银行存款，又一波降息来了？

新疆银行也对部分期限的存款利率进行下调，将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%，五大连池农商银行也自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率利率较此前下调5至25个基点。

自2022年以来，存款利率已经有多次下调了。

2022年4月份，建行、工行、中行、农行2年期、3年期普通定期存款利率上限普遍下调10个基点。其中，四家大行2年期定期存款利率上限均下调至2.5%。此次多家中小银行存款利率也随之下调。

2022年9月15日，多家大行（工行、农行、中行、建行、交通银行和邮储银行）下行存款利率。三年期整存整取利率下调15个基点，其他期限整存整取利率下调10个基点。活期存款利率也罕见出现下调，下调到0.25%，下调幅度5个基点。

此后，多家股份制银行也不约而同地下调存款利率。

可以说，2022年是一个特别的年份，在这一年存款利率罕见地下调。要知道，自2015年存款基准利率下调以来我就没有见过存款利率下降。

当然，不止存款利率，贷款利率也有多次下调。

2022年，LPR也有多次下调，1年期LPR从3.8%下调到3.65%，5年期LPR从4.65%下调到4.3%。LPR被视为贷款基准利率，LPR下降，贷款利率也会降。

存款和贷款利率下调有3个原因：

1、后城镇化时代+老龄化时代来临，利率下行是长期趋势，这一点在哪个国家都一样，美国的利率水平已经多次降到零附近了，欧洲和日本不时出现负利率。

2、2022年的疫情，居民个人因为担心失业、担心意外防御性存款增加。2022年9月末住户存款增加14.5%，远高于住户贷款7.2%的增速。存款多，贷款少，银行的钱供大于求，存款利率下降。

3、2022年底这波银行理财大跌，客户亏损严重，很多理财客把钱从银行理财转到银行存款。2022年12月末人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和3个百分点。根据普益标准数据估算， 银行理财存量规模，从10月末的31.84万亿元下降至12月6日的30.42万亿元。

大家都买存款，不买理财，而银行存款又不需要那么多的钱，存款利率当然降了。

其实如果我们往长的来看，存款利率肯定是会继续降的，这是趋势，过程中可能会有反弹，但即使有也只是短暂现象。

比如，1月1日起，河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%。

但这些银行存款利率上调更多是出于开门红考虑，相信过了年初的开门红后这样的上调很难持续。

目前不少保险公司3.5%预定利率的增额终身寿产品已经下线，未来3.5%预定利率的“理财型”保险估计也将成为历史了。

所以在固定类理财收益不断下降的情况，如果想要获得更高的收益，办法有两个，一是提前锁定长期的、收益较高的银行、保险产品，合同上会写有具体的现金价值，不因为利率下调而影响收益。二是增加权益类资产的配置，比如可以定投基金，这个风险会小一些，但收益还可以。