《开心记》（续二，保险篇）
这次生病，让我悟出了医疗保险起的作用。国内的医患矛盾，很大程度上是因为医疗保险或没有或没起作用。医生直接和病人有金钱交易就难免造成矛盾，而且也败坏了医生的职业道德。
其实人性都是一样的，美国医务人员也想多赚钱，但有保险公司这个第三者，赚钱颇费周折。
首先每样病保险公司都有个估计，需要花多少钱、住多少天院、需要什么检查。
医院、医生看完病，给保险公司一个账单，详细列出各种费用。保险公司审查完，回应这种病保险只给付多少钱，这种检查只付多少钱。医生和保险公司有合同，你要认可这个保险，你就必须服从保险公司定的价格，不许向病人多要钱。
这是Blue Cross的账单，医生要428，保险公司说你最高能要128.23，我也就给你128.23。医生也就认了。你要是没保险，就是实打实的428，没保险公司替你压价。
但有些治疗过程出现了特殊问题，得多住几天院怎么办？主治医生要先和保险公司沟通，通常保险公司也尊重医生的要求。不知这条中国特色了会咋样，一刀切了？
我的治疗过程经历过加护病房、普通病房、康复中心、住宅康复，最后是门诊病人。对保险公司来说一环比一环便宜。但从每个环节来说病人都必须达到一定标准才能毕业。
加护病房自不必说，从普通病房出来，病人大概不会需要急诊或多科医生会诊或即时化验照片子。从康复中心毕业，病人必须能自理，回家后摔倒危险系数极低。病人有能力去看门诊了，住宅服务也不用了。
上面列出的所有医务工作者，要从某病人身上多榨钱唯一的方法就是让病人在自己的看护下住久些。付钱的不是病人而是保险公司。
前面说过对每样病，保险公司都有个大概：住院多久、共需要多少银两，所以医务人员最多能拖到保险公司给的极限。
我在康复中心时，公司里我们那个组要有个年度午饭。同事开玩笑说，Don’t worry, we will bust you out （甭担心，我们会劫你出来，劫狱的劫。）
我正经问护士，我能不能和同事出去吃顿午饭啊？回答说，我们没问题，但恐怕保险公司有疑问：他都能出去吃饭了，还留在你们康复中心干嘛？
没招，为康复中心医护人员的生计，只好不去吃年度午饭了。
只有一家保险会造成垄断。美国有多家保险公司，互相之间有竞争，实际上是投保者（病人）得益。保险公司，医生（医院），病人（投保人）是三驾马车，相互制约。
医生认可某家保险因为这家保险公司有足够的投保人，保险公司可以提供病源。
你要是家大公司，保险公司希望你们公司雇员都成为投保人。
你要是家大医院或是连锁医院，保险公司巴不得你医院的医生都认可这个保险，你的投保人有更多医生可以选择。
三驾马车各有各的筹码！
每年有一段时间三架马车都会讨价还价，达到一个三方都能接受的价格，交易就成了。
人人都为自己的利益考虑，公平竞争，才会达到和谐。这就是正确的市场经济。到了中国特色的市场经济就不灵了，原因就是政府支配所有资源，人人都必须为国家/政府/党的利益服务，不可能有公平竞争。这么简单的道理，有人就是不明白！
顺便说一句现在的所谓的”世界秩序”、“普世价值”是世界人民经过两次世界大战的灾难后悟出来的，为什么还要重启灶炉？
回到医疗保险。我们公司用的是一家大的保险公司。通过雇主得到的保险好处是雇主付一部分保金。
我们公司提供两种保险，一种是看专科必须通过你家庭医生引荐，保金低一些。第二种是你可以直接去找专科医生而不必通过家庭医生，只要该医生认可这家保险。
除了保金还有个Deductible（免赔额）的概念。我们公司是个人500美元，夫妻1000美元，好像家庭也是1000美元。也就是每年的头500美元医疗费用自付，超过的部分保险公司才付。
当年上大学时学校有个医务室，开始时免费，学生有病没病的都往医务室跑，看漂亮护士去了！后来要五分钱挂号费，结果冷落了漂亮护士们。
这和Deductible（免赔额）有异曲同工之妙。你要觉得今年不会生病，或到年底了还没生病，干脆今年不去看病了，省下今年的500美元。但对保险公司来说可能省了大钱了。保险公司嘛，希望投保人都没病。
还有就是每次去看门诊也有个Co-pay，似挂号费。我们的是15美元。大概还不至于为省15美元有病也不去看了吧！
我这次手术究竟花了我多少银两？那500美元的年度免赔额跑不了，每次看门珍的15美元也逃不掉。剩下的就是药钱了。
美国有多家私立连锁药店。我常用的一家叫CVS。医生给你开药就直接把药单发给你用的药店，药店抓好药后通知你去拿药。
是不是药店、保险公司、投保人也有这种“三家马车”相互制约模式我没做过研究。但通常你的医疗保险和医药保险是同一家保险公司。每味药有个原价，保险公司打折后才是你拿药时付的药费。通常你不需要关心药的原价。
药店的一个功能就是把关，确认医生开的药剂量合适，有疑问直接联系医生，病人不用介入，反正不懂。
新药上市时价钱都很高，研发的回报嘛！几年后专利失效就有其他公司照葫芦画瓢，造出大众品牌的但效果一样的药。
药房把关，有大众品牌药绝不给名牌药。目的是给投保人，保险公司都省下银两。大众品牌效果一样，有国家药监局把关。
可能也有必须名牌的时候。开药医生必须和保险公司沟通。
Viagra（男性春药）刚问世时，四粒要50美元，这还是保险公司打折后的价。现在有了大众品牌 四粒不到2美元。
药店必须敬业，把关到位。否则保险公司可以不用这家药店，病人也可以选择其他药店。
还是市场经济的机制！
防患医疗（Preventive Medicine）很普及。对保险公司来的说 防患的费用比起治疗或抢救的费用少很多。有的保险公司很重视防患医疗，甚至报销你去做锻炼的费用。
我的心脏康复，说起来也是一种防患医疗——防患重导旧辙。
保险公司付16次康复，每周两次，每次两个小时、一共八周。
头一个小时在各种器材上做锻炼，护士随时监控你的心脏，有点像是我最初的动态心电图。
大概我们做过心脏手术的都算是得到了重生。第二个小时是讲座，主题是“怎样应对你的新生活”。每周的讲座都不一样，有在家锻炼的，有营养学的。对我最重要的就是事事悠着点儿，不能出去铲雪。不光是个体力问题，温度低也会增加心脏的负担。
好在今年波士顿没怎么下雪，雪到地上也变成了雨。不用铲雪，天助我也！
想起了刘心武的小说《爱情的位置》里的一个段子。
先生望着窗外纷纷扬扬的雪花咏道：天宫下雪不下雨，雪到地上变成雨。变成雨来多麻烦，不如当初就下雨！
学生和道：先生吃饭不吃……
（全文完）
03/24/2023 波士顿