银行数字化作业不能“互抄”？我们总结了五大场景要素和两大路径

2023 年，各行各业的数字化进程正在继续向前迈进，金融行业历来是信息化建设起步较早、成熟度较高的代表性行业之一，在数字化转型的探索中也不例外。而银行业作为金融服务的核心领域，面临着用户消费模式变化、银行业务结构调整、新兴金融机构竞争加剧等因素影响，对数字化转型的需求更为迫切具有起步早、投入多、探索度高、成功案例多、成熟度高等特点。

在此背景下，作为一直关注前沿科技、数字化产业应用和数字人才三大领域的研究机构，InfoQ 研究中心希望以报告形式，系统性地输出银行数字化转型的背景、现状和重点场景建设，并结合大中小型银行自身基础和转型特点，为大中小型银行总结不同的发展路径，以供银行机构和各类技术服务商参考。

银行数字化转型存在其必要性，目前来看，内外部的种种变化都驱动着银行思考如何进行继续高质量发展。外部来看，银行面临新兴金融机构等新业态的竞争，内部因素主要包括渠道线上化的转变和自身业务盈利压力的变大。

2004-2005 年，支付宝、财付通第三方支付机构相继成立，并凭借线上消费的东风和其自身的便利性迅速发展小额支付，逐渐冲击了原有的以银行为主导的传统支付模式。到 2022 年，银行支付交易笔数仅为第三方支付的 27.2 %。

此外，立足第三方支付，第三方支付机构相继拓展信用支付与贷款、存款与理财产品，这进一步冲击了银行的传统存贷业务。

银行网点持续下降，根据中国银行业协会的披露，银行网点已经从 2017 年的 22.87 万缩减至 2022 年的 22.29 万。

伴随着银行网点数量的不断下降，银行离柜交易笔数和离柜率均呈现持续上升状态，离柜交易额除 2021 年出现小幅下降外也呈现持续上升趋势。

与此同时，银行手机银行用户数量不断上升，这都意味着银行业务渠道正在发生巨大转变，线上场景逐渐成为业务主力军。根据 UserTracker 的数据，2022 年中国手机银行平均月度总独立设备数过亿的仅中国农业银行一家，达到 1.22 亿，而到了 2023 年第二季度，这个数据已经达到了三家，分别是中国农业银行的 1.51 亿、中国工商银行的 1.16 亿和中国建设银行的 1.03 亿。

2020 年以来，代表着商业银行盈利能力的净息差持续下降，到 2023 年第二季度，银行业整体净息差已来到有数据可查的历史最低位（1.74%），且已连续两个季度低于《合格审慎评估实施办法（2023 年修订版）》中银行净息差评分标准的满分水平（1.80%）；此外，银行业资产利润率也由 2018 年 1 % 左右的水平，来到了 0.8 %。

同时，政策鼓励商业银行让利实体经济，降低贷款利率，减少收费，但银行端存款成本持续承压，这也进一步对银行盈利能力提出了挑战。

面对以上种种变化，银行都在进一步思考如何调整自身，寻求业务进步。最明显也最直观能够展现银行数字化转型力度的就是资金和人才的投入以及组织架构的转变这三方面。

在政策推动下，国有大行在科技资金投入仍然是主力军的身份，占据超过半数科技资金投入，2022 年六家国有大型商业银行共计披露 1165.49 亿元的科技资金投入，并保持了 11.3 % 的资金投入增长率。全国股份制商业银行紧随其后。此外，在 2022 年，共有 8 家城商行和 2 家农商行进行了科技资金投入的披露，创历史披露数量新高。

在人才投入方面，同样，国有大型商业银行以总计 8.35 万的科技人员总数遥遥领先，但股份制商业银行和城商行也正在迅速进行相关人员扩张。从科技从业人员占据总员工数的比例来看，大多数商业银行稳定在 3 % - 6 % 左右，中国工商银行、平安银行、浦发银行、兴业银行等银行，科技从业人员比例已来到 8 % - 10 % 左右水平。

