国际监管动态 | 韩国计划制定元宇宙专项法规，欧盟启动数字身份钱包计划

国际清算银行发起“破冰者项目”，探索CBDC国际零售支付应用

一直以来，跨境支付饱受高成本、低速度、准入门槛高和透明度不足等问题的困扰。2022年9月28日，瑞典中央银行、以色列银行、挪威银行与国际清算银行（北欧）创新中心携手发起了“破冰者项目”（Project Icebreaker），希望通过一个“中心”将上述央行机构的国内概念验证CBDC系统连接起来，目的是测试一些具体的关键功能以及将不同的国内CBDC系统互联的技术可行性。现有的跨境支付系统是以所谓“代理银行系统”为基础的，而“破冰者项目”的目标是以比现有系统低得多的成本实现跨境即时零售CBDC支付。该项目将持续到今年年底，最终报告预计在2023年第一季度完成。

国际清算银行与香港金管局考虑合作使用DeFi工具改善中小企业融资

2022年9月11日，国际清算银行（香港）创新中心和香港金融管理局合作启动了Project Dynamo，旨在提供一个合规使用去中心化金融（DeFi）工具的原型，如区块链和智能合同，改善无资金和资金不足的中小企业（SME）获得融资的机会。其目的是使决策者和金融服务业更深入地了解这些技术是否以及如何能够降低交易和借贷成本，促进生产性融资和促进金融普惠。中小企业是大多数经济体的命脉。世界银行研究显示，中小企业在所有企业中占比达到90%以上，为全球贡献了50%以上的就业岗位。然而，中小企业历来在获得融资方面面临巨大困难。同一项研究还估计，这些公司中约有一半无法获得正规信贷。仅在发展中国家，每年未满足的中小企业融资需求就超过5.2万亿美元，相当于当前全球中小企业贷款水平的1.4倍。新冠肺炎疫情只是加剧了这种情况，让数百万企业濒临破产。除Project Dynamo外，该研究还将扩展到相关主题，如数字支付方法的互操作性（如稳定币和央行数字货币）。此外，上述机构还计划在使用人工智能和大数据来增强中小企业信用风险评估和创新供应链融资解决方案方面展开研究。

亚马逊等5家企业将联合参与数字欧元用户界面原型开发

2022年9月16日，欧洲中央银行宣布，将携手5家企业为数字欧元开发潜在用户界面。这项原型测试的目的是了解数字欧元支持技术与企业开发原型的集成程度。模拟交易将使用5家公司开发的前端原型启动，并通过Eurosystem的接口和后端基础设施进行处理。欧洲央行表示，不计划在数字欧元项目的后续阶段重复使用这些原型。其中，入选的5家企业将分别关注数字欧元的一个用例领域：CaixaBank（P2P在线支付）；Worldline（P2P离线支付）；EPT（付款方发起的销售点付款）；Nexi（收款人发起的销售点付款）；亚马逊（电子商务支付）。2022年4月，欧洲央行向有意参加数字欧元用户界面原型设计的企业发出了邀请。最终，共有54家前端供应商提交申请，5家企业最终入选。原型设计工作是正在进行的为期两年的数字欧元调查阶段项目的重要组成部分，预计将于2023年第一季度完成，届时欧洲央行也将公布其调查结果。

欧盟启动数字身份钱包计划

2022年9月14日，一个由欧洲最值得信赖的身份专家组成的多国联盟宣布，将推出一个大规模跨境支付试点项目，该项目与欧盟委员会的欧盟数字身份钱包计划的目标高度一致。该项目由NOBID联盟（Nordic-Baltic eID Project Consortium）领导，丹麦、德国、冰岛、意大利、拉脱维亚和挪威这六个具备完善数字基础设施的国家将参与其中，并得到了各国政府机构、银行、企业和技术提供商的积极支持。该联盟的提案侧重于支付，这是欧盟数字身份证钱包愿景中最优先的用例之一。它的实施将利用现有的支付基础设施，实现支付发行、即时支付、账户到账户转账以及店内和网上的支付接受，补充欧盟授权成员国和简化跨境支付的更广泛计划，如欧洲支付倡议（EPI）和数字欧元。

花旗等美国大型六家银行将参与美联储气候情景分析试点项目

2022年9月29日，美国联邦储备委员会宣布，包括美国银行、花旗集团、高盛、摩根大通、摩根士丹利和富国银行在内的六家美国大型银行将参加一项试点气候情景分析测试，目标是提高监管机构和公司衡量和管理气候相关金融风险的能力。试点将于2023年初启动，预计年底结束。在测试开始时，美联储委员会将公布构成气候情景叙述的气候、经济和金融变量的详细信息。气候情景分析不同于银行压力测试，后者旨在评估大型银行是否有足够的资本在严重衰退期间继续向家庭和企业放贷。而情景分析是一种评估气候相关金融风险的新兴工具，不会产生资本或监管影响。通过考虑一系列可能的未来气候路径以及相关的经济和金融发展，情景分析可以帮助企业和监管者理解与气候相关的金融风险可能如何表现以及与历史经验的不同。

