最近跟一群来自各行各业的朋友聊天，大家从大环境走向聊到风投热点、消费趋势，从商业模式谈到行业前景，最后话题落到了不同行业不同岗位的工资天花板上。
这群朋友年纪几乎都在 35 岁上下，标准的中产阶级，工作十多年来职场晋升也比较顺利，但到了这个年龄，不约而同地感到目前收入基本达到上限，很难再继续突破。
似乎一线城市的月薪天花板，不管是技术、产品、金融还是市场类职位，普遍在5万左右，到了这个数之后再想上涨，总有些无形的阻力。而且这个临界点不是通过能力提升、经验累积就能跨越的。
其实这是一个早就在经济学证明，但是并没有广为人知的经济学规律：当外部环境产生波动时，最受伤害的是那些“中间群体”，也就是所谓的中产阶级——他们并不是一无所有，也并不是“大而不倒”。
据统计数据估算到今年，中国的中产群体将突破3.85亿人。如此庞大的人数归功于十数年的经济高速发展，有数不清改变命运的机会，足以让许多人一飞冲天，实现阶层的跳跃。
但是每当经济波动，中产的脆弱也是显而易见的：我们以美国为例，美国的一些中产阶级在金融证券和房地产上抵押了全部身家，这场金融危机不仅使他们血本无归，大公司的裁员浪潮还使他们中的很多人没有了工作，面对无力支付的教育费用、医疗费用和生活费用。
美国中产阶级近30年来收入水平基本处于停滞状态。他们与最富有的1% 巨富阶层收入比，从上世纪 70 年代末的 1∶80 激增至这次金融危机爆发前的 1∶650。根据美国有线电视新闻网(CNN)最新数据，2010 年美国中产阶级的平均年收入为49445美元，较之10年前甚至下降了7%。而2011—2012年间，美国最富的前400人的净资产增长了13%，达到1. 7万亿美元，与之形成对照的是，当年美国经济的增长速度仅为1. 7%。
以美为镜，可知兴衰。中产的脆弱与矛盾，是不分国界的。
以前人们觉得中产的帽子好看，因为这背后代表着富足，那会儿大家都穷，自然以此为追求。但现在不同了，大家发现钱不但不好赚了，光是守住现有的财富就花光了精力，这也是为什么一提到中产，后面总要跟着焦虑俩字。
新时代中产的特性，可以总结为「三高人群」：收入高、支出高、负债高。
每月的工资要支撑着两三万的房贷。工资入账第一件事便是留扣房贷，然后才敢安排其它消费。任何的开销，都会在潜意识里迅速换算成月供的几分之一。
表面上看拥有了保值增值的固定资产，但是实际握在手里的钱减少了，只能精打细算。
说白了，工资相当于从你手里过了一道，就划给了银行，账户里的余额你无法随意处置，再高的收入终究是纸上富贵。
更遗憾的是，我们的挣钱能力，并非是一直向上运行的曲线，更多的时候，是一条抛物线，到达所谓顶峰后，开始缓慢持平甚至下降。运气差的，一场失业直接归零。
而另一方面，你的支出会随着年纪的增加渐渐上涨。生活开销、抚养孩子到大学毕业、赡养父母、旅游娱乐......种种叠加在一起，全都需要你负担。
在未来收入无法攀升的情况下，你只能在有限的黄金收入期里，尽全力多囤粮，方便以后填补这些缺口。
这种资金紧绷的时候，如果遇到突发事件，比如疾病、事故、意外等等，造成巨大支出，更是压垮骆驼的最后一根稻草。类似这种事见过听过太多次了，存款清零、卖房卖车拖累家庭都是常有的结局。
但很多人还是不以为意，觉得自己就是老天眷顾菩萨保佑的幸运儿，那些厄运不可能落在自己头上。
可是意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上，那就是悲剧。
即使意外发生的可能性只有 0.1%，可遇上了，对一个家庭都是 100% 的伤害。是动用自己的存款吗？存款够不够？是动用房产吗？动了以后一家老小住哪里？父母能帮得上忙吗？要不要动用他们辛苦一辈子攒下的养老金？还是动用自己的人脉，找亲戚朋友借？借的话，能借到多少？很多人现在是家庭收入的主要来源，那么风险全集中在自己身上。说实话，这样的灵魂拷问值得每一个人深思。要知道，到了这个年纪，我们并不只是为了自己而活，还有自己的责任和义务，肩上背负的是整个家庭。
一旦人垮了，不仅之前所有的努力全都付之一炬，而且阶级会迅速下坠，用尽所有青春攀爬上升的这批人，很难再有机会爬上来了。就好比上图，建议大家认真看三遍。如果家庭的领头羊出现意外，那就等于这个幸福小车的缆索被砍断了。顶梁柱一旦倒下，对于家庭的打击将是沉重的。留下的房贷由谁还？父母养老怎么办？孩子能够继续学业吗？家庭的幸福指数，会迅速下滑，下滑速度远远超过当年的攀升速度。从小康到贫穷，也许就是一次意外。这是一个快节奏的时代，人人都想着拼命挣钱，却很多人没想过要预防风险。管理学中有一个著名的「木桶定律」，一只木桶能盛多少水，并不取决于最长的那块木板，而是取决于最短的那块木板。真正决定家庭财富水平的，不是你当前积累的财富，而是面对风险时你能守住的财富。抵御风险的能力越强，受挫回血的时间越短，续航时间才越长。所以一直以来，我都劝大家一定要尽早给自己、父母和孩子都做好托底保障。其实保险说白了，就是以小博大的工具。每年拿出家庭收入的一定比例，将来可能会获得远高于保费几倍的赔偿金。有了保险，你才有对抗各种疾病的本钱，有本钱才有和命运抗争的勇气，才有保护家人的权利。举个简单的例子，你家年收入80万有房贷，他家年收入30万无房贷，两个家庭的保障需求就不可能一样。如果不了解这些就买保险，往往是钱花了一堆，最后风险也没挡住。身边出事理赔才后悔的案例，我见过的也不止一个两个了。专业可信赖的水星高端保障规划平台，今天第19次推荐给大家。他们真的很不一样，没有一上来给我推销热门产品，更没有喋喋不休的骚扰。而是站在我的角度量身定制最适合的家庭保障方案，比传统机构节约40%-60%费用。极端风险下如何维持家人原有生活？家人看病怎么做到不花一分钱？大病造成的收入损失如何弥补？更惊喜的是，规划师还能提供家庭资产配置组合建议，选择不同类的产品进行搭配，收获相对稳定的资产回报率。这一套流程下来，不仅给我搭建了充足的保障体系，保护了我的现有资产，还能帮助实现家庭财富的科学有效增长。（这是他们给我量身定制的十几页规划书，非常专业！）
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