数据 ◇ 加拿大31岁小伙月薪1万为啥不敢买房？

阿马尔（Amar）今年31岁，是一名摄影师，年收入近12万加元，但支出很大，80%都是在外面用餐，光吃就每月要花1600加元，现在也开始担心存不了钱了。

作为一名自由职业的摄影师（freelance photographer），每个月不可预测的收入使预算成为一项巨大挑战，Amar 正努力培养更好的储蓄习惯。

“我想大量存钱，因为自由职业的不稳定性，如果有一两个月的工作量减少，我就感到紧张，”阿马尔说。

“当收入不可预测时，很难以传统的方式进行储蓄。”

这位 31 岁的年轻人过去三年的平均年薪为 82,000 元，他的收入取决于他得到的工作，2020 年，阿马尔的收入为 117,799 元。

但是，每个月的收入非常不稳定，高的时候每月收入超过10,000加元，但低的时候却只有2000。

而且，阿马尔的支出很高，特别在吃的方面。

据阿马尔估计，他有 80% 的时间在外面吃饭，并且在一周内与朋友和女朋友外出时，会在餐厅和娱乐活动上花费很多。

阿马尔经常在咖啡店工作，每天要喝好几杯咖啡。

“一天之内，我会喝几杯美式咖啡，也许还有一杯卡布奇诺（cappuccino），”阿马尔说。

不过，阿马尔在住的方面开销比较少，不但没买房，还与人合租。

阿马尔每月以 765 加元的价格合租一套公寓（apartment），这租金在多伦多目前的租赁市场中是相当低的。

所以租金低廉，阿马尔还暂时不考虑买房。

“我对购买房子没有任何储蓄目标，但理想情况下，我想利用相对较低的租金成本，节省更大比例的收入，”阿马尔说。

阿马尔已经在银行账户上设置了每月自动储蓄功能，以便每周将 75 元存入他的储蓄账户。他还拥有超额的 TFSA等。

看看阿马尔的收入与支出明细：

每月拿到手的收入：2000-10,0000，平均大约5900加元。

支出：

房租： $765  （合租公寓的一个睡房）

水电： $120

手机+上网： $179

公共交通：$50

出租车：$51

超市杂货：$458

餐厅：$1,106

衣服：$200

美容：$100

假期：$150

运动：$216

车险：$146

汽油：$150

停车费：$36

每月支出总计：$3,727

但是，由于收入不稳，最低一个月可能只有2000收入，再加上物价不断攀升，阿马尔也开始担心存不到钱了。

多伦多理财专家杰森·希思（Jason Heath）分析后，认为阿马尔目前的情况是很多人所面临的同样挑战。

不但许多自由职业者有这个问题，而且很多企业老板，靠佣金收入的销售人员，包括地产经纪也有同样的困境，由于收入不稳定。每月没有固定工资，这可能会使预算变得困难。

这些人该怎么办呢？

专家首先很赞同阿马尔每月自动存钱的方法，每周将75加元自动转入储蓄账户。

每月确保拥有少量可持续的定期储蓄，然后在收入好的月份，手动再存更多的资金，这是是实现可变收入储蓄的好方法。

专家还提醒，如果是自雇人士，您还需要预算个人收入所得税和销售税（HST，GST和PST）。每个月将税款存入一个单独的账户或定期向政府支付税收优惠可以帮助确保不会迟交税，确保不会在不属于你的钱银行账户中乱花钱。这在个体经营的头一两年非常重要。

阿马尔的 TFSA 免税额度已用完，可以考虑为 RRSP 供款，尤其是在他的收入相对较高的年份。在过去三年的一年中，当收入超过了 100,000 元这个收入水平时，RRSP 供款本可以为他节省 43% 的税款。

专家也认可，由于阿马尔合租公寓的一间卧室支付相对较低的租金，每月 765 元，存钱是明智之举。

不过，如果阿马尔决定和女朋友一起住，或者他自己买一个地方，他的成本可能会更高。

根据购房者计划，他可以从他的 RRSP 中提取高达 35,000 元当首期，因此，现在向RRSP 供款并不一定意味着他将这些储蓄用于退休基金，还可以存钱买房。

虽然阿马尔没有将买房作为目标，但如果他想削减开支，最引人注目的就是他在餐厅和娱乐上的花费，专家建议他少去咖啡店干活，多去图书馆，这样每天可以节省不少。

对于专家这些建议，阿马尔表示赞同，但由于习惯问题，一下子很难立即实施。

但“随着时间的推移，这些建议会为我省钱，坦率地说，会让我的生活变得更好。”