「未富先老」，我们该如何面对养老问题？

文 | 冯仑（微信公众号 | 冯仑风马牛）

最近，我看到一些人，尤其一些正在按灵活就业自己缴纳社保的年轻人，关于养老金的问题，对养老的事非常关注。大家焦虑和担忧的，主要有三件事。

第一件事，交满了15年养老金以后，还要不要继续交，后面怎么办？等到自己退休的时候，能不能按时拿到钱？

按照我们现在的养老金制度，有些城市是交满15年将来可以领取养老金，有的城市现在是交满20年，到了退休后，每个月能够领几千块钱。

我们正常缴纳养老保险，最后能不能拿到钱，主要取决于两个因素。一个是我们自己交保费的时间和基数。另一个是整个社会缴纳养老金的人数，也就是这个池子有多大。如果这个池子慢慢小了，比如现在的人口结构逐渐变成了一个倒三角，老年人的占比越来越高，年轻人的比例越来越小。如果说交钱的人越来越少，那么我们养老金的支取就会存在压力。

另外一方面，这些池子里的钱怎么理财，非常重要。我们有社保理事会，管理着我们全社会的养老金。如果交的钱变少，但理财能力变强了，这些钱取得了很好的投资回报，那么实际上，这个池子可以保持继续扩大。

举个例子来说，每年颁发的诺贝尔奖，其实最初成立时大概有3100万瑞典克朗。这个奖已经发了120多年了，按理说钱早就用光了。但实际上，120多年发出去的钱已经是当初的几十倍，而且现在这个基金池子里还有几十亿瑞典克朗。这就是理财的结果。

所以，只要我们的社保理事会能够把理财做好，实际上池子里的钱会越来越多，我们的养老金支取就不会是问题。

第二件事，是延迟退休。有一种观点认为我们不仅要延迟退休，还要鼓励大家活到老，干到老。

关于延迟退休和老年再就业，这件事情我目前是持赞成的态度，为什么呢？因为现在人的平均寿命延长，人的健康与生活水平相比过去有很大的提高。而且现在的学习工具也特别多，比如网上有非常多免费的、付费的学习资料。我们可以用手机看很多东西，买一些课程，参与学习。也就是说，一个超过60岁，传统意义上的老年人，其实只要稍微学习一下，就可以获得当下的很多知识，不会脱离社会。过去职场上积累的技能和经验，加上新学的知识，完全可以胜任当下的许多工作。所以我觉得再就业，实际上是可实现的。

另外一方面，我们看一下发达国家的经验，一个是日本，一个是新加坡。我在日本坐出租车，看到六七十岁的司机很多。在新加坡，也能看到餐馆里服务的人员，很多都是老年人。但他们的精神状态很好，也很有经验，能很好地胜任工作。

中国目前的平均寿命在不断延长，假设说可以活到80岁。那么60岁退休到80岁，还有20年。比如说我们延迟10年，由60岁工作到70岁，其实是完全没有问题的。

并且再就业，对养老还有一种积极的意义。我们说一个人老了，其实就是脱离社会，萎缩了，回到婴儿状态，没人理你了。电话一年都不响，消息一条都没有，这是老的标志。比如你现在30岁，一年都没有人找你，电话微信都没有，你马上就萎缩了，你的存在感、生命意义、价值感都没有了。

但假如还在积极工作，和社会联系紧密，有存在感和价值感，那么老年生活会变得更好，而且也很有意义，会让人活得更长。甚至活到100岁。所以我觉得老年适当延迟退休参与就业，是一种积极的养老方式，对社会有帮助，也给自己创造了收入的机会。

最后一件事，是未来面临养老问题，个人如何提早做一些准备。

我觉得为养老理财，有两种方法。

一是年轻的时候，就有这个意识，适当存一些钱。

比如说参加工作，该缴纳的社保、养老、医保，等等，都正常缴纳，千万别断了，续起来很麻烦。

另一个，就是自己可以买一些养老的产品，商业养老险等等。

比如现在有一些保险公司也在做养老社区，他们有一些针对养老的保险，钱交给保险公司去理财，同时也获得了去养老社区养老的机会。

我看到一些发达国家的老人，都有买保险养老的习惯。我有一次在日本吃面条，和两个老人聊了会。我问他们，一直开店做面条，做了这么多年，有没有孩子来继承？你未来怎么办？结果这个老奶奶非常自豪，她说赚的钱都买了保单，有好几十张，管这个管那个的都有。

所以这也是我们可以考虑的，一种积极应对养老的方法。

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