金融武士的财务自由
昨天看到坛子上转发的一篇文章：
30岁花街让我财富自由，提前退休！40岁“返贫”，重返职场
其实，我只瞟一眼题目就知道说的是谁，再看看下面的评论，觉得与事实好像有些出入。
文中的主人公Sam Dogen， 是FIRE movement的倡导人之一（其它的倡导者还包括 Mr Mustache Money, 而Vicki Robin所著的Your Money or Your Life应该算是FIRE movement的Bible吧）。
Dogen从2009年开始发布他的博客Financial Samurai（财务武士），是早期非常有影响力的财务博客之一。
他2012年从公司辞职退休，当时34岁，净资产约2.5米，这是他自己博客中列出的自己退休前的经历和资产：
我从2012年开始，也就是说他刚退休时，就跟读他的博客。我跟踪他的博客有两个原因：一是当时这一类的博客很少，不像现在这样类似的博客多如牛毛。还有个更重要的原因是，我当时也早已辞职成为无业游民多年，只是人家尽管比我年轻，却已经功成名就，财务自由，并且是从公司主动辞职，不像我因个人原因被迫离职，还在为生计挣扎，所以特羡慕人家，把人家当成楷模。
但是，他的博客我只跟了一两年，后来就没有跟下去了。他的博客的好处是，他很详细地列出自己的投资，无论是CD、债券、股票、房产、私募基金等，并且他的知识面也挺广。但是，我觉得他的博客跟很多财务顾问（比如Dave Ramsey）的一样，太泛不专，万事通跟啥也不通基本是一码事吧，况且，他后来主要靠博客和写书赚钱的模式，我也做不来。
但无论如何，他现在的经济状况并不像转载的文章中提到的那么不堪，他现在的净资产应该约10米（即便不到10米也应该非常接近），这是他自己网站列出的当前的被动收入：
每年被动收入约27万，并且他还特地说明，是因为2023年第四季度用现金买了个自住房（我的估计是3米左右），使每年的现金流降了11万。也就是说，2023年没换自住房前，他每年的被动收入是38万，详见他的博客：
About Financial Samurai: The Best Personal Finance Blog
每年被动收入27万，即便是在加州湾区，即便是有两个小孩，也不能说是无法过日子。资产从2013年的3米到现在的10米，也谈不上返贫；重返职场，也并不是100%无奈和必须的。
但是，在用现金买了自住房后，每年的被动收入只有27万，还有两个很小的孩子，住在消费水平昂贵的加州湾区，也说不上宽裕。
我觉得他的主要问题是：
1) 从他辞职后到现在的投资回报一般般。2013年的3米到现在的10米，尽管还得靠现金流吃饭，但他的博客和书也有收入，所以这个阶段他的投资回报真是一般般。尤其是从2012年到现在，无论房产还是股票，都是大涨。如果说股票难做的话，至少可以把房产做的更好一些，尽管他的回报大多靠的是房产。但是，一是湾区房价昂贵，二是他没工作难贷款，都会限制他房产上的回报。
2) 自住房用去3米现金，他自己说是减少了11万的现金流。实际上若把3米现金用来买Agency bond，yield在6%以上，每年可以得到18万。若是更能承受一些风险的话， 3米的现金每年产生30万的税前现金流，也不是不可能的，可见，自住房吃掉了太多的现金流。要讲财务自由，地域太重要了。
3) 低估了通胀，2020年以来房价涨了近50%，其它的商品涨幅尽管没这么大，也少不了。所以，即便退休了，也得投资，否则跑不过通胀。
再一个，像他们这些鼓吹FIRE的， 大多是挂狗头卖羊肉，Dogen尽管从公司辞职，但这些年来他的文章都写了2千多篇，再加上写书，主持播客，基本上不能说是退休，只是换了一份工作。
同样的还有那个Mr Mustache Money，说是30多岁，净资产只有60万时就退休了，整天忽悠FIRE，但这些年他自己实际上一直忙于博客和播客，写书等，实际收入远超一般人，实际上也只是换了一个工作。看得出，很多搞FIRE的都是些大忽悠。
不要被fake的financially independent所忽悠， 而是要真真正正的 Financial Freedom!
建宁 2024/6/21
