08.02.2023

本文字数：3685，阅读时长大约6分钟

---

导读：浙江湖州一居民去银行存款5万元被要求提供收入证明等材料的消息引发广泛关注。

来源 | 第一财经、红星新闻、新华每日电讯

近日，浙江湖州一市民发布视频称，去银行存5万元现金，遭遇工作人员对于职业、现金来源等诸多问题的问询，并被要求提供收入证明等材料。此事引发高度关注，并登上热搜，继而引起市场关于银行柜台现金业务规定的讨论。

记者走访咨询发现，在尚无明确监管标准背景下，当前各银行对大额现金存款的认定和客户身份识别方式存在较大差异，这也是引起较大争议的主要原因。

招联金融首席研究员董希淼建议，对于大额现金业务一些必要的询问，客户应该予以支持配合，这既是落实反洗钱工作的需要，也有助于保障客户资金的安全。但他也提出，银行要加强对员工的培训，提高员工规范服务的意识和能力，各银行之间的标准也应该进一步统一。

18家银行的回复各不相同

现阶段，各商业银行如何执行5万元以上现金存取业务？又会要求客户提供怎样的材料？

以商业银行为例，我国常见商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行6家大型国有商业银行，以及招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等12家全国性股份制商业银行。

据红星新闻报道，向以上18家商业银行在北京各支行工作人员问询5万元以上现金存取业务的实际执行状况，得到答案不一。

中国工商银行北京广渠门支行工作人员表示，目前立足现阶段的执行情况。“5万元以上现金存取拿身份证就可以了，如果取20万元以上的现金需要提前一天预约”。

中国农业银行富贵园支行工作人员表示：“现在暂时还不要（交易背景资料），以后有（要求）会要的。”该工作人员表示，现阶段想存多少钱取多少钱，只要能提供相应的证件和介质即可，而20万元以上的现金取款需要提前打电话预约。

中国建设银行广渠门内大街支行工作人员表示，目前没有接到相关通知（要求提供材料或者问询）。

招商银行建国门支行工作人员则表示，只需要身份证，不会问询，如果是20万以上的存取款，也只会问询，不会要求提供证明材料。中国光大银行北京建国门支行工作人员同样表示，暂时没有类似的要求，带着证件即可存取款，而大额存款需要预约。华夏银行北京东外支行工作人员也表示没有收到有相关要求的通知，存款无需预约，直接过去存就行。

中信银行尚都国际中心支行工作人员表示存款没有提供资料的要求，如果是5万以上的取款则需要提前一个工作日预约。

中国民生银行景泰社区支行工作人员表示，暂时不需要问询或材料，如果有这方面的政策，会通过各种渠道来通知的。兴业银行双井支行工作人员则表示：“存现金会记录冠字号，所以也不需要客户提供材料或者说明用途，自动就可以关联。”

5万元以上现金存款会被问什么问题？

第一财经记者围绕柜台现金业务咨询浙江湖州多家银行了解到，多数银行针对大额现金存款普遍持谨慎态度，除5万元以上存款需要持身份证（本人/本人+被代理人）办理外，更大金额现金存款还需要填写信息申报表，但少有提到收入证明等其他材料。

也有一些商业银行的工作人员表示，5万元以上的现金存款会进行“正常的问询”。他们会问询啥内容呢？

对此，渤海银行安贞支行工作人员表示，5万以上现金存款需要说明来源。

中国银行幸福大街支行工作人员表示，5万以上现金存款需要问询款项的来源，但如果拆成2万和3万分开存，就不需要了。中国邮政储蓄银行崇文支行工作人员则表示，存取5万元以上现金会问一下资金的来源跟用途，10万元以上的取款需要提前一天预约。“为了防止电信诈骗这些，会问一下。”

交通银行崇文支行工作人员表示，5万以上现金存款需要问询客户资金来源并进行登记，“是工资什么的，如实说就行，一般只是问一句，没有什么特殊的”。

浦发银行方庄支行工作人员表示，存款不需要说明情况，带好证件就行，5万以上的大额取款需要提前预约，当天中午12点前预约，可在后天取款，取的时候会问一下取款的用途。

广发银行青年路支行工作人员表示：“之前网上会说有要求，但现在的情况是暂时不强制要求”。该工作人员称，存取时只会正常的问询，并不会要求提供资料。

而平安银行三环新城支行工作人员表示，是否需要资料填写因账户而异。“账户有自己的综合评级，具体操作业务的时候，才能知道您的账户是否在存取现金的时候会‘被触发’。基本上大部分都是不需要的，客户口头表述一下资金的来源、是什么用途，不用提供材料；‘触发了’有可能会需要填个表，自己写一下现金的用途和来源。”

