美国社安金调涨赶不上通货膨胀| 这几大支出吃掉退休老本！

根据消费者价格指数，按月计算，消费者价格比7月份上升0.1%。经济学家曾预计，通胀率将从7月到8月下降0.1%，此前6月到7月保持稳定的0%增长。

年度通胀率连续第二个月放缓，但也仍然顽固地居高不下，价格同比增长8.3%，比7月份的8.5%的增幅和6月份的9.1%的40年高点有所放缓。上一次总的CPI增长率连续几个月下降是在2020年的上半年。

8月份的核心CPI为6.3%，高于7月份的6.2%。月度增幅为0.6%，是经济学家预期的两倍。

美国股市也因这一消息而暴跌，道琼斯指数下跌了800多点。投资者担心，美联储将不得不采取更严厉的行动来打击高通胀。长时间的历史性加息可能会对美国经济造成严重损害。

历史上的高通胀率是许多美国人的点，特别是那些每月预算没有多少回旋余地的人。比如，在美国退休的人影响巨大。

退休人士最常消费的产品与服务，包括家里暖气和发电厂使用的燃油，从2000年到现在，涨了348%。2000年1月，燃油平均每加仑$1.15；2022年3月的平均价是$5.13。

其次，处方药的自付额，这段期间上升285%。缅因州成年人有30%的人不得不减少药量，或者拉长服药的间隔时间，甚至不再买药。

然后是联邦医保每月自付额（保非住院项目，包括看诊与诊断费）上涨274%，今年就涨14.5%，一般人每月就要多付$21.6。

再来就是有目共睹的汽油价格。汽油价格涨231%。美国汽车协会说，普通无铅汽油全国均价5月31日达每加仑$4.62的历史新高。这还不是唯一的破纪录，后来还续涨。丙烷（液化石油气）是某些乡村地区用作发动机、煮饭烧菜、热水、干衣及暖气的燃料，涨幅195%。甚至就连宠物看兽医的价格也涨了，费用涨185%。这对需宠物相伴的独居老人，负担不轻。

房屋保险费涨163%，新冠病疫流行后涨速加快，人工上涨和供应链紧张之外，洪水、飓风和野火等气候灾变日增，也是因素。

然后就是超市的食品了，像一些美国人常买的培根涨幅162%。2000年1月，培根每磅$2.75，2022年3月，已涨为$7.20。这是美国家庭的早餐必备品。还有汉堡材料绞牛肉，每磅也从$1.9升为$4.87，20年涨幅156%。美国人最爱的烤肉、野餐，家庭聚会的成本，随而上升。

医疗支出，增加155%。家长65岁以上的家庭医疗支出，2020年平均为$6668，占家庭总支出的14%。其中，医疗保险的费用，算是最大笔的支出。

在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。对他们而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。

美国最常见的保险有这几类：

1. 定期人寿保险 Term Life Insurance这类保险只在一定时间或期限内(通常10、15、20、30年不等)提供保障，属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，就无法理赔。但这个保险有个问题，一旦过期，当你年纪大的时候想要投保，保费就贵的吓人。

2. 终身寿险(分红险)Whole Life Insurance终身寿险(分红险)是永久性人寿保险的一种，其保障范围将伴随被保人的一生。除了像定期寿险一样，去世后为其家人提供保障之外，这种保险还增加了投资的部分。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但红利发放与否与金额都并不保证。随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)会增加。要缴的保费基本固定且相对昂贵，没有太多变通的弹性，保险杠杆非常小。

3. 终身寿险(万能人寿保险) Universal Life Insurance

与终身寿险一样，万能寿险也是永久性的。不过，万能寿险将保障与更复杂的投资成分相结合。这类险种保费有许多变通的弹性，向保单支付的金额可能会在不同年份有所波动，也可以在任何时间缴费，只要达到最低缴费水平，费用可多可少。因此，客户的保单在某些年份可能会比其他年份积累更多现金价值。

4. 终身寿险(浮动型万能人寿保险) Variable Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税，但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。由于收益永无保证，拥有最大的市场风险，因此这种保险受联邦证券法的监管。

5. 终身寿险(指数型万能人寿保险) Index Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是10%封顶，有些公司可以做到12%~13%。

那么，美国人通常会选择哪一个种类的保险呢？近几年最受美国人欢迎的便是永久寿险中的指数型万能险IUL，因为它是目前唯一一个既有生前福利又有生后利益、只赚不赔的、免税的保险。

以下是不同保险公司所附带的护理险种：

2).指数型万能险(IUL)低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较(全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、美亚、安联、环球大西洋金融集团、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

由于美国保险专员协会 (The National Association of Insurance Commissioners，简称 NAIC）在2015年9月规定，保险试算单一定要用标准普尔500过去65年的长期保守计算方法试算，所以不同公司的保底跟封底，相对应的有不同的65年平均回报率。例如全美人寿保底是0.75 %，封顶是12%，所以65年平均率是7.0%。

相对的，如果保底跟封顶比较低的话， 65年平均也比较低。例如安联保底是0%，封顶是10.75%， 65年的年平均率是6.6%。

虽然国家保险专员协会（NAIC)会用65年的回报率给消费者一个保守安全的数值，但是实际的近年回报率，各家保险公司也会在它们的产品中详细呈现。例如以下的全美人寿过去25年，20年，15年，10年，5年的平均回报率分别为7.91%，8.05 %，8.22 %，9.41 %，9.65%。

用全美人寿的实际20年回顾概况的回报率为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是12%。

2002年时，相对跟2001年点对点跌了-23.37%，但由于保底为0.75%，所以投资人拿到的回报为0.75%，而不是-23.37%。

但当市场回升，2003年回升了26.38%，所以投资人拿到的回报是12%。

往后的四年市场都是增值的，所以保单回报也是以8.99%，4.69%，11.65%，和3.65%利滚利回报。

3).指数型万能险(IUL)资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。

4). 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

5). 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到59岁半岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

关于 Kevin(杨杰)——

加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰)，尤其擅长美国退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。与此同时帮助更多国外人士拥有了美国保险，帮助国外人士为其下一代铺路。