国际监管动态 | 美国就商业监视行为展开调查；新加坡、瑞士先后发布绿色债券发行计划

美联储及时支付服务FedNow预计明年年中正式推出

2022年8月29日，美联储宣布，其及时支付服务系统FedNow将于2022年9月开始技术测试，并于2023年5月至7月间的某个时间推出。任何规模的金融机构都可以使用FedNow服务，参与该服务的金融机构将能够为企业和消费者提供高效、安全地发送和接收即时支付的能力。FedNow试点计划的参与者需要完成一个认证流程，以确保运营和信息准备就绪。据悉，目前有超过120个组织正在参与FedNow试点计划，最近加入的成员机构包括U.S. Bank、Exchange Bank，以及Alacriti Payments LLC、ECS Fin Inc .、Form3和ModusBox，Inc等几家支付处理器和解决方案提供商。

美国联邦贸易委员会就商业监视行为展开调查

商业监控是指对个人数据无处不在的收集、跟踪和货币化。事实证明，这是一个为平台和其他业务带来惊人利润的产业，但它往往在消费者不知情的情况下蓬勃发展。2022年8月16日，美国联邦贸易委员会（FTC）宣布了拟议规则制定的预先通知，计划更加密切地关注有害的商业监控行为和数据安全问题。几十年来，FTC已经根据有关条款展开了一些监管行动。例如，FTC起诉了一些公司，这些公司与第三方共享健康相关数据，披露消费者的财务信息以报复负面的在线评论，出售让买家秘密监控他人在线活动或物理位置的“跟踪软件”，以及创建和出售个人消费者观看电视习惯的广告档案。

美联储公布服务访问评估系统，金融科技企业将受影响

近年来，提供新型金融产品或拥有新型牌照的机构不断增多，许多机构提出了访问美联储提供账户（通常被称为“主账户”）和支付服务的需求。为创建一个安全、包容和创新的支付系统，美联储委员会于2022年8月15日发布最终版指导方针，为美联储审查访问账户和支付服务的请求提供了一套透明、基于风险和一致的参考因素。新的指导方针包括一个分层审查框架，适用于不同风险程度的不同类型机构的尽职调查和审查水平。例如，拥有联邦存款保险的机构将接受更简化的审查，而从事新活动且当局仍在为其制定适当监管框架的机构将接受更广泛的审查。

CFPB：随着支付与商业界限模糊，新的风险即将出现

近些年来，“先买后付”（BNPL）、嵌入式商务、“超级应用”等支付生态系统创新大幅提升了支付速度，给个人、家庭、企业和社会经济发展带来了不少便利。2022年8月4日，美国消费者金融保护局（CFPB）发布了一份报告，对这一动态市场展开探讨，重点关注在传统银行系统之外运作的大型科技平台和其他新兴商业模式如何利用人们敏感的支出和交易数据。报告希望保留实时支付的优势，同时仍然确保美国的支付生态系统公平、透明和有竞争力。

ESMA对欧洲可持续发展报告标准初稿提出意见

2022年8月8日，欧盟证券与市场监管局（ESMA）对欧洲财务报告咨询组（EFRAG）关于第一套欧洲可持续性报告准则草案（ESRS）的公开意见征询作出了回应。ESMA强调支持严格的实质性评估，但对建议的“可反驳的推定”方法表示关切。ESMA还鼓励EFRAG继续与国际可持续发展准则理事会（ISSB）合作，以确保ESRS和国际财务报告准则可持续发展准则进一步接轨，从而使可持续发展报告的用户和编制报告的公司都受益。除此之外，ESMA还就标准草案的细节发表了一些更具技术性的意见。ESRS草案是实现《企业可持续发展报告指令》（CSRD）、确保可持续发展报告具有相关性、可靠性、可比性和可理解性的目标的关键要素。EFRAG将于2022年11月向欧盟委员会提交ESRS最终草案。

