用的）。
当然，选择“保证领取10年期”，也不错，毕竟身故金没有出现断崖式下滑，而且每年领到的养老金就比“保证领取保费”少了几千块而已。
这或许也是你最应该考虑的地方。
四
除了鼎城的鼎诚诚爱一生，这里精算君不得不提一句：君龙人寿的龙抬头2.0养老年金险。
因为它实在太优秀了，这款产品的保证领取权益只有一种，就是20年。在这个保证领取期里，无论是男性还是女性，龙抬头2.0养老年金险的养老生存利益都力压鼎诚诚爱一生。
虽然每年的金额差距也就是几千，但是大家或许遗漏了一个细节。那就是龙抬头2.0养老年金险的现金价值，它维持着高领取金额以外，还保持着很高的现金价值。
简单对比一下：
君龙龙抬头2.0养老年金险和鼎诚诚爱一生在某些年龄段的现金价值，居然相差有2倍之大。
如果你考虑保证领取20年的产品，不妨选择君龙龙抬头2.0养老年金险。
当然，你会有这么一问，精算君你自己都说了，养老就要自私，我就选择保证领取期限短，领取高的版本就行，为何会选择保证领取20年的呢？
从事保险这么多年，精算君会发现一个现象，很多家庭的养老保险，可能只有一份！就是夫妻共用一份养老年金保险！如果是这样，选择长一点的保证领取期，就可以照顾到后走的一方。
另外，鼎诚诚爱一生养老险条款写明，可以加保，这或许也是一个优势。
保乎·小结
重庆前首富住进养老院的新闻，让我感触的是：以前养儿防老的思维，或许已经在改变。当然前提是，自己有足够的经济独立能力。
今天介绍的这两款养老年金保险，是目前3.0%预定利率下、养老产品中的佼佼者。
1、鼎诚诚爱一生提供了多个版本，高领取金额，高保证领取期限都有，还有灵活的缴费方式，也更方便年轻人提前为自己的养老做好储备。
2、20年保证领取的君龙龙抬头2.0养老年金险，高领取+高现价的优势，面世以后获得不少人的青睐。
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