我们这代人，即将要面临的大坑

在上个世纪90年代，中国有过一次惨烈的下岗潮。

“九五期间”，失业率可能高达21.4%！一个惊人的数字。

许多职工下岗的时候，四五十岁了，文化教育程度不高，没知识，没技能，上了年纪干体力活也力不从心。他们想不明白，说好的“铁饭碗”，怎么突然就碎了？

青年下乡，中年下岗，在时代的洪流面前，大多数人就像一粒沙子，被历史的巨浪裹挟着，风雨飘摇。

但现在回过头看的话，我们会觉得九十年代国企改制是必然的，是符合时代与社会发展的大趋势。我们的父辈怎么就没看出这一点呢？怎么会如此短视，毫无防备地掉进这个大坑里呢？

这就是时代局限啊，这就是路径依赖啊！

其实人性都是差不多的，每个时代有每个时代的大坑。我们无法选择自己的出身，无法选择所处的时代，并且认知也无可避免地受到时代的局限。

而我们这一代将要面临的大坑是：老龄化。

很多人并不清楚老龄化会对自己造成什么影响。

根据联合国规定的标准：当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。

按照这个标准，中国早就进入老龄化社会了。并且仅用了21年的时间，就快速步入了深度老龄化——截止至2021年，我国60岁及以上的老年人人口数量已经达到了2.67亿，占我国总人口的18.9%；其中65岁以上的人口多达2亿，占比14.2%。

预计在2035年，我国将进入超老龄化社会！

到了那个时候，每1.3个年轻人就要养一个老人（另外还得养孩子，如果年轻人还愿意生的话......）。

这跟以前是截然不同的。以前每家三四个兄弟姐妹，父母老了就找个孩子照顾，其他几个孩子再凑点钱，父母养老这事就弄过去了；

可现在年轻人太少、老人太多了。都是独生/二孩家庭，一旦父母老到了失能状态，孩子不可能再24小时贴身照顾你了，否则家里没人赚钱了，全家吃西北风。

如果还按以前的方式赡养，年轻人只能上吊，社会将会停摆。

在未来二三十年里，传统的“养儿防老”观念会加速瓦解，取而代之的是社会化养老——专业的护工、先进的医疗设备、适老化的居住与社区环境......如果不进行社会化，普通家庭根本难以享受到。

这不是观念问题，也不是文化偏好的问题，而是一个简单的成本问题。

养老的本质，就是我们年轻时用劳动力换取财富，老了再用财富购买劳动力的服务。

所以越有钱的老年人，就会得到更优质的资源与服务。

千万不要指望单靠社保养老金就能解决这笔养老费用的问题！因为老龄化带来的首个问题，就是我们的社保养老金会严重不足。

咱们的社保养老金采取的是现收现付制，就像一个大水池，既有注水口，也有出水口，两个口都在同时打开。年轻人缴纳社保费，就是在往里注水；退休老人领取养老金，就是从水池里抽水出去。缴钱的年轻人越来越少，领钱的老人却越来越多，入不敷出，面临枯竭。

有一个名词叫“养老金替代率”，就是说退休以后领取的养老金，和退休前工资收入的比例。按照世界银行组织的调查，一个人要维持退休前的生活水平，养老金替代率不应低于70%。国家劳工组织给出的警戒线是55%，低于这个比例就很难维持体面的生活。

而咱们中国，随着人口老龄化，养老金替代率从70%一路跌至目前的40%+。也就是说，退休前工资1万的，退休后每个月的收入可能只有4000。

并且，还在不断往下跌。 

我国养老金虽然已经18年连涨了，但直到近两年平均养老金才突破3000元。这还是已经包括了体制内职工的数据，如果只看普通企业职工和居民的平均养老金，每月只有一两千元的大有人在。然而现在好一点的高端养老院，已经每月5k-1w元不等了......

所以说，光靠社保养老金，是无法过上我们理想中的体面生活的。

然而很多朋友，只知晓现在国家老龄化严重，却不知道会给自己带来什么影响，更没有尽早作出应对措施，仍然抱着“养儿防老”、“养老靠国家”、“养老靠社保”等过时理念。

若干年后，我们的后代回望我们，也会在想：社保是带有普惠性质的，全球任何一个国家都无法单靠社保去解决全民的养老问题，自己当然要为自己的养老做准备啊，我们的父辈怎么会不知道呢？

这就是我们这一代面临的时代的坑。

人口老龄化已成事实且不可逆转，如果我们自己不积极准备，等待着我们的也将是个捉襟见肘、手足无措的晚年。

那些比我们更早步入老龄化的发达国家或地区，比我们更早认清现实，因此纷纷在社保之外，大力发展职业养老金和个人养老金——美国的401K计划和IRAs计划、香港的强基金、德国的里斯特计划......这也是为什么这两年国家开始大力推行个人养老金制度。

都是在社保之外，再多存一笔养老钱，以求退休后的收入不掉档，过上理想的养老生活。

所以我强烈建议大家，一定要尽快去做一个养老规划。

哪怕你现在只有二三十岁，资源有限，存不下多少钱，但也应该先去做个免费的养老方案规划，心里对自己的养老准备有个清晰的认知和方向：

我打算几岁退休？

我想过上的养老生活，需要多少钱才能实现？

从现在开始，我应该每个月存多少钱？

这笔钱应该如何打理，才能复利生息？

万一生了大病，我的治疗费有什么保障？

......

这些问题，专业人士都会帮你清清楚楚地算出来，给一个清晰的养老金储备方案。我们只需要每个月努力工作、按照计划存钱即可。

这也是发达国家国民进行养老储蓄的标准流程。

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