英国金管局计划成立ESG问题专家咨询委员会

2022年8月23日，英国金融行为监管局（FCA）宣布成立一个全新的ESG咨询委员会，协助处理环境、社会和企业治理相关事宜，推动英国实现2050年经济发展净零排放承诺。据悉，委员会将主要针对以下几个方面提出建议，包括：1）作为监管机构和运营机构，它如何对与FCA相关的ESG问题进行监督；2）相关的新兴ESG主题或问题；3）FCA应如何制定其ESG战略，以符合相应法定目标和监管原则。委员会中将包括一部分对金融领域的ESG事宜有深入了解的外部专家。FCA不期望目前受雇于FCA监管公司的人被任命为委员会成员。此外，FCA还将确保委员会成员的多样性，以符合促进多样化和包容性金融服务的承诺。FCA表示，预计委员会将于2022年第四季度召开第一次会议，并在此后每季度召开一次，必要时增加会议频率。FCA理事会还将选出委员会主席，并提供秘书处支持。

英国金管局监管沙盒（2022）名单公布，13家数据及技术基础设施创企入选

2022年8月11日，英国金融行为监管局（FCA）宣布，自2021年8月以来，该机构已收到48份监管沙盒申请。经过筛选，共有13家公司入选，业务涉及零售贷款、零售投资、零售银行和支付领域。相关创新仍以数据和技术基础设施为主，涉及人工智能/机器学习、区块链技术、开放银行、API、数字身份证以及预测分析等多个方面。

英国金管部门再出新规，打击误导性高风险投资广告

2022年8月1日，英国金融行为监管局（FCA）宣布，将采取进一步措施，解决鼓励投资高风险产品的误导性广告难题。根据新规，批准和发行营销内容的公司必须拥有适当的专业知识，营销某些类型高风险投资的公司将需要进行更细致的检查，以确保消费者和他们的投资完全匹配。相关企业还需要使用更清晰、更突出的风险警告，而例如“推荐好友注册获奖金”等类型的广告将被禁止。新规将不适用于加密资产营销。一旦英国政府和议会在立法中确认如何将加密营销纳入FCA的职权范围，FCA将公布关于推广合格加密资产的最终规则。这些规则可能会遵循与其他高风险投资相同的方法。加密仍然是高风险的，所以如果人们选择投资加密资产，他们需要准备好失去所有钱的准备。

瑞士联邦委员会：首批绿色债券将于2022年秋季发行

2022年8月17日，瑞士联邦委员会通过了一份关于发行绿色联邦债券的框架文件。据悉，首批债券预计于2022年秋季发行，目标是强化瑞士金融中心在可持续金融服务领域的领先地位，促进国际标准在瑞士资本市场的应用，并鼓励私营部门发行自己的绿色债券。对联邦预算的分析以2021年的财务报表为基础，明确了约45亿瑞士法郎的绿色支出，主要用于公共交通、生物多样性、国际合作和研究领域。

俄罗斯计划2024年推出数字卢布并连接所有银行和信贷机构

俄罗斯央行计划在几年内推出其中央银行数字货币（CBDC）——数字卢布。根据俄罗斯央行最新的货币政策更新。在2023年，俄罗斯央行计划对基于数字卢布的智能合约进行Beta测试，供有限的参与者进行交易。此外，俄罗斯央行将于2024年开始将所有银行和信贷机构连接到数字卢布平台。预计到2025年引入数字卢布的离线模式，同时整合非银行金融中介、金融平台和交易所基础设施。

可持续金融、技术风险纳入澳证券与投资委员会未来四年战略重点

2022年8月22日，澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）发布未来四年的战略优先事项和下一年行动计划。据悉，这份文件重点关注四个方面，包括1）产品设计和分销：降低因不良产品设计、分销和营销而对金融和信贷产品消费者造成伤害的风险；2）可持续金融：通过积极监督和执行与可持续金融相关的治理、透明度和披露标准，支持市场完整性；3）退休决策：保护消费者，特别是当他们为退休做计划和决策时，重点关注退休金产品、管理投资和财务建议；4）技术风险：关注技术对金融市场和服务的影响，推动良好的网络风险和运营弹性实践，并采取行动解决数字化不当行为，包括诈骗。