拜登政府推出加密资产监管新框架

2022年9月16日，拜登政府发布了首个关于美国加密资产监管框架的指令，其内容包括金融服务业应如何发展以简化无边界交易，以及应如何打击数字资产领域的欺诈行为。该指令利用了美国证券交易委员会（SEC）和商品期货交易委员会（CFTC）等现有监管机构的力量，但目前还没有机构被授权执行措施。然而，这份来自美国政府的监管指引已引起整个加密行业以及这一新兴资产类别投资者的关注。该框架遵循3月份拜登政府发布的一项行政命令，其中拜登呼吁联邦机构审查加密资产的风险和收益，并就其调查结果发布官方报告。六个月来，美国政府一直在努力制定自己的框架和政策建议，以解决行政命令中列出的六个优先事项：消费者和投资者保护；促进金融稳定；打击非法融资；美国在全球金融体系和经济竞争力方面的领导地位；金融包容性; 负责任的创新。这些建议共同构成了监管行业的首个"政府整体方法"。

FTC：现有消费者保护和竞争条例同样适用于零工经济公司

近年来，零工经济（Gig Economy）发展迅速。美联储统计显示，美国零工经济活动的规模已经达到数千亿美元，16%的美国人通过零工经济赚取收入。然而，美国联邦贸易委员会（FTC）在2022年9月20日发布的一份声明却显示，零工经济可能面临着合同条款不公平、薪酬和工作时间不透明等问题。FTC表示，应该创造一个公平、诚实和有竞争力的劳动力市场，虽然零工经济属于新兴商业模式，但现有的消费者保护和市场竞争条例依旧适用。FTC呼吁受到上述不公平待遇的零工经济从业者和与FTC分享经历，并在认为自己劳动权利受到侵犯后向美国国家劳动关系委员会提出指控。

美国科技政策办公室发布《央行数字货币系统技术评估报告》

2022年9月16日，美国科技政策办公室（Office of Science and Technology Policy，简称OSTP）发布《美国中央银行数字货币系统的技术评估》（Technical Evaluation for a U.S. Central Bank Digital Currency System）专题报告。报告阐述了潜在的美国CBDC系统的政策目标，并分析了美国CBDC系统的关键技术设计选择。此外，报告还评估了构建CBDC最低可行产品的技术可行性，并描述了美国CBDC系统可能会如何影响联邦运营。报告就如何让联邦政府为美国CBDC体系做好准备提出了建议。重要的是，该报告没有对美国是否应该推出CBDC做出任何评估或建议，也没有对潜在的美国CBDC系统的特定设计选择做出任何决定。

美国消费者金融保护局发布“先买后付”产业调查报告

2022年9月15日，美国消费者金融保护局（CFPB）发布《“先买后付”：市场趋势与消费者影响》专题报告。报告指出，调查涵盖的五家提供此类服务的企业在2021年共计发放了1.8笔亿贷款，总额超过240亿美元，比2019年增长了近10倍。贷款覆盖的行业日渐增多，从曾经的服装美容，扩展到旅游、宠物护理、食品杂货和天然气等多个领域。贷款批准率从2020年的69%上升到了2021年的73%，但滞纳金缴纳率也随之上涨，2021年有大约10.5%的独立用户被收取至少一次滞纳金，高于2020年的7.8%。虽然市场规模越来越大，但是借贷机构的利润率却在下滑，从2020年的贷款总额的1.27%下降到了2021年的1.01%。虽然“先买后付”被视为信用卡的一种新兴替代品，但是相关监管政策还不健全，消费者还面临保护数据隐私、债务过度积累等风险。CFPB表示，将在未来出台解释性指导文件，加强对“先买后付”服务商在贷款发放、数据监控等方面的管理。

发放虚假贷款预审通知，Credit Karma被FTC罚款300万美元

Credit Karma是一个面向消费者的金融产品推荐平台。用户注册平台账户后可获得产品推荐，而Credit Karma则通过推荐产品获得金融公司提供的佣金。2022年9月1日，美国联邦贸易委员会（FTC）发布声明，称Credit Karma在2018年2月至2021年4月期间，向部分用户发送虚假的“贷款/信用卡审批预成功”通知，导致其浪费了申请时间，信用评分也因为最终申请被驳回而下滑。为此，FTC要求Credit Karma向上述违规行为受害者支付300万美元赔偿金，禁止Credit Karma在未来做出任何类似的虚假营销宣传。

