美国的社保金会枯竭吗？

两天前，一个在广东沿海工作的前同事，在退休前升级住宅，买了海景公寓，发来了从家里阳台看碧波滚滚的南海的照片。我为朋友乔迁之喜高兴，毕竟没有任何遮拦的海景房放在哪里都是昂贵的产业。

和他从前就是好朋友，两人无话不聊。我就做了一下社会调查。因为出国早，当时国内还没有社保。所以我对国内的社保了解很少。朋友的妻子明年从小学退休，现在已经在家赋闲，拿全工资。而退休的社保比现在的基本工资还要高，一个月能拿到1万多人民币。朋友也要从企业退休，但企业的社保比不上他太太的事业单位，而国家公务员和军人的退休社保会更高。而且朋友告诉我，国内的社保收入是不用缴纳税金的，就是净收入。

我为朋友一家衣食无忧开心。社保收入高低和地区是否富庶有一定影响，广东是富裕省份，会高一些。而一线城市和长三角应该更高一些。朋友夫妻这样的绝对收入作为社保金来说是高于很多国家的，这点让我耳目一新，甚至超过欧盟的葡萄牙的社保平均收入。

看着朋友年纪轻轻就可以面朝大海，游泳钓鱼，无忧无虑。我也再次看看自己的社保statement。美国的社保需要看最高收入的35年的进账，再通过平均算法给出不同年龄开始支取社保福利的每月税前收入。美国的不少州对社保收入还要征税，这点我给差评。而35年收入的平均，对于我这样在美国没有工作到35年的人就会把缺的几年收入当作零，而分母依旧是35年。所以比干满35年的人肯定要少。总的来说，社保和每年的收入和工作年头有关。每年的收入有一个上限，过了就不再征收社保税，而时间的上限就是35年。假如一个人干了37年，计算时会取收入最高的35年计算。至于很多人说只需要干10年就能拿社保的说法本身没有错，那是指的能够拿社保的最低要求。但一个仅仅工作了10年的人能够拿的社保比工作了35年的人差很多。这也是公平的。

美国的社保是每张工资单里扣掉员工当月收入的6.5%，而雇主也贡献6.5%，这些钱交到联邦的社保基金。但现在关于社保基金是否在年轻人到了67岁退休后依旧有资金支付社保金，多数人是没有信心的。根据社保局的承诺，社保基金坚如磐石，当您退休时，它将在那里。看看社保局的文字截图：

社保金是绝大多数人的最后一道安全网。所以我相信社保局的承诺。但看看小字就会发现，根据当前的法律，社保局估计到2034年前，支付不会有问题。而到了2034年后，您原本可以拿每月1000美元的，到时间只能少给您20%，就剩800美元了。

每月800美元还是要好过一分钱没有吧。所以社保局的庄严承诺要细品。第一如果您还年轻，到了2034年后才退休，那么您的社保金福利会打20%的折扣。第二就是更加不确定，法律一变，一切就要另算了。因为美国的债务太大，很多人（主要是共和党候选人）都主张减少社保福利，来减小美国的债务负担。一种可能性是提高享受全额社保局福利的年龄，比如从现在的67岁提高到69岁或者70岁；一种可能是减少受益人的社保金，就是打折扣。社保局的承诺没有错，社保在大家退休时会在那里。问题是，能拿多少就另说了。

很多人都觉得不忿，说我自己的钱加上我雇主给我匹配的钱，存了几十年，专款专用，凭什么砍我们的福利呢！？ 但现实是，国会完全有权通过任何法律，可以变更法律来限制社保福利。一旦成为法律，纳税人就没有办法只有依法少拿了。

我听过一个提案，意思是今后拿社保的人要看你的财富。财富多的，少拿甚至不给社保，穷的人多拿社保。这样的思想在美国还很有市场，基本上这就是社会主义的思想，劫富济贫。至于今后社保的法律会怎么变，我不能预测。但估计会比今天的法律更严，没有钱是硬伤。

而且，看社保的statement要细看。上面的估计是您需要一直工作，而且每年都赚到社保预扣工资额的上限。否则，哪天一激动就提前退休了，发现拿到的钱少于社保局的statement上面的数字，因为离估算中使用的退休年龄还差几年。

看看多数人的社保，不会比我朋友的国内社保高出太多，尤其是62岁就开始提前支取社保的人群。当然教师在国内是算比较好的行业。这样我觉得并非不公平，朋友一家55岁/60岁就退休了，而美国最早拿社保的年龄是62岁。假如哪天我选择62岁拿社保，我已经比朋友一家多工作几年，但金额没有很大的差别，尤其是税后。

为此，我还问了近两年退休的，在北京的朋友和在湖南的亲戚，他们的反馈也基本同样的社保收入。至于今后国内社保会不会面临支出的压力，没有人能知道。估计这也是国内放开人口出生的重要原因之一。社保这东西需要有足够的年轻人进入就业大军，才能有足够的资金支付退休者的福利。尤其现在各国老龄化的问题比较严重，都会多少感到社保福利体系的压力。

在美国，对于普通的工薪家庭，不应该指望靠着社保可以维持退休生活。主要是靠其他的储蓄计划比如401K，个人储蓄，投资理财等等。尽管社保福利是随着通胀的水平调整的，但无论如何难以靠着6.5%+6.5%的月扣款随着年头增值可以维持许多年以后的日程开销。一些过了退休年龄的老人已经选择退休，出于经济压力，在65岁后甚至70岁后，重新回到就业市场。很多人从事着比他们退休前收入低的多的工作，不是为了热爱，而是处于无奈。用自己岁月的几年去换一些金钱除非不得已，是非常不值得推荐的。能够多几年做自己喜欢的事情，比少量的金钱收入要享受得多。

我曾经的一个国内同事，她45岁就从中石油退休。大好的年华退休，的确可惜。假如她能很快适应退休生活，调整心态，可以比很多人多出悠闲生命很多年。又岂不是一件好事？塞翁失马焉知非福。

不少人都认为够资格拿社保的那天就立即拿，放在自己袋中比放在政府手里踏实。因为大家还是觉得落袋为安，这个倒是有些道理。至少我自己会这样做。

豹子土狼 2023-08-08