想吃利息的人,醒醒了
◎作者 | 卢卡斯
◎来源 | 智友学堂(ID:zhiyoucf88) 已获授权
按照常识,一般存越长时间,利息越高。所以理应3年期的利率比1年期的高,5年期的利率比3年期的高。
而现在5年期的利息比3年期的利息还要低,真正意义出现了利率倒挂。
影响有多大?我给大家算笔账。
如果按照中行的利率去计算,3年期存款利率为3%,5年期存款利率却只有2.65%,二者利率相差0.4%,
10万存款一年少赚利息350元,差别没有很大。
但如果你的存款金额越大,差别就越大了,比如100万存款一年就少赚利息3500元。
那么除了中行,还有哪些银行的利率倒挂了?
国有四大行都已经倒挂:中国银行、工商银行、农业银行、建设银行。
其他全国性股份制银行或者地方城商行,目前看到几家是持平利率了,还没倒挂。
如果你平时也有存定期的习惯,可以直接在自家银行的APP上点击【存款】,直接查询到利率最新信息。
为什么会出现利率倒挂?
主要是两个原因,一是给银行降低负债端的压力,二是让更多存款出来投资消费,提振经济。
一,降低银行的负债压力和成本。
银行做的生意很简单:低息吸纳老百姓的资金,高息借出去,赚息差。
从贷款端来看:
5年期LPR下降,房贷利息减少,都意味着银行的长期贷款利息下降。
因此,从存款端看:
如果银行吸收太多五年期存款,成本已经锁定,对银行来说是不划算的。
另外,当银行预期未来存款还会下降的情况下,不会在当前揽存大量长期存款。总体来说,亏本生意银行是不会做的。
利率倒挂,其实也是变相在给银行减压。
二,倒逼大家拿出钱来消费和投资。
这个非常好理解。利率倒挂,可以引导大家缩短存款期限。
既然5年期比3年期的利息还低,老百姓便不那么青睐长期定期存款了。
拿出更多钱用来消费和投资,促进经济发展,对国家来说是好事。
看明白利率倒挂的原因,咱们普通老百姓怎么应对?
但是对于咱们老百姓来说,影响就比较大了。
利率下行的一个表现形式,其实就是利率倒挂。
到了极端情况,便是欧洲的负利率情况:把钱存放在银行,还要倒贴利息。
对老百姓而言,最重要是意识到,利率下行是大势所趋。
尽早接受这一事实,摆脱对存款产品的依赖。
要不然光靠存款,没法做增值,通胀都跑不赢。
一,调整理财结构。
像我们父母一辈,理财能力有限,也承受不了亏钱,往往最爱买定期存款。
但是一直买定期存款,真的连通胀都跑不赢,不及时调整,后面面对负利率时代更加措手不及。
尽早开始学习不同类型的资产类别,才能更好地给自己的投资做规划。
我接触的很多读者客户,还是对股市、甚至货币基金都存有偏见,其实了解清楚底层资产,在自己的风险承受范围内做合理配置,还是对普通人非常有帮助的。
给自己一个小目标,比如争取每年的投资收益跑赢通胀率,从学习开始。
二,寻找存款替代品。
1、定开型债券基金。
可能不少朋友对这类产品有些陌生,我简单介绍一下。
它指的是定期开放申购赎回的债券基金,这个基金大部分资产都拿去买债券了,但是只能每隔3个月、6个月、12个月或18个月,开放给大家买卖,其他时间不可以交易。
优点是什么?
1)它和银行定期存款一样,能起到强制储蓄的作用;
2)现在很多定开型债基的设立目标,就是要跑赢定期存款利率;
3)我们拉长时间来看,绝大部分定开产品,持有一年都是能跑赢定期存款收益的;如果拉长到两年,则是100%跑赢同期定期存款收益。
为了提高安全性,你们在选定开债券基金时,记得选“拿过晨星奖或者拿过5次以上金牛奖的基金经理”。
2、券商收益凭证
券商收益凭证有本金门槛,但也是少有保本的产品。
如果你有账户,可以打开券商APP找一找,在它们的【理财】专区,或者【定期】专区可以看到。
现在券商收益凭证,主要分两种:
1、固定收益类的,收益率在2%-3.5%左右;
2、浮动收益率的,最后根据赎回的时间和挂钩的资产涨跌情况,有不同的收益率,大部分浮动范围从1%-7%不等。
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