英国政府绿色融资政策报告

2022年9月26日，英国政府公布了英国绿色融资计划的首份拨款报告。报告指出，在2021-22财年，英国政府通过出售绿色金边债券和NS&I的绿色储蓄债券筹集了164亿英镑，并根据该框架规定了这些收益向符合条件的绿色支出的分配。该报告展示了绿色融资计划如何支持英国的气候和环境优先事项。通过绿色融资计划，私人资本正在帮助资助政府计划，这些计划旨在保护财产和基础设施免受气候变化的影响，重建自然生态系统，刺激低碳技术自我维持市场的发展，并支持英国低碳和节能部门就业。

西班牙计划推出数字游民签证

据福布斯中文网报道，近日，西班牙宣布计划出台“数字游民签证”政策，以期吸引可以利用网络远程办公的人到该国居住和生活。数字游民指不需要到固定地点上班、依靠互联网便可谋生的人群。拿到“数字游民签证”者在西班牙居住的前四年里可以享受15%的优惠税率，而当地标准税率为25%。《卫报》数据显示，目前已经有15个欧洲国家推出类似的“数字游民签证”，各国有自己的申请标准。比如，克罗地亚要求申请者月收入不低于2300欧元，冰岛要求达到7100欧元，葡萄牙则要求不低于700欧元。据估计，西班牙将把申请者最低月收入门槛设定在2000欧元左右。

德国联邦金融监管局创建新网站以推动金融科技创新

据金融科技观察报道，德国联邦金融监管局（BaFin）于本月宣布推出金融科技创新中心。这是一个由BaFin创建的新网站，旨在为在金融市场使用新技术的公司提供更多最新的和以市场为导向的信息及对话机会。首先，网站为个人查询设置了金融科技联系表。其次，网站涵盖的金融科技商业模式包括：自动化和信号相关的咨询和交易系统、数字银行/新银行、创新支付方式、保险科技、开放银行/开放金融、监管科技，以及与DLT、区块链和加密资产相关的活动。此外，网站还专注于创新金融科技，尤其是大数据和人工智能、云计算、DLT/区块链和量子计算四大技术领域。

新加坡金融管理局发布《金融服务业转型规划（ITM）2025》

2022年9月15日，新加坡发布《金融服务业转型规划（ITM）2025》，为进一步推动新加坡成为亚洲领先的国际金融中心制定发展战略。新加坡金融管理局（MAS）预计，在2021年至2025年间，新加坡金融业年平均增长率将达到4%至5%之间，平均每年创造3000至4000个就业岗位。本次发布的《转型规划》主要包括以下五个关键战略：增强资产类别优势；促进金融基础设施数字化；推动亚洲净零经济转型；塑造未来金融网络；培养一支有技能、适应性强的行业队伍。

新加坡计划今年推出“先买后付”行为准则

2022年9月12日，新加坡金管局（MAS）负责人就“先买后付”（BNPL）产业现状在国会接受问询。据介绍，2021年新加坡BNPL交易总额达到4.4亿美元，较2020年的1.14亿美元有大幅上升，但总体交易规模仍然较小，远低于2021年信用卡和借记卡支付总额的1%。在MAS的指导之下，新加坡金融科技协会于2022年3月成立了BNPL工作组，制定相关行为准则，预计今年推出。BNPL准则将限制消费者债务积累的程度。正在考虑的措施包括，一旦付款逾期，暂停用户进一步使用BNPL，不对未付款项收取复利，以及要求用户在超过BNPL供应商规定的信用上限之前进行信用评估。BNPL供应商也在探索相互分享关于客户未付款额和拖欠状况的信息，以便更好地评估其客户的信誉。MAS将继续监测BNPL行业的发展，并与该行业合作解决消费者面临的任何风险。

MAS与新加坡交易所携手推出数字披露门户ESGenome

2022年9月12日，新加坡金融管理局（MAS）和新加坡交易所（SGX）联合推出数字披露门户ESGenome，帮助企业以结构化高效方式报告环境、社会和公司治理（ESG）数据，协助投资者以一致和可比的格式访问这些数据。ESGenome是MAS和SGX在Greenprint项目下的一项联合计划，旨在开发一种通用的披露工具，推动SGX上市公司的可持续性报告。

