在美国哪个月最经济压力最大？

这个问题是相对的，因为多数人在美国生活的还是很有滋味的，很多人根本不觉得自己有经济压力，所以不差钱的朋友可以飘过。

美国的收入体系和西方多数国家的体系基本相同，就是大家的收入基本上是税前收入，无论是自己做老板还是做员工的，都需要预扣税，然后每年一次要报税。所以国内的亲人偶尔问税后收入，这还真的一下子说不清楚，因为影响税的因素太多，每家都不同，而且自家一年和一年也不同，所以自然谈税后收入没有意义。

在美国刚刚开始第一份工作的时候，很兴奋，虽然绝对数目不大，比起在学校的时期也算是天壤之别了。而且，生活处于在异国刚刚起步阶段，起点很低，也很容易满足，一点点工资就感恩了。之后的差不多10年，我没有太多地考虑经济压力。那时还年轻，总是自信地告诉自己，路还长，机会很多，会越来越好的。而且，那时在德州，没有州税，加上收入也不高，所得税率算是很低的。有朋友说在德州生活比加州和东部，自己手头的现金流会多一些。一头扎进德州的本豹，没有太多的外州经验，也觉得朋友的话很对，自己很幸福，天大地大不如俺德州大。

2004年，因为工作原因搬离了德州，来到维州。这一搬家，我感受了很大的震撼，因为维州北部房价太高，我一下觉得德州朋友所说的现金流富裕的话是不对的。辛辛苦苦在德州存点钱，完全赶不上维州房价的增长。在那一短时间，维州北部房价基本上是一年增长15%-20%的疯狂。我也第一次开始感到了经济压力。

朋友所说的现金流宽裕，对他的情况成立。但不代表对多数情况成立，因为类似的工作在东部薪水要高于德州。我好奇，为何名义工资高，生活压力会更大。对这个问题的分析让我开始懂得收入和渐进递增税区间的关系，发现一个现象。维州马里兰州DC，就是所谓的DMV地区，因为有州税，其实工薪阶层手头也挺紧张。房价虽高，因为涨幅大，大家都普遍敢赌敢花钱。

其实，分到每一个月来说，各自有着不同的间断性经济压力。

每年元旦过后，很多人会立下新年的计划，比如减肥几磅，加薪百分之几，换车，旅游，等等。新年伊始，一切都比较平静，加上刚刚过了假日季节，一月份没有大的节日，所以经济压力较小，但一般HOA费用应该缴费，假如你选择一次付清，也是一笔额外的费用。

二月里来好春光，除了浪漫的情人节和玫瑰花需要花费，是一个好月份。尤其对于拿月薪的人，因为二月份要少三天，更是开心。但一般二月份都会收到前一年的税表（W2或是1099）和各种银行以及券商的税报表，本来应该开心的月份，变得没有那么兴奋。

三月份和四月份，多数人都开始准备为前一年报税，或是正在报税。假如预扣税款和应缴税款基本持平，就算不错了。因为税局是最得罪不起的。假如报税的过程中发现自己欠了税，就需要给补税。补税自然会增加经济压力。

五月份，多数人在迎接初夏到来的好天气时，也收到了地产税和个人财产税的账单。一般账单的截止期是7月上旬，但这项税款的金额一般都不小。也属于绝对不能拖欠的项目。看到这样的账单，压力不会太小。

六七八三个月，是孩子的暑假。家长少不了带着孩子参加暑期活动，夏令营，国内国外游。而美国的航空公司在暑期的机票价格远高于平时，这三个月是经济压力较大的。

九月大学开学，家里有孩子在大学读书的家庭也面临新学年的学费账单。所以九月份的经济压力指数相当高。

金秋十月，秋高气爽，登高徒步或是旅行都是适宜的季节。但这个时候，下半年的地产税和个人财产税单也到来了。一般缴费的截止期是十二月底，看着辛辛苦苦存的一点银子，又要撒出去一把，压力又来了。

十一月的感恩节和十二月的圣诞节更是美国人的大节日。基本上都要回家团聚，买礼物，开车旅行，或是乘坐飞机。但航空公司都适时加价，让消费者应景地享用一年中最高的票价。说是乘火打劫毫不过分。

以上这些还不包括每年要支出的房屋保险，汽车保险，车辆维护保养。也不包括突发性事件，比如医疗费用等等。所说医保覆盖了大部分开支，还是不能避免一些特殊的治疗和药品的费用和自付费部分的费用。更不用说，大病时自己不能工作，甚至需要家人分出一部分时间照顾。连带的经济压力和心理压力是很大的。

每家的情况各异，有兴趣地可以大概估算一下自己一年有多少天是为了交税在工作。假如一个人交税的税率是25%, 其中包括联邦税，州税，地方税，那么这个人一年中的前91天的收入都不是为自己能支配的收入工作，而是为了税工作。有一个大致的估算会让自己清楚面临的经济压力。这个实验也是每家银行都要做的压力测试。我们不是美联储，不能印出钞票，只能保持预算平衡。

认识一个前同事，就是对经济压力没有一个清醒的认识。他受了电影里动辄梭哈的影响，买车子，买房子买股票都是顶格买，最后用券商的融资来买。连房子的equity也拿出来抵押做融资。在2008年次贷危机中，他的房子断供，股票被券商强制平仓。一夜间看上去老了十岁，那种生不如死的样子让看到他的人都理解为什么有人破产后会跳楼。

根据CNBC的报道

根据 CNBC 的财务信心调查，超过一半的美国人（58%）现在过着月光族的生活，其中包括三分之一家庭收入在六位数的人。调查还显示，70%的人对自己的个人财务状况感到有压力。无论收入水平如何，人们都或多或少地存在经济压力。

民意调查显示，78% 的收入低于 5 万美元，74% 的收入在 5 万美元至 10 万美元之间，以及 57% 的收入超过 10 万美元的群体均对个人财务深感压力。

比起男性（67%），更多的女性（72%）承认感到经济上的压力。年轻一代也是如此：18至34岁年龄段的人中，有75%感到压力；35至64岁年龄段有73%；65岁及以上的人中有54%。

月光族还好，个别的还是负翁，入不敷出。这样的生活不可能没有压力。

一些已经到了退休年龄的美国人，因为经济压力不能如愿退休。我认识的两位曾经高收入的退休者，在退休2-3年后，又短暂地回到了劳动大军。这两人不是因为爱工作，而是退休后发现积蓄下降的速度远高于他们的预测，因为恐慌和压力再存一点钱。

量入为出，丰俭随人，自己的日子没有必要过给别人看。不切实际给自己过高的经济压力是愚蠢的。每个人可以承受的压力是不同的，和收入，支出，年龄，需要负担的人口数量相关。也可以定一个自己能够承压的红线，避免暴雷。比如在美国买房或是租房，每个月在房子上的支出基本上不能超过月收入的30%，否则申请可能会遇到一定的阻力。

说句玩笑话，假如阿Q一点，在花钱的时候把自己假设成骄傲的纳税人，是不是就没有压力呢？

豹子土狼 2023-06-03 写于Virginia