英国支付市场报告：呼吁利用开放银行技术完善支付环境

受英国政府的委托，全英房屋抵押贷款协会（Nationwide Building Society）前首席执行官Joe Garner组织了一项对支付行业未来发展的独立调研并于近期发布了报告。该调研始于2023年7月，调研团队采访了来自各类金融机构、金融科技公司、电信公司、消费者团体、监管机构等组织约150位相关人士。

报告提出，英国现有的支付市场存在许多积极因素，整体处于有利地位。英国的支付环境具有安全性、可靠性和弹性，在实时支付和开放银行等领域也保持着创新的领导地位。但很多受访者认为，英国的支付市场尚缺乏具有远见及明晰的战略指导，这使该市场在5-10年内或许难以取得成果。

为此报告提出了几点建议。首先是呼吁政府制定国家支付愿景和战略。这一愿景包括关于优先事项的高层指导，以使监管机构和行业组织在交付及执行过程中保持一致。其他建议还包括解决数字和金融排斥问题，改善个人对个人的支付流程，为零售商家提供更多支付选择，以使市场安排可持续发展等。

具体来说，主要观点包括：

愿景的制定应考虑：1）支付活动对消费者和国家经济的重要性；2）数十亿英镑的资金投入；3）支付领域高度相互依赖的本质。战略制定的一个关键目标是简化。尽管支付总额呈缓慢增长趋势，2022年总规模达475亿英镑，但支付方式正在发生迅速转变——最明显的是从现金转向借记卡。此外，通过快速支付系统的支付活动也有所增长。预计这些趋势将在未来几年将持续缓慢推进。

建议将客户身份验证（SCA）要求从金融行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）的详细技术标准转换到基于结果的方法进行监督，从而改善消费者的支付体验，减少欺诈风险。同时，建议英国财政部和FCA定期评估数字排斥是否会导致金融排斥，以应对迅速演变的市场形势。

一是加强消费者保护：建立起最低限度的争议解决机制，以更好地推进开放银行支付业务。二是利用开放银行来改善个人对个人的转账支付过程：例如提供二维码或专属URL链接，简化转账手续。三是利用开放银行技术为零售商提供替代支付方式：这将为商家提供更多的选择，以减少其对服务费不断攀升的传统卡组织的依赖。四是政府和联合监管委员会可优先考虑开放银行商业模式的协议：建立可持续的金融环境以支持开放银行的发展。

一是建议支付系统监管机构（PSR）在12个月后对新的APP欺诈规则进行审查，并在2024年提出更为远大的“减少欺诈犯罪”的目标。二是建议英国财政部和监管机构审查当前的一些监管要求是否真正的适用于金融科技公司：减少对小公司审查的复杂性助力其发展。三是建议英国财政部和监管机构采取各类措施，推动监管活动的紧密型与一致性：例如通过更新汇款函，加强监管机构现有的谅解备忘录，确保董事会层面的沟通，并努力将影响企业的监管举措减少10%。其目的是释放更多的创新能力。

参考资料：

https://www.finextra.com/newsarticle/43329/uk-should-tap-open-banking-to-take-on-card-schemes---govt-commissioned-review

https://assets.publishing.service.gov.uk/media/6557a1eb046ed400148b9b50/Future_of_Payments_Review_report.pdf

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