澳大利亚央行启动为期一年的CBDC研究项目

2022年8月2日，澳大利亚储备银行宣布，正在与数字金融合作研究中心（DFCRC）合作开展一个研究项目，探索澳大利亚央行数字货币（CBDC）的使用案例。DFCRC首席执行官Andreas Furche博士表示，CBDC不再是一个技术可行性的问题，现在的关键是CBDC能带来什么样的经济效益，以及如何设计才能使这些效益最大化。据悉，该项目大约耗时一年，重点关注创新的使用案例和商业模式。例如，受邀参与其中的机构将展示如何使用CBDC为家庭和企业提供创新和增值的支付和结算服务。澳大利亚财政部将以项目指导委员会成员的身份参与其中。未来几个月，相关部门也将发布一篇论文，更详细地解释该项目的目标和方法，以及行业参与者将如何参与。

巴西中央银行行长：基于账户的开放式支付服务将终结信用卡服务

据路透社报道，巴西央行行长Roberto Campos Neto近日在参加一场加密货币活动时表示，未来用户将通过一个集成APP掌控其金融生活的各个方面，不需要在不同银行的应用程序间来回切换。这将推动Pix即时支付系统支持的相关现金管理产品的开发。Pix系统于2020年在巴西推出账户到账户的支付服务，目前已经在巴西用户中得到广泛应用，规模超过了巴西信用卡和借记卡交易量。Roberto Campos Neto认为，这种基于账户的开放式支付服务的增长将在未来推动信用卡走向“死亡”。据悉，Pix将在未来“至少”拓展到拉丁美洲地区，而加拿大似乎也对这一系统产生了兴趣。

鼓励数字金融创新，韩国金管部门计划放松部分监管措施

2022年8月23日，韩国金融服务委员会（FSC）、韩国金融监督院（FSS）、各金融协会（包括银行联合会、投资公司协会、保险公司协会、金融科技协会）负责人在首尔举行第二次联席会议，就促进数字金融创新，推动政府创新举措落实展开讨论。FSC首席执行官表示，在平衡支持传统金融公司和金融科技公司数字金融创新的目标之下，金融监管部门将积极采取措施，适当放松部分金融业管制措施，为消费者提供安全便利的金融服务。例如，FSC将积极促进金融公司开展平台业务，如设立所谓的数字全能银行、在线医疗保险金融平台等等。此外，韩国政府还鼓励和允许金融公司的试点项目经营经纪业务，例如在公司的金融应用程序上向消费者销售其他公司的保险计划或贷款服务。当然，这类业务操作仍将维持在试点阶段，以观察试验阶段可能产生的任何市场负面影响。

韩国金管部门计划推广宠物保险产品与服务

来自KB研究中心的统计数据显示，2021年韩国共有1440万人饲养宠物，而同期出售的宠物保险总量只有59766份，也就是说只有1%的宠物主人购买了宠物保险产品。韩国政府于近日宣布，将于下月启动一个促进当地宠物保险市场的政府工作组，推动这一细分市场发展。其中，韩国金融服务委员会（FSC）负责保险许可条例的修订，预计未来保险公司将可设立专门经营宠物保险产品的子公司。而韩国农业、食品和农村事务部则会在全国范围内开展兽医诊所医疗费用调查。预计调查结果将于明年初公布。韩国计划根据调查结果最早于2024年推动兽医诊所服务流程标准化。目前，韩国主要有Meritz Fire和Marine Insurance两大宠物保险服务商，市场占比大约为70%。

波动变化中建立弹性商业模式，新加坡金融科技节11月初如期举行

2022年8月8日，新加坡金融管理局（MAS）宣布，将于2022年11月2日至4日携手Elevandi在新加坡展览中心联合举办2022年新加坡金融科技节。相关行业活动和年度创新实验室走访则将于10月31日至11月1日举行。本次金融科技节将以“在波动和变化中建立弹性商业模式”（Building Resilient Business Models amid Volatility and Change）为主题，邀请全球政府领导人、监管机构、金融服务领导者、企业家、投资者和技术领导者组成的主要利益相关方就可行性、负责任和包容性三个关键问题展开讨论。

新加坡金管局针对银行第三方风险管理展开检查

此前，新加坡金融管理局对选定银行的操作风险管理标准和做法进行了专题检查，重点是第三方风险管理。2022年8月5日，新加坡金管局发布了检查报告。该文件列出了新加坡金融管理局的监管期望、良好做法、改进领域和从检查中观察到的案例。

