401K 的新玩意： Roth 401K

我不是财务的专业人士，也不是税务的专家，如果您有不同意见，欢迎指正。大家群策群议，共同进步，积累财富。

普通退休账户

401K大家都比较熟悉。 企业的退休金叫做401K， 政府的叫做403B或者457B， 这些都叫做普通退休账户。 
它们的意思是一样的， 就是员工自己从薪水中转移一部分到自己的普通退休账户中，投资一些理财产品。举个例子来说明。

2019年， 收入10万。 放入普通退休账户1.5万。 2019年报税的收入就是8.5万。 

转移到普通退休账户的钱是税前的，2019年放入退休账户的1.5万不要缴纳2019年的个人收入税。 这1.5万， 买了理财产品，但愿每年都有一些增值。退休后提取时算作提取当年的收入。

2039年， 退休了。从普通退休账户提取 2万，加上社安2万， 2039年报税的收入就是4万。 可以勉强支付退休的生活费用了。

这样的好处是，普通退休账户里面的钱，投资的理财产品的每年增值部分，不要每年交税。提取的时候需要交税。如果每年都放1.5万到普通退休账户， 30 年之后，普通退休账户的余额会达到一个可观的数目。算上增值，应该150万以上。 

退休账户的投资的理财产品不能保证一定是增值的，要看你自己的投资组合。 遇上股灾什么的，就倒霉了。 如果全存定期，也不一定能保本，通货膨胀要比定期存款的利益跑得快。 通用的法则是，自己的年纪就是保守的比例。 如果自己今年55岁，投资应该是55%保守， 45%股票。  

Roth 退休账户

今年许多企业和政府都有了一个新的退休账户的类别， 叫做Roth 401K， Roth 457B。 游戏规则有点不同。 

还是2019年， 收入还是10万。 放入Roth退休账户还是1.5万。 2019年报税的收入就是。。。。还是。。。10万。 因为放入Roth退休账户的钱，是税后的。 2019年放入Roth退休账户的1.5万需要要缴纳2019年的个人收入税。 这1.5万， 买了理财产品，但愿每年都有一些增值。退休后提取时，不算作提取当年的收入。

2039年， 退休了。从Roth退休账户提取 2万，加上社安2万， 2039年报税的收入还是2万。 因为从Roth退休账户提取的钱，不算收入，不需要报税。

普通退休账户 和 Roth退休账户 的区别是 “存” 和 “取”。  
普通退休账户“存”的钱， 不要交税。 “取”的钱， 要交税。
Roth退休账户“存”的钱， 要交税。 “取”的钱， 不要交税。

我的操作是，尽自己的洪荒之力，放入Roth退休账户。 理由如下：
--现在的个人税率在历史上算偏低的。
--美国政府的债务太多，慢慢会入不敷出。 我预计个人税率会慢慢提高的。
--现在利用低税率，先交税。 退休时候，提钱的时候，就不交税了。
--为了多收税，美国政府逼迫退休人员从退休账户取钱， 70.5岁开始，必须提取3%左右。想推迟交税，不容易。
--如果我65退休，可以从Roth退休账户取出一大笔钱，30万，不用交税，买个度假屋自己住，孩子们也可以到度假屋来玩。

孩子们大了，有自己的家庭了，就不愿意和我们在一起了。 所以弄个度假屋，她们可以带着自己的家人免费来住。 我们也可以多见孩子们几面。 这是我自己的小算盘。