市场低迷，这些储蓄技巧可帮你度过难关

公众号新闻

2022-11-16 16:11

通过这些储蓄技巧，无论市场涨跌，你都可以获得可靠的投资回报。

与2021年北美股市的回报率超过25%相比，今年投资表现大不相同。当我们进入2022年第四季度的时候，需要权衡考虑多种投资策略，其中一些是今年特有的，而另一些则可能被认为是长期有效的。

据《金融邮报》报导，如果你精通个人理财，你可能对第一组策略并不陌生。无论如何，复习一下不会有什么坏处。

出售亏损资产

股票、债券和加密货币在2022年都出现了大幅亏损。对于拥有应税账户的投资者来说，他们可以出售亏损资产。资产损失可以从你当年纳税申报表的资本收益中扣除，但如果你当年的损失多于收益，则当年的净投资损失最多可以结转三个纳税年度。

过去三年对投资者来说利好更多，因此，许多拥有非注册投资账户的人在此期间获得了资本收益，这些收益可以用2022年的投资损失来对冲。

投资人的配偶甚至可以利用一个税法漏洞，在夫妻之间转移资本损失。如果你有未实现的投资损失，你的配偶可以用它来抵消过去三年已实现的投资收益，有一种方法可以通过巧妙地使用表面损失规则，在夫妻之间转移投资损失。

该规则是一种惩罚性规则，旨在否认纳税人的投资损失。如果你亏本出售一项资产，而你或你的配偶在 30天内回购该资产，则该损失通常不被税法承认。你可以通过亏本出售资产，然后让配偶回购这笔资产，从而有效地将损失转移给配偶。只要等待30天，他们就可以出售资产并在纳税申报表上报告损失。

如果在你的非注册账户中的投资，仍然有递延资本收益，那你的运气不错。在这种情况下，做慈善的投资者可以完全避免交税。如果你将股票、共同基金、交易所交易基金单位或类似投资捐赠给慈善机构，你无需为递延资本收益纳税。此外，你还将获得捐赠时投资的公平市场价值的税单，以申请税收抵免。许多慈善机构以这种方式接受证券捐赠。捐赠100元的证券可能没有太大意义，但数千元的更大捐赠可能会帮你免交数千元的资本利得税。

规划注册退休储蓄/注册退休收入基金

免税储蓄账户（TFSA）是有多种用途的灵活账户。如果你有免税储蓄账户和注册退休储蓄计划（RRSP）的供款空间，你可以从TFSA提款来为注册退休储蓄计划供款。

普遍的指导原则是，在应税收入低于50,000元的情况下，不向注册退休储蓄计划供款，除非有雇主的匹配供款。如果你的收入较高，特别是如果你预计退休后的税率变低，请考虑使用免税储蓄账户来为自己的注册退休储蓄计划提供资金。

每向注册退休储蓄计划供款100元，你可能会节省25至50元的税款，具体取决于你的收入和居住的省份或地区。如果你使用免税储蓄账户供款，你可以将退税款转回免税储蓄账户中。这种方法轻易地将100元的投资变成125至150元。

拥有注册退休储蓄计划和注册退休收入基金的退休人员，不需要根据71岁转换截止日期，或政府年度注册退休收入基金最低限额，来决定从退休账户提款的时间。提早提款可能会让你享受低税率，减少退休收入的波动并节省去世时要交的税。

股票下跌的年份，可能提供了在低点进行选择性提款的更有说服力的机会，——从而减少税收——并为免税储蓄账户供款，在那里，将来股市复苏带来的投资收益可以免税。

注册教育储蓄计划策略

拥有注册教育储蓄计划（RESP）的父母，也可以利用免税储蓄账户有效地增加财富。把款项从免税储蓄账户转到注册教育储蓄计划，虽然不大会产生退税效应，但可以获得20%的联邦拨款，和其它可能取决于个人收入的联邦或省级资金激励。

即使孩子在上大学的父母，没有免税储蓄账户或其它储蓄可用于供款，另一种供款资金来源是信用额度。

如果你的孩子上11或12年级（16或17岁），使用信用额度补足未利用的注册教育储蓄补助金应该是值得得。你要为借入资金支付5%到6%的利息，但20%的政府补助相当于一两年的利息成本。

更妙的是，如果你有一个家庭注册教育储蓄计划，家里有18岁以下有资格获得注册教育储蓄补助的孩子，并且家里年长的孩子已经上大学，你可以使用信用额度供款，然后从中提取资金来偿还信贷。通过这种方式，你可以借入100元，将其存入注册教育储蓄计划，并通过20%的政府补助将其变成120元，然后提取100元来偿还信贷。这样，你的口袋就多出20元。

用企业储蓄供款免税储蓄账户

如果有未使用额度并且没有未注册的储蓄账户，拥有企业储蓄资金的企业主，可以通过提取企业储蓄向免税储蓄账户供款来受益——对于那些不适用最高税率以及相对保守的投资者来说尤其如此。

由于人们在抛售股票，现在可以说是考虑这一策略的好时机。如果通过出售价值下降的证券获得资金，提取的资金中包含的个人收入会更低。并且从长远来看，免税储蓄账户因免税带来的潜在收益或许会相当有利。

这种好处同样适用于向注册退休储蓄计划（RRSP）供款。拥有注册退休储蓄计划额度的企业主，也可以从较低的个人所得税率中受益，因为他们将税后企业储蓄作为股息支付，其税率低于所得税率。价值1元的注册退休储蓄计划供款，可能比1元的公司股息应缴税款少10%至20%，从而提供套利机会。

想要战胜股市很难。进行长期投资的投资者通常会成功，但股市一定会有下滑的时候。今年尤其严峻，因为债券没有为多元化的投资组合提供缓冲。

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来源：网络

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来源: qq

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