哇呜！这次突发降息又是咋回事？

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继MLF、LPR利率下降之后，

存款利率也迎来了调整。

自2022年9月15日起，多家国有大银行再度下调个人存款利率，

包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的微调。

先别急，我们从头说起。

我们之所以愿意把钱存在银行，

是因为银行会给我们利息。

至于利息给多少，

是根据存款利率算出来的。

在上世纪90年代，所有商业银行的存款利率都是一致的。

就像去饭店吃饭，虽然饭店有大有小，可是价格竟然是一样的。

因为当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的基准利率决定。

各家商业银行无权调整，

存款利率不准上浮，也不准下调。

到了2004年10月，我国放开了

除城乡信用社以外的各商业银行存款利率的下限。

具体要不要下调，由各银行自己决定。

2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率，但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。

这时候，各银行的存款利率上浮比例可以不一样。

一般来说，大银行由于客户资源充沛，服务配套好，所以允许上浮的比例少，而中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

等到2014年11月22日，

上浮最高幅度进一步调整为1.2倍。

2015年3月1日调整至1.3倍。

2015年5月11日调整至1.5倍。

到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限。

这是利率市场化改革迈进了重要一步。

此时，我国利率市场化进程在形式上

就可以宣告基本完成了。

这是因为

虽然在存款利率上浮比例放开后，各银行对于自身的存款利率有了自主决定权，

中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力，

但是，有个问题，

实质上，很多银行还不具备存款利率的定价能力，要是个别银行一味提高存款利率，只会导致恶性竞争。

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题，银行恶性竞争导致利差大幅下降，最终纷纷倒闭。

所以，借鉴国外的经验教训，防范推进利率市场化过程中引发的金融风险，

我国成立了市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率行业自律。

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的控制线。

在这个控制线下，大部分银行按照基准利率上浮1.4倍，部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。

定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织，对各银行自主确定价格进行自律管理。

定价自律机制的存在，为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

2021年6月，存款利率定价方式

又进行了优化调整。

存款利率的上限由“基准利率✖️倍数”调整为“基准利率+基点”。

而且对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

我们举个例子，

比如，

1年期定期存款的基准利率是1.5%，

那么某中小银行的1年期存款利率上限是这样的：

由于采用“基准利率+基点”模式定价是国际通行的定价惯例，这样调整是行业自律统一协商的结果。

而在2022年4月，市场利率定价自律机制组织召开会议，就鼓励中小银行存款利率浮动上限下调0.1%左右，但并不是强制的。

这时候，1年期存款利率上限可能就变成这样：

而本次多家国有大银行，将活期下调0.05%；3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下调了0.1%；3年期定期存款利率下调了0.15%。

银行的主要收入来源是赚取息差。

我们把钱存在银行，银行支付利息；然后银行把钱贷出去，收取贷款利息。存贷款利息的差价，就是银行利润主要来源。

存款利率下调的目的，

主要是通过降低银行资金成本，可以为银行进一步扩大信贷投放、推动贷款利率下行提供空间，从而加大金融对实体经济的支持力度，也能在一定程度上促进消费。

好了，

今天就说到这吧。