新加坡金融管理局将首次发行新加坡主权绿色债券

2022年8月1日，新加坡金融管理局（MAS）宣布即将发行新加坡首只主权绿色债券。这款绿色新加坡政府基础建设债券（Green SGS（Infra））以新加坡元计价，期限为30年或50年，最小发行规模约为15亿新加坡元。首批绿色主权债券所取得的收益将用于支持2030年绿色发展蓝图中的项目，包括资助地铁裕廊区域线（Jurong Region Line）和跨岛线（Cross Island Line）的绿色项目。此前，新加坡政府将在2030年前发行高达350亿新元的主权和公共部门绿色债券，新加坡首只主权绿色债券正是其中的一部分。

菲律宾央行：超过50%菲律宾成年人拥有金融账户

2022年8月22日，菲律宾央行（BSP）发布了《2021年金融普惠调查报告》。数据显示，菲律宾成年公民的金融账户拥有率从2019年29%上升到了2021年的56%。账户所有权的增加主要归因于电子货币账户的增加。根据统计结果，菲律宾电子货币账户拥有率从2019年的8%攀升至2021年的36%，电子账户也成为中产阶级和低收入人群以及15至49岁人群中最常见的账户类型。与此同时，拥有银行账户的成年人比例也有所上升，从2019年的12%几乎翻了一番，达到2021年的23%。银行仍然是三分之一有储蓄者首选的正规储蓄机构，其次是合作社和小额信贷机构。根据FIS的数据，60%的菲律宾人在疫情期间改变了他们的金融行为。菲律宾人开始为紧急情况储蓄更多（37%），开始或增加使用网上银行和数字支付（17%），并借入更多（15%）。然而，金融普惠仍然面临挑战。缺乏收入和交易成本等账户所有权的主要障碍依然存在。此外，很大一部分人仍然普遍缺乏开户文件。此外调查发现，超过一半的储户仍然把钱放在家里。这些挑战在低收入群体中更为突出，凸显了加强支持弱势群体金融复原力的机制的重要性。

提升金融服务水平，菲律宾计划推出数字身份系统

近日，菲律宾财政部长Benjamin Diokno表示，菲律宾政府正在积极推进菲律宾身份识别系统（PhilSys ID）研发。他指出，随着《金融产品和服务消费者保护法》正式获批，菲律宾银行（BSP）能够更好地处理网络安全问题，提升数字金融领域的消费者安全水平。菲律宾政府希望通过这场技术革新，在2023年将其国内一半的零售支付数字化，并将70%的菲律宾成年人纳入正规金融服务系统。他还补充道，PhilSys ID系统还将协助菲律宾税务总局（BIR）和海关局（BOC）实现税收系统数字化，推动“电子政务”革新。

泰国银行发布《新金融环境下向环境可持续性过渡指南》

2022年2月，泰国银行（BOT）发布了《关于为可持续数字经济重新定位泰国金融部门的金融前景咨询文件》。咨询文件为金融业的发展定下整体方向，目的是在促进创新和管理风险之间取得平衡，以支持向数字化和环保经济过渡。作为《金融前景咨询文件》的延续，泰国银行于2022年8月23日发布了《在新金融前景下向环境可持续性过渡指南》，推动金融部门为与环境相关的变化做好准备，同时根据泰国实现碳中和及净零排放的目标，帮助商业部门和公众向环境友好型经济平稳过渡。在推动这种变化时，必须考虑到每个商业部门的背景和准备情况，因为泰国仍然高度依赖化石燃料，仍然采用传统技术，而这些技术还没有达到理想的环保水平。与此同时，金融体系中激励企业（特别是中小企业）转型的市场机制尚未发挥最佳作用，这可能会在短期和长期影响它们的竞争力。因此，为了确保金融部门做好准备，泰国银行设计了一个方向性计划，该计划考虑了这种过渡的时间和速度，并在过渡和潜在影响之间取得了平衡。