涉嫌违背反垄断法，谷歌遭印尼监管机构调查

据外媒9月15日报道，印度尼西亚反垄断监管机构KPPU宣布对Google Play展开反垄断调查。数据显示，谷歌控制着印尼APP分发市场93%的市场份额。而KPPU怀疑谷歌借助这一市场地位实施了有条件和歧视性的垄断行为，例如要求APP开发者使用谷歌支付，并对其收取15%至30%的佣金。KPPU正在进行的这次调查为期60天。在此期间，如果谷歌被判有罪，可能面临违法期间内净利润最高50%的罚款。其实，这不是谷歌第一次因欺诈活动而被监管部门盯上。例如，谷歌曾因垄断行为而被欧盟罚款近80亿欧元。2022年，韩国曾通过了一项反谷歌法，禁止应用商店运营商强迫开发者使用他们的支付系统并向他们收取不公平的佣金。今年1月，美国参议院通过了一项重要的反垄断法案，该法案将影响谷歌和其他大型科技公司的垄断行为。

菲律宾央行正式批准监管沙盒框架 

2022年9月9日，菲律宾央行（BSP）货币委员会正式批准监管沙盒框架，确定采用“测试+学习”的方法，使得BSP监管下的金融机构、第三方服务商和新兴参与机构在受控范围内采用新技术向有限数量的用户提供金融产品和服务，同时将对金融稳定和消费者的风险尽可能降低。在该框架下，每个沙盒将经历申请、评估、测试和退出四个阶段。沙盒项目将持续12个月，在上述期限之后，菲律宾央行将确定沙盒产品/服务是否“适合更广泛或大规模采用”。来自监管沙盒项目的见解将为制定必要的政策提供信息，以监管新的或新兴的金融解决方案相关活动。此外，菲律宾央行还建议监管沙盒实验申请人使用“监管沙盒精简版”，这种机制在较短的时间内运行，但仅限于根据现有法规范围提供金融产品或服务的金融机构。

菲律宾央行发布ESG投资新规

2022年9月6日，菲律宾央行（BSP）货币委员会批准《将可持续性原则纳入银行投资活动的指导方针》，这也是菲律宾央行为推动金融系统可持续发展而颁布的第三套法规。银行应在其投资活动中考虑其可持续性目标，并确保此类投资有助于推动能够产生环境或社会正面影响的部门发展。根据该通知，银行应评估投资和发行公司是否面临重大环境和社会风险，并在发现所述投资具有高环境和社会风险时，分析潜在的退出战略。银行的尽职调查可以使用外部审查提供者的评估结果进行补充。文件还要求银行参考证券交易委员会关于绿色、社会和可持续性债券发行的指导方针。2020年4月和2021年10月，菲律宾央行先后发布了针对《可持续金融框架》和《环境与社会风险管理框架》的第1085号和第1128号通知，这些文件为银行机构提供了2020年5月开始的三年过渡期，以将可持续发展原则纳入其战略目标。

澳大利亚央行发布央行数字货币（CBDC）白皮书

2022年9月16日，澳大利亚储备银行与数字金融合作研究中心（DFCRC）联合发布《澳大利亚CBDC数字金融创新试点》白皮书，详细解释了项目的目标和方法，包括试点CBDC的设计，行业参与者将利用该设计探索CBDC的使用案例。澳大利亚央行和DFCRC邀请感兴趣的行业参与者提交关于CBDC使用案例的材料，这些案例有可能为澳大利亚经济和金融体系的运行带来好处。

韩国科学与信息通信技术部计划制定专门的元宇宙法规

2022年9月15日，韩国国家数据政策委员会召开首次会议。韩国科学与信息通信技术部（MSIT）、韩国旅游文化和体育部联合表示，将在近日起草一份新的指导方针，区分元宇宙和传统的电子游戏行业。为激励这个新兴生态系统发展，上述部门还计划出台专门的元宇宙特别法规和促进法规。

伊朗即将开始央行数字货币试点

2022年9月28日，伊朗中央银行宣布将从本周四起推出数字里亚尔试点。CBI表示，数字里亚尔将成为一种新型的国家货币，与纸币和硬币的地位等同。据介绍，这款央行数字货币具有高安全性，符合反洗钱政策要求，即便智能手机上的数据被黑客攻击，也依旧可以追踪到数字货币。CBI补充道，数字里亚尔不是为了和全球加密货币竞争而设计的。

阿联酋经济部在元宇宙开设新总部，可签署具有法律约束力的协议

2022年9月28日，阿联酋经济部长Abdulla bin Touq Al Marri在出席宣布元宇宙大会时宣布，该部门将在元宇宙开设新总部。Al Marri表示，虚拟办公室是该部在迪拜和阿布扎比的办公室的“数字孪生体”，允许人们通过化身举行会议、建立网络甚至签署具有法律约束力的协议文件。据悉，该总部每栋建筑都有不同的用途，参观者将能够拿到一张虚拟门票，员工可加入元宇宙并与游客互动。

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