组织架构层面，银行普遍会面向数字化专门设置转型委员会（顶层设计），具体落地由原有的信息技术部或单独设立金融科技部负责。同时，银行会单独设立研发中心和数据中心，作为银行内部承载科技属性的部门。此外针对不同技术，有些银行也会单独设置金融科技研究院进行重点攻克，例如交通银行在总行层面设置金融科技创新研究院，负责区块链、物联网、数字货币、人工智能、5G 等基础性、前沿性技术及产品研发。

近年来，银行业整体也出现了成立金融科技子公司的趋势。根据 InfoQ 研究中心不完全统计，64 家商业银行中，共有 44 家设置了专门的数字化转型委员会，60 家在总行层面设置了数字化转型部门，26 家设立了研发或数据中心，21 家成立了单独的金融科技子公司。

在场景方面，银行数字化目前主要在组织、产品、渠道、营销、风控数字化这五大主要场景中进行重点探索。

以风控数字化场景为例，银行主要在整体思路上将风险管理由原本的贷中环节，扩大范围至整个贷款生命周期。同时根据业务管理流程特点，银行会匹配相应的技术平台。通常而言，银行会在整体底层大数据平台的基础上，设立智能风控平台，在平台上建立风控运营、智能预警、风控报表等智能风控应用。此外，针对新增重点风险种类，例如风控模型和新技术应用，银行还会增加额外管理和管控体系。

在重点场景外，不同类型银行的规划、资金、技术和人才基础等条件均不同，大型和中小银行在数字化转型过程中逐渐分化出不同的路径。

对于大型银行，自身有比较好的资金、人才、数据和信息化能力，为大型银行数字化转型打下了良好的基础，同时对于数字化的理解较为深入、探索起步也较早，这都为大型银行在规划阶段，重视系统性、整体性和全面性提供了诸多助力。

但对于中小银行而言，不能完全追随大型银行的整体性，而更应考虑自身的业务、科技实力等条件，有的放矢地发展数字化转型。同时，中小银行数字化转型会优先从核心产品和场景出发，但这并不意味着规划对于中小银行来说不重要，相反，中小银行更应规划清晰，避免后期出现重复建设和科技底座相互割裂的问题。

同时在业务体验方面，中小银行多为区域性银行，其一方面网点下沉，对当地小微商户和高净值的中老年客群的覆盖率高；其二政企资源深厚，与当地政府有着深厚的互信机制、与当地的大型企业有着频繁的业务往来。在这些业务特点中，中小银行应充分挖掘经营优势，与大型银行建立差异化竞争，避免一味的同质化竞争。

以上是《2023 银行数字化转型报告：抓住机遇，建立差异化优势》的重点内容节选，更多关于银行数字化转型的数据、政策、重点场景和转型路径等相关完整内容，欢迎点击阅读原文，进行完整报告下载。

此外，在报告的整体研究过程中，InfoQ 研究中心被银行业整体的实践成果所惊艳。现阶段，商业银行已经在组织人才、业务体验、科技底座方面积累了大量的实践探索与成果。银行科技资金投入不断增加，人才队伍建设逐渐系统化、体系化，科技（云、大数据、人工智能）相关成果不断积累。

但 InfoQ 研究中心同时也意识到，数字化转型已经进入新阶段，不论是大型银行还是中小银行，都需要明白，光提高资金投入是远远不够的，银行数字化转型是一项系统性工程，也是一场漫长的战役。只有规划清晰、理解业务、持续投入，整行向数字化转型共同发力，在变化中求进取，开放合作生态发展，在发展中实现差异化竞争的商业银行，才能在最终的商业竞争中占据一席之地。

InfoQ 研究中心也会持续关注数字化转型领域，并持续推出相关研究成果，欢迎大家持续关注和交流。

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