泰国银行宣布开展零售央行数字货币（CBDC）试点

2022年8月5日，泰国银行（Bank of Thailand，简称BOT）副行长Vachira Arromdee女士指出，CBDC有可能为企业和公众提供成本更低、更加便捷、更加多样的金融服务，而泰国银行是最早认识到CBDC作为一种新型金融基础设施重要性的中央银行之一。除了之前的批发CBDC项目和与企业进行的零售CBDC概念验证测试，泰国银行认为有必要将零售CBDC的发展范围扩大到试点阶段，并与私营机构在有限范围内展开测试。泰国银行将评估试点项目的效益和相关风险，以制定相关政策，并在未来改进CBDC设计。泰国银行重申，CBDC零售试点是CBDC零售研究和开发的一部分，是为了评估技术和CBDC设计的适用性。目前，泰国银行没有发行零售CBDC的计划，因为这一举措需要全面考虑金融系统的利益和相关风险。如上所述，这个零售CBDC试点将在有限的规模下进行。因此，泰国银行警告公众要警惕声称提供零售CBDC相关服务或投资的欺诈和诈骗。

印度将于2022至2023财年开展CBDC批发业务试点

近日据Business Standard报道，印度储备银行（RBI）计划在2022-2023财年开始央行数字货币（CBDC）试点，初期将仅用于批发类业务，且可能不允许参与者以匿名方式参与。在完成批发业务的业绩评估后，RBI才会决定是否将CBDC推广到零售领域。与其他央行机构一样，RBI一直在考虑其主权支持的数字货币应该具有的隐私级别。在4月份的一次采访中，印度央行副行长T Rabi Sankar表示，数字卢比很可能允许“低价值交易”保持匿名。他补充说，印度央行还没有决定如何执行匿名——是通过CBDC的机构设计还是通过额外的监管。然而，他的声明没有界定可被视为低价值交易的门槛。

以色列与巴林达成金融科技合作协议

2022年8月9日，以色列先进产业（IATI）组织与巴林金融科技湾（Bahrain Fintech Bay）签署合作协议，为在两国寻求投资和扩张的创业公司提供帮助，共同推动两国和地区金融科技产业发展。2020年，以色列与巴林关系恢复正常化，并于2022年2月签订了健康、医疗等多个领域的合作协议。

以色列当局限制现金使用，以刺激数字支付并打击非法活动

2022年8月1日，以色列当局对现金支付实施了进一步限制，以打击非法活动并刺激该国的数字支付。自2019年1月以来，根据《减少现金使用法》，以色列企业和消费者的现金支付受到限制。该法案旨在让该国的公民和企业使用数字支付，使当局能够更轻松地追踪逃税、黑市活动和洗钱活动。从8月1日起，现金支付限额已收紧至商业用途的6,000以色列谢克尔（约1,760美元）以及个人用途的15,000谢克尔（约4400美元）。此外，预计未来以色列将采取进一步的限制措施，禁止在私人住宅中储存超200,000谢克尔（约58,660美元）的现金。

加纳央行：数字货币eCedi不会基于区块链进行开发

2022年8月，加纳银行金融科技与创新副总监Clarence Blay在出席一次论坛时表示，加纳央行数字货币eCedi不会通过区块链技术进行开发。他指出，虽然区块链技术在支付领域拥有很大的潜力，但是总体来说并不十分成熟。央行数字货币的安全性对加纳银行至关重要，因此该机构将采用一种独特的技术解决方案进行开发。目前，加纳方面仍在对eCedi进行试点，预计未来一旦成功部署，将给该国金融普惠等领域带来巨大的帮助。

肯尼亚颁布个人数据保护新规，多家金融科技服务商将受影响

近日，肯尼亚数据保护专员办公室（ODPC）宣布，将在《数据保护法（2019）》的基础上，强化数据保护监管。根据新规，所有开展数据处理的实体机构都要在ODPC进行注册。注册共分为两类，其中“数据控制方”（Data Controllers）选择并通过使用个人数据获利，而“数据处理方”（Data Processors）负责管理第三方数据。金融服务实体属于不能免于强制性注册的实体，无论其年营业额或雇员人数如何。大型科技和金融科技初创公司尤其会受到这项立法的影响，因为它们需要按照要求披露正在处理的个人数据、收集数据的目的以及收集数据的目标个人。该法规类似于欧盟的GDPR，相关机构要在征得消费者同意后才能使用他们的数据，并告知数据收集和存储的原因。新规还要求，各实体必须在72小时内将数据泄露情况告知ODPC，否则将面临监禁和罚款的风险。

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