贷不到款、买不到保险，可能是AI泄露你过去这些纪录

AI在金融机构决定是否放款时的分量越来越重。（取自福斯电视台画面）

因为在社交平台经常提到"缺钱"，所以申请不到房贷？因为固定回诊看医生，所以新保单买不到？这些已经不是科幻小说里的情节了，因为金融机构正在用AI侦探调查你在网络上能找到的所有数据。

联邦消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）最近通报，各个金融机构在核实申请人信用记录时，已经不只是单看信用记录，而是通过人工智能（AI）搜集申请人的"补充数据"（alternative data），包括现金流与缴款状况，以及是否经常看病都可能成为放不放行的标准。

AI侦探通过网络调查你所有的留言、活动与到访纪录，作为正式信用评等之外的补充数据，美其名为大数据（Big Data）或周边数据（Fringe Data），其实也就是申请人的可动用资金、银行帐户的提存纪录、手机帐单缴款纪录，以及申请保险理赔的次数，借由这些数据，金融业者的"资力评分"（credit worthiness）才是决定能不能放款、承保，调高额度的判断标准。

信用管理业者Better Qualified的创办人Paul Oster告诉福斯新闻（FOX News），这些"背景"调查早就行之有年，只是在AI的帮助下，搜集范围更广、数据更为完整。避免不必要麻烦的唯一方法就是限制所有平台与App所能获得与揭露的个人资讯，禁止管理方取得你的个资，至少能在遭到侵权时站稳法律立场。

这也是消费者金融保护局之所以发表网络行动指南的原因，因为每当业者因为AI判定放款风险过高而拒绝申请时，消费者都能依照公平信贷法（Equal Credit Opportunity Act）要求金融机构说明拒绝的具体原因，使申请者有机会补正缺失，进而改善放款歧视的现象。万一遭拒且未收到明确说明，除了可以依法告知金融机构外，还能直接向消费者金融保护局申诉。

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