恒丰银行金融大街支行工作人员表示，5万以上现金存款不需要提供收入证明或其他材料，但还是会问一下来源。浙商银行金宝街支行工作人员表示，20万以上取款需要提前一天预约，存款则无需预约或者其他材料。“如果是（大额）转账，我们会问得稍微多一些，问清楚用处，也可能会转调转账限额。”

银行工作人员：担心金融诈骗、洗钱、贷款资金违规使用等

关于银行柜台现金业务，央行、银保监会、证监会曾在去年1月联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《办法》）中提到，有关部门负责人在答记者问时表示，随着国内金融业务发展创新、国际反洗钱标准不断变化，现行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称“现行《办法》”）需要进一步完善，以发挥反洗钱在建设现代金融体系、扩大金融业双向开放等领域中的作用。

按照现行《办法》，商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。《办法》升级后规定：商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

《办法》原本定于2022年3月1日起执行，但后来因为“技术原因”暂缓施行，相关业务按照原规定办理。央行有关负责人在去年2月答记者问时曾表示，《办法》发布后，一些中小金融机构提出，《办法》针对不同金融产品和业务模式提出了具体规范和要求，金融机构需要修订完善内部管理制度、信息系统、业务流程，并进行人员培训。为此，经研究，决定暂缓实施《办法》。

不过，部分银行工作人员对于大额现金业务较为敏感，担心因素包括金融诈骗、洗钱、贷款资金违规使用等。

以工商银行湖州某支行为例，有客户咨询10万元左右的现金存款业务时，该行工作人员明确表示，中国人民银行要求对大额存款进行报送，并问询了资金来源。“最近金融诈骗比较多，另外如果是贷款资金一定要专款专用，”在提示一番之后，该工作人员表示，只要资金来源和用途正规、账户没有异常，银行没有其他特殊要求，“携带好身份证、银行卡，最多让填个单子，没有异常我们会按照流程报送。”

另外建设银行湖州某支行、杭州银行湖州某支行明确，该行30万元以上属于超大额存款，需要在柜台填信息申报表。“内容包括资金来源、基本信息等，很简单，一般勾选一下就好。”杭州银行一工作人员对记者表示，该行20万元以内可以在大额存取款机自助完成。

争议何解

此次事件引起较大争议的一大原因在于，在相关规定尚未明确落地实施的情况下，各银行执行层面差异较大，对大额现金存款的认定及身份识别方式没有统一标准，导致部分网友认为银行在防范金融风险和保护储户隐私方面缺乏明确界限。

以北京为例，农业银行当地支行客户经理表示，该行对人民币大额现金存款没有材料要求，客户只需要携带身份证和银行卡即可办理。

光大银行北京某支行客户经理则表示，客户在该行存入50万元以上现金，如果是从他行取出后存入该行，需要配合反洗钱要求出示一下取款证明，其他除携带身份证、银行卡外没有特殊要求。

平安银行北京某支行工作人员称，在该行单日存入金额超过20万元需要提前一天预约，并提供证明资金来源的电子/纸质材料，涉及工资收入的需要提供收入流水，涉及经营所得则需要提供相关合同。

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，根据人民银行反洗钱的相关规定，银行对大额现金存取要进行一定的尽职调查，这是银行的责任，也是金融管理部门的明确要求。对于大额现金存款，可能会询问客户资金来源，对于大额现金取款会询问资金去处。一般的操作就是在柜面上询问，极少数地方对特别大额的存取款可能要求填表格，进行客户尽职调查一般不会给储户带来麻烦，不会影响办理业务的便利性。

但是对于执行标准的问题，董希淼也提出：“银行要加强对员工的培训，提高员工规范服务的意识和能力，而且银行之间最好标准也能够更加统一，不要问这家是5万，问另一家是30万。”

“对于不同的储户、不同的场景，银行会有不同的尽职调查的必要。”董希淼建议，居民要理解配合银行对客户的尽职调查，在大额现金存取方面，一些必要的询问客户应该予以支持配合，这既是落实反洗钱工作的需要，也有助于保障客户资金的安全。

‍