即将开始！2023年“奥巴马医保”申请必看，“家宝保险”诚邀英才加盟
很多人对“奥巴马医保”存在一个误区。经常有客户问：如果我不想买奥巴马保险有其它商业保险可以购买吗？其实奥巴马医保就是商业保险，并不是什么政府福利，它是由政府搭建了一个叫做医保市场(Marketplace，即Healthcare.gov)的平台，然后政府制定了一系列的规则和条件(比如必须要覆盖已有疾病，自付额有封顶，没有保额上限等)，满足条件的商业保险公司就可以进入这个保险市场，而客户就可以像在市场里面挑商品一样选择适合他们的医保计划。每一个州都有自己的医保Marketplace，里面的商业保险公司也各不相同，但是并没有一家叫“奥巴马”的保险公司，客户选定计划以后，收到的也是那个医保公司的医保卡。
奥巴马医保是个人能买到的保障最好最全面的商业医疗保险，是符合政府规定的一类医保的统称，并不是一个具体的医疗保险计划。大家之所以把它们叫做奥巴马保险，是因为这个系统是奥巴马总统签署的Affortable Care Act(ACA), 即“平价医保法案”建立的医保系统而已。有合法身份的人都可以购买奥巴马医保，包括旅游签证B1/B2，只不过旅游签证在购买时不能享受补贴，需要完全自付保费而已。而美国本地居民如果有收入有报税，在购买奥巴马医保的时候会拿到保费折扣，用很低的价格甚至免费买到商业医保。这个折扣是一种税务折扣，不是政府福利，需要报税收入在一定范围内才拿得的。
二、挂号费 Copay
指的是您为医生的服务或处方药服务等特定医疗服务所支付的固定金额，是医疗保险公司与您分摊费用的一种方式，通常数额在几十到100多。Copay基本上每次见医生都需要支付。
三、免赔额 Deductible
免赔额是指在保险公司承担费用之前，您需要自掏腰包支付的所有医疗保健服务。免赔额越低的计划保费Premium越高。0 Deductible的计划Premium最高。
四、个人分担比例 Coinsurance
指的是医疗保险公司与您分摊费用的另一种方式。例如，如果保险计划写明20% coinsurance，指的是您需要支付总费用的20%，另外80%由保险公司承担。
五、最高自付金额 Maximum out-of-pocket amount(MOOP)
最高自付金额，也称为自付额上限，是您一年内支付医疗费用的最高金额。个人支付的Deductible，Coinsurance等都会累积到MOOP里面。达到以后医保会覆盖100%的费用，但Copay通常还需要继续支付。2023年个人计划的年度自付额上限为9100美元，家庭为18200美元。这部分费用也在逐年递增。
计划一：健康维护机构 HMO: Health Maintenance Organization
HMO计划的保费通常比其他类型的计划保费更低，这种计划设计的初衷在于强调健康的维护和疾病的预防。所以如果您选择了这种类型的计划，就必须选择一个初级保健医生(PCP)俗称“家庭医生”。发生任何问题，先经过家庭医生的判断，由家庭医生给出建议，检查服药或者转去推荐(referral)的专业医院或者专科医生做进一步的检查治疗。
计划二：首选提供商机构 PPO: Preferred Provider Organization
如果您经常出差或者在全美旅行，那么严格限制在居住地所在州的网络会让您感觉不方便。PPO计划因为网络限制最少，更适合于这种情况下的您。
PPO计划分为网络内和网络外。对于网络内的医生，可以实现较低的成本；或者因为外出选择成本较高的网络外的医生，但不需要家庭医生的推荐或者转诊。当然，您仍然可以选择一个“家庭医生”（有些州，如加利福尼亚州，即使选择PPO计划，可能仍然要求您有一个“家庭医生”）。但PPO的问题是：保费通常比其它类型计划的保费更高。
计划三：独家供应商机构 EPO: Exclusive Provider Organization
EPO计划可以说是HMO计划和PPO计划的混合体。EPO计划让您可以不经转诊就去看专科医生。然而，EPO计划的缺点是保险公司不承担网络外医生的费用。EPO计划的保费通常介于HMO和PPO之间。
计划四：服务点 POS: Point of Service
POS计划是HMO和PPO计划的另一个混合体。您可以在一个HMO的网络内选择一个“家庭医生”来协调您的医疗方案，也可以访问PPO的网络，并选择网络外的医生就医(尽管成本较高)。
POS计划通常比单纯HMO的保费贵，但比单纯PPO的保费低。不同州的“奥巴马医保”市场提供的计划是不一样的。
“奥巴马保险”四个金属分级(Metal Tiers)是什么？
根据保险公司和您之间分担费用的比例而划分的不同级别的计划以金属的名称来命名就是我们常听到的“铜计划”、“银计划”的由来。
铜(Bronze)计划— 40%消费者/60%保险公司
银(Silver)计划— 30%消费者/70%保险公司
金(Gold)计划— 20%消费者/80%保险公司
铂金(Platinum)计划— 10%消费者/90%保险公司
不过当医疗费用自付部分达到年度最大自付额(Maximum Out-Of-Pocket)的时候，就没有这个分摊比例的问题了，医保都会覆盖100%的费用。
一般来说，铜计划的月保费最低，银计划的月保费排第二位，金计划的月保费排第三位，铂金计划的月保费最高。很多州的“奥巴马医保”里面都没有铂金计划。
很多朋友都觉得，在美国找到一个适合自己而且负担得起的健康保险计划很不容易。其实掌握以下一些原则就好了：
一、如果您比较年轻健康，平时很少去医院或者很少用到医疗保健服务，那么，可以考虑一个免赔额相对较高而保费相对较低的计划。High Deductible Plan通常还能符合购买HSA的要求，不仅能存钱，还能省税。
二、如果您在治疗慢性疾病，那么一个保费相对较高，但自付费用总额相对较低的健康保险计划，可能更适合这种状态的你。
三、如果您喜欢特定的家庭医生、专科医生、或者特定的医院，那么请先确认他们接受哪些奥巴马医保，然后再选择具体计划。
四、如果您需要治疗大病，或者动一个大手术，预计自付部分会达到年度最大自付额的话，那么可以选一个保费低的计划，或者是一个High Deductible Plan，因为不管月费是多少的计划，自付到了年度上限以后医保都会覆盖100%的费用。
“奥巴马医保”计划可以在Marketplace (healthcare.gov) 或州政府指定的网站上自行购买，但是过程通常比较复杂，耗费大量时间精力，还不一定能买到适用的医保计划，如果找一个保险经纪人来申请不仅快捷而且免费，还能得到专业的购买指导和服务。
医疗保险是每一个人的刚需，从个人医保“奥巴马健保”，到小公司医保，到65岁以后的Medicare，市场巨大，不断上涨的医疗费用以及复杂的医疗系统，更加需要专业人员来提供咨询和服务。家宝保险是一家以医疗保险为主要业务的保险中介公司，处理过很多复杂的新移民及短期赴美生活或就医华人的医保申请，2023年度开放期在即，我们诚邀独立保险经纪人进行合作，共同扩展业务。很多Agent有Life & Health Insurance License，但是却只在做Life Insurance，完全浪费了Health Insurance的作用，其实已经在做Life Insurance的Agent不需要任何额外费用，也不需要离开现在的公司，就可以开始代理医疗保险，并且能拿到自己客户的100%佣金。同时做一点Health Insurance可以增加收入，扩展客户群，增强客户黏性，帮你找到一些Life Insurance的客户，赶快联系我们吧，我们教你怎么设定自己的系统，怎么开始